Le rôle du CGP
Le rôle du Conseiller de Gestion de Patrimoine (CGP)
Le conseiller en gestion de patrimoine ne vend pas un placement. Il répond à trois questions chiffrées : ce que votre patrimoine vous coûte chaque année, ce qu’il vous rapporte une fois l’impôt payé, et ce qu’il laissera à vos proches. Tout le reste en découle.
Ce que fait un CGP
Ce que fait un CGP, concrètement
1. Il chiffre ce que vous payez
Frais de gestion du contrat, frais de chaque support, droits de garde : trois couches qui s’additionnent. Le relevé annuel donne des taux (article L. 132-22 du Code des assurances), rarement des euros. Sur 500 000 € placés à 2 % tout compris, la facture est de 10 000 € par an. Le premier travail d’un CGP est de vous donner ce chiffre, contrat par contrat.
2. Il réduit l’impôt
Un versement sur un PER se déduit du revenu imposable, dans la limite de 10 % des revenus professionnels (article 163 quatervicies du CGI) : 20 000 € versés dans une tranche à 41 % économisent 8 200 €. Une assurance-vie de plus de huit ans ouvre un abattement annuel de 4 600 € sur les gains retirés, 9 200 € pour un couple (article 125-0 A du CGI). Le CGP choisit l’ordre et le rythme.
3. Il organise la transmission
Chaque bénéficiaire d’une assurance-vie reçoit jusqu’à 152 500 € hors droits de succession sur les primes versées avant 70 ans (article 990 I du CGI). Une donation de la nue-propriété n’est taxée que sur une fraction de la valeur, selon l’âge du donateur (article 669 du CGI). Pour un chef d’entreprise, le pacte Dutreil exonère 75 % de la valeur des titres transmis (article 787 B du CGI). Le CGP assemble ces outils et coordonne le notaire et l’avocat.
4. Il suit, année après année
Une loi de finances, un départ à l’étranger, une cession d’entreprise changent la stratégie. Chez Balmont Conseil, le bilan annuel est gratuit, et vos contrats, vos calculs et vos documents restent dans votre espace Balmont Wealth OS, visibles par votre conseiller.
Cas type
Cas type : trois anciens contrats, 15 180 € par an récupérés
SituationUn dirigeant de 54 ans et son épouse, tranche à 41 %, détiennent trois assurances-vie ouvertes en banque entre 2004 et 2012 : 780 000 € au total.
ProblèmeFrais de gestion de 0,9 % et supports à 1,3 % : 2,2 % par an, soit 17 160 € chaque année. Leur banque leur propose de tout fermer pour un nouveau contrat.
StratégieGarder les trois contrats, qui ont plus de huit ans et ouvrent 9 200 € d’abattement annuel au couple ; les arbitrer vers des supports à 0,3 % disponibles dans les mêmes contrats ; verser 18 000 € par an sur un PER.
RésultatFrais ramenés à 9 360 € par an, soit 7 800 € économisés, et 7 380 € d’impôt en moins chaque année grâce au PER : 15 180 € par an, sans rien fermer.
Banque ou CGP
Ce qu’un CGP apporte qu’une banque n’apporte pas
Une banque propose les contrats de son groupe. Balmont Conseil n’a aucun lien capitalistique avec une banque ou un assureur, et travaille avec vingt-trois compagnies et sociétés de gestion partenaires, dont Generali, Swiss Life, Allianz, CNP, La Mondiale, AXA, Lombard, Wealins et OneLife. Un seul interlocuteur coordonne votre notaire, votre avocat et votre expert-comptable.
Pour une famille qui part vivre à l’étranger, la différence est nette : certains assureurs français refusent les versements depuis certains pays, quand un contrat luxembourgeois est pensé pour suivre son souscripteur d’un pays à l’autre.
Le cadre
Le cadre : ce que vous pouvez vérifier
- Conseiller en investissements financiers (article L. 541-1 du Code monétaire et financier), membre de l’ANACOFI-CIF, association agréée par l’AMF.
- Courtier en assurance (article L. 511-1 du Code des assurances).
- Immatriculé à l’ORIAS sous le n° 13003497 : le registre est public, sur orias.fr.
- Carte professionnelle de transaction immobilière n° CPI69012018000029693 (loi Hoguet du 2 janvier 1970).
- Assurance de responsabilité civile professionnelle.
Avant tout conseil, vous recevez le document d’entrée en relation : nos statuts, nos partenaires, notre rémunération. Chaque recommandation est écrite et motivée par votre situation (article L. 541-8-1 du Code monétaire et financier, article L. 521-4 du Code des assurances).
Rémunération
Comment nous sommes rémunérés
Des prix fixes, annoncés avant tout engagement
Les bilans proposés dans votre espace ont chacun un prix fixe, annoncé avant tout engagement. Une mission sur mesure, conçue pour votre seul dossier, est facturée 500 € TTC / heure.
Une commission affichée avant la signature
Sur un contrat souscrit par notre intermédiaire, l’assureur nous verse une commission ; son montant figure dans les documents remis avant toute signature. Le bilan annuel de suivi est gratuit.
Questions fréquentes
Questions fréquentes
À partir de quel patrimoine un CGP est-il utile ?
Ce n’est pas une question de montant, mais de complexité. Une entreprise à transmettre, un bien ou un projet à l’étranger, des contrats dont vous ne connaissez pas les frais en euros : dès que l’une de ces situations existe, c’est le moment d’en parler à un CGP.
CGP ou banquier privé : quelle différence ?
Le banquier privé conseille les solutions de sa banque. Le CGP compare celles de plusieurs assureurs et sociétés de gestion, et coordonne les autres professionnels de votre dossier.
Comment se passe le premier contact ?
Un appel court pour comprendre votre situation. Si nous pouvons vous être utiles, nous vous le disons et fixons un rendez-vous de travail. Apportez vos derniers relevés de contrats et votre avis d’imposition.
Mon conseiller peut-il suivre mes contrats si je pars vivre à l’étranger ?
Oui, c’est une part importante de notre activité. Les contrats restent ouverts ; ce qui change, ce sont les règles du pays d’arrivée et la position de chaque assureur. Nous les vérifions avant le départ.
Vos contrats existent déjà. Regardons ce qu’ils vous coûtent.
Votre patrimoine mérite une vision sans frontières
Être non-résident offre des opportunités de capitalisation exceptionnelles, à condition de ne pas laisser la fiscalité non-résident absorber votre performance. Chez Balmont Conseil, nous combinons l’expertise d’Alexis Sagnier à la puissance technologique pour sécuriser chaque euro investi en France ou à l’international.
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Alexis Sagnier
Fort de plus de 17 ans d'expertise en ingénierie financière, Alexis Sagnier accompagne les dirigeants et expatriés dans la sécurisation de leurs enjeux transfrontaliers.
