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Chaque solution répond à une question. Commencez par la vôtre.

Rédigé par Alexis Sagnier, conseiller en investissements financiers et immobiliers, courtier en assurances, certifié AMF, fondateur de Balmont Conseil (Lyon). ORIAS 13003497. Dernière relecture : 11/10/2026.

Préparer la retraite, payer moins d’impôt, loger un revenu immobilier, transmettre, vivre à l’étranger : voici les enveloppes et les montages que nous mettons en place, avec la règle 2026 qui fait leur intérêt.

17,2 %de prélèvements sociaux maintenus sur l’assurance-vie et la capitalisation en 2026, quand les autres revenus du capital passent à 18,6 % (LFSS 2026).
152 500 €transmis sans droits à chaque bénéficiaire d’une assurance-vie, pour les versements faits avant 70 ans (article 990 I du CGI).
37 680 €de versements sur un PER déductibles au maximum en 2026 pour un salarié (article 163 quatervicies du CGI).
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Épargne et retraite

Faire travailler votre épargne, sans la bloquer plus que nécessaire.

Assurance-vie françaiseDisponible à tout moment, gains allégés après 8 ans, transmise hors succession.Voir la page →Assurance-vie luxembourgeoiseLes mêmes règles fiscales françaises, avec la protection des avoirs du droit luxembourgeois et un accès plus large aux supports.Voir la page →Placements assurantielsAssurance-vie, contrat de capitalisation, PER assurantiel : laquelle choisir selon ce que vous voulez en faire.Voir la page →PER individuelDes versements déduits de votre revenu imposable, une épargne disponible à la retraite.Voir la page →PER d’entrepriseL’abondement versé aux salariés et au dirigeant, sans cotisations patronales.Voir la page →Diversification patrimonialeRépartir entre immobilier, marchés, entreprise et pays, pour que votre patrimoine ne dépende pas d’un seul actif.Voir la page →

Immobilier et défiscalisation

Réduire l’impôt et loger vos revenus là où ils sont le moins taxés.

SCPIDe l’immobilier sans gestion, en direct, à crédit, en nue-propriété ou dans une assurance-vie.Voir la page →Loueur en meublé (LMNP)Des loyers effacés par l’amortissement, et les règles qui ont changé en 2025 et 2026.Voir la page →Private equityInvestir dans des entreprises non cotées, avec 18 % à 30 % de réduction d’impôt selon le véhicule.Voir la page →Optimisation de l’impôt sur le revenuChaque levier classé selon votre tranche, sous le plafond de 10 000 € des niches.Voir la page →Investir via une société à l’ISLoger un investissement dans une société imposée à 15 % jusqu’à 42 500 € de bénéfice.Voir la page →Holding patrimonialeRemonter des dividendes presque sans impôt, préparer une cession, transmettre une entreprise.Voir la page →

Protection et international

Couvrir votre famille et votre activité, en France comme à l’étranger.

Prévoyance et santé internationaleArrêt de travail, invalidité, décès, frais de santé : la couverture qui suit votre pays de résidence.Voir la page →Planification successoraleCe que vos héritiers paieront, et ce que donations et assurance-vie changent.Voir la page →Pacte DutreilTransmettre une entreprise avec 75 % de sa valeur exonérée de droits.Voir la page →

En un coup d’œil

Quelle enveloppe pour quel objectif.

Votre objectifLa solutionLa règle qui fait son intérêt
Épargner en restant libreAssurance-vie4 600 € de gains par an sans impôt après 8 ans, 9 200 € en couple (article 125-0 A du CGI)
Payer moins d’impôt cette annéePER individuelVersements déduits du revenu imposable, jusqu’à 37 680 € pour un salarié en 2026
Transmettre à vos enfantsAssurance-vie, donation152 500 € par bénéficiaire hors droits, 100 000 € par enfant et par parent tous les 15 ans (articles 990 I et 779)
Un revenu immobilier sans gestionSCPILoyers européens hors prélèvements sociaux français, nue-propriété sans revenu imposé
Placer la trésorerie d’une sociétéContrat de capitalisationOuvert aux sociétés, quand l’assurance-vie ne l’est pas ; il se transmet aussi par donation sans être dénoué
Vendre votre entrepriseHolding, apport-cessionPlus-value en report si 70 % du prix sont réinvestis en 3 ans (article 150-0 B ter)

Le choix dépend de votre tranche d’imposition, de votre âge et de votre pays de résidence : c’est ce que la radiographie de vos contrats et le premier échange établissent.

Questions fréquentes

Ce qu’on nous demande.

Par où commencer ?

Par ce que vous avez déjà. Déposez un relevé annuel d’assurance-vie ou de PER : la radiographie chiffre ce qu’il vous coûte chaque année, en euros, et ce qui mérite un regard. Elle est gratuite et prend 2 minutes.

Comment le cabinet est-il rémunéré ?

Par des honoraires quand une mission de conseil est facturée, et par des commissions versées par les assureurs et les sociétés de gestion sur les contrats souscrits. Le détail figure dans le document d’entrée en relation, remis dès le 1er échange, avant toute recommandation.

Pouvez-vous reprendre des contrats ouverts ailleurs ?

Oui. Un contrat existant n’est jamais clôturé par principe : on compare ses frais, ses supports et sa date d’ouverture, qui compte pour la fiscalité (8 ans pour l’abattement des rachats, 70 ans pour la transmission). Garder, transférer ou compléter se décide chiffres en main.

Vivez-vous à l’étranger ? Les règles changent-elles ?

Souvent. Un non-résident garde son assurance-vie française, mais ses prélèvements sociaux et sa fiscalité au décès dépendent de son pays et de la convention fiscale. Les 42 fiches pays de notre guide de l’expatriation donnent les règles destination par destination.

Dites-nous ce que vous voulez faire de votre patrimoine. On vous dit avec quoi.

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