Prêt à taux zéro (PTZ) : qui peut l’obtenir et pour quels logements ?

Le PTZ est un prêt sans intérêts qui finance une partie de l’achat de votre résidence principale. Il ne finance pas la totalité de l’achat : il complète au moins un autre prêt. Trois points décident de l’accès : ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale ces deux dernières années (sauf exceptions), le type de logement visé, et vos ressources, comparées à un plafond qui dépend de la zone et du nombre de personnes logées.

Cette page s’appuie sur la fiche service-public F10871 (vérifiée le 15 septembre 2026) et sur la page economie.gouv.fr consacrée au PTZ (écrite le 2 avril 2025). Elle rapporte ce que les deux pages permettent de dire ensemble. Elle ne donne pas de date de fin du dispositif, ne traite pas les quotités de l’ancien et ne donne pas de taux de crédit.

Les situations visées

La fiche prévoit aussi l’achat du logement social que l’on habite et la transformation d’un local en logement. economie.gouv.fr ajoute la location-accession, le bail réel solidaire et l’accession avec TVA à taux réduit. Ces cas ne sont pas détaillés ici.

Ce qui est demandé à l’emprunteur

• Une résidence principale. Le logement doit être habité au plus tard 1 an après son achat ou la fin des travaux, et au moins 8 mois par an.
• Ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale au cours des 2 années précédant le PTZ.
• Un seul PTZ par opération immobilière.
• Un autre prêt, car le PTZ se demande en complément d’au moins 1 autre prêt.
• Un établissement habilité. Seuls les établissements financiers ayant signé une convention avec l’État peuvent accorder un PTZ.

La condition des deux ans comporte des exceptions, listées par la fiche service-public : usufruit ou nue-propriété de la résidence principale, carte mobilité inclusion « invalidité », carte d’invalidité de 2e ou 3e catégorie, allocation aux adultes handicapés ou d’éducation de l’enfant handicapé, et logement rendu définitivement inhabitable par une catastrophe naturelle ou technologique.

Neuf ou ancien : ce qui change selon le logement

Le neuf. Pour les offres émises jusqu’en mars 2025, la fiche service-public mentionne une condition de zone : commune en zone A, Abis ou B1. À partir du 1er avril 2025, economie.gouv.fr écrit que le PTZ « est désormais étendu à tous les logements neufs », en s’appuyant sur l’article 90 de la loi de finances pour 2025.

L’ancien. Le logement doit se trouver en zone B2 ou C et faire l’objet de travaux d’économie d’énergie ou d’amélioration représentant au moins 25 % du coût total de l’opération à financer. Les travaux doivent être achevés dans un délai qui ne peut pas dépasser 3 ans à compter de la date d’émission de l’offre du PTZ (prolongation possible dans certains cas, selon la fiche). economie.gouv.fr parle de zone détendue (B2 et C) et de travaux « pour un certain montant », sans donner le pourcentage : le chiffre de 25 % vient de la seule fiche service-public.

economie.gouv.fr indique que le cumul avec MaPrimeRénov’ est autorisé pour financer une rénovation d’ampleur.

Le revenu pris en compte et les plafonds

Le revenu à prendre en compte est celui de l’année N-2. La fiche service-public précise que le montant retenu est le plus élevé entre ce revenu et le coût total TTC de l’opération divisé par 9. Les deux pages donnent les mêmes plafonds de ressources pour les offres à partir d’avril 2025.

Les lignes de 3, 5, 6 et 7 personnes figurent sur les deux pages et ne sont pas reproduites ici.

Le coût pris en compte, la tranche et la quotité

Le PTZ se calcule sur un coût maximum pris en compte, qui dépend de la zone et du nombre de personnes (neuf, offres à partir d’avril 2025).

La tranche se détermine en divisant le revenu retenu par un coefficient familial : 1 pour 1 personne, 1,5 pour 2, 1,8 pour 3, 2,1 pour 4 et 2,4 pour 5 et plus. Le résultat est comparé à des seuils qui dépendent de la zone.

Pour un logement neuf standard (bâtiment collectif), le PTZ peut représenter au plus 50 % du coût pris en compte en tranche 1, 40 % en tranches 2 et 3, et 20 % en tranche 4. economie.gouv.fr précise que les quotités sont différentes pour les maisons individuelles neuves ; ces quotités ne sont pas reprises ici, les deux pages décrivant ce cas différemment.

Le montant final tient aussi compte des autres prêts : pour les tranches 2 à 4, la fiche écrit que « le montant du PTZ ne doit pas dépasser le montant du ou des autres prêts de plus de 2 ans ». Sa portée se vérifie avec la banque.

Durée et différé

La durée de remboursement ne peut pas dépasser 25 ans. Le remboursement peut se faire en une période, ou en deux périodes avec un différé. Les deux pages formulent ce différé différemment : la fiche service-public écrit qu’il ne peut pas être inférieur à 2 ans, economie.gouv.fr qu’il peut aller jusqu’à 15 ans au maximum.

La date de fin du dispositif

economie.gouv.fr rattache l’extension aux logements neufs à une échéance. La fiche service-public vérifiée le 15 septembre 2026 ne mentionne aucune échéance, ni aucune loi de finances. Aucune des deux pages ne mentionne la loi de finances pour 2026. Nous ne publions donc pas de date de fin : elle se vérifie sur la source officielle à jour avant de décider d’attendre ou d’acheter.

PTZ : exemple chiffré (profil fictif)

Situation. Claire et Julien, avec deux enfants (4 personnes logées), envisagent d’acheter un appartement neuf en bâtiment collectif en zone B1. Coût de l’opération TTC : 300 000 €. Hypothèses du profil fictif : revenu fiscal de référence de l’année N-2 de 60 000 €, et un autre prêt, par ailleurs, qui complète le plan de financement.

Problème. Sont-ils sous le plafond de ressources, dans quelle tranche, et quel PTZ maximal en résulte ?

Stratégie. Retenir le plus élevé entre le revenu fiscal de référence et le coût total divisé par 9, le comparer au plafond de la zone B1 pour 4 personnes (72 450 €), diviser par le coefficient 2,1 pour trouver la tranche, puis appliquer la quotité au coût plafonné (283 500 € en zone B1 pour 4 personnes).

Résultat.

Deux variantes, avec les mêmes hypothèses : avec un revenu fiscal de référence de 80 000 €, le revenu retenu dépasse 72 450 € et le foyer est au-dessus du plafond. Avec un revenu de 50 000 € mais une opération à 700 000 €, le coût divisé par 9 vaut 77 778 € : le revenu retenu dépasse aussi le plafond.

Ce profil est fictif. Le calcul ne tient pas compte de la règle liée aux autres prêts, ni du prix réel du bien au-delà du coût plafonné. Il montre un mécanisme et ne présage pas de votre situation.

PTZ : ce qui change selon votre cas

• Votre revenu fiscal de référence de l’année N-2, et le coût total de l’opération, qui peut le relever.
• La zone de la commune et le nombre de personnes qui occuperont le logement.
• Neuf ou ancien, et dans l’ancien, la part de travaux dans le coût total.
• Votre passé de propriétaire de résidence principale, et les exceptions éventuelles.
• Le prêt principal auquel le PTZ s’ajoute. Pour ce financement, Balmont Conseil vous met en relation avec ses partenaires bancaires. Aucun taux n’est donné sur cette page.

La règle dépend de votre situation. Aucun résultat n’est promis.