Le reste à vivre est la somme qui reste à un ménage chaque mois, une fois payés les mensualités de crédit et les charges fixes. Il complète le taux d’endettement, qui mesure seulement le poids des crédits.
Comment calcule-t-on le reste à vivre ?
Revenus moins charges
On part des revenus mensuels réguliers du foyer. On retire les mensualités de crédit, puis les charges fixes : impôts, charges de logement, pensions versées, assurances, frais de garde ou de scolarité. Le solde est le reste à vivre.
Pourquoi les banques le regardent-elles ?
Deux foyers au même taux d’endettement n’ont pas la même marge. Une famille de quatre personnes a davantage de dépenses courantes qu’une personne seule. Le reste à vivre rapporte donc le solde à la taille du foyer.
Un exemple fictif
Un foyer de quatre personnes perçoit 4 200 euros par mois. Il paie 1 300 euros de mensualité de crédit et 900 euros de charges fixes. Reste à vivre : 4 200 − 1 300 − 900 = 2 000 euros, soit 500 euros par personne pour l’alimentation, les transports et les loisirs. Une banque compare ce montant à ses propres repères.
Quels points de vigilance sur le reste à vivre ?
- Chaque établissement applique ses propres critères : il n’existe pas ici de seuil unique à citer.
- Le calcul dépend de la liste des charges retenues. Les dépenses irrégulières, comme les travaux ou les voyages, n’y figurent pas toujours.
- Un revenu qui baisse, par exemple à la retraite ou après un départ à l’étranger, change le résultat : le calcul se refait à chaque évolution du foyer.
- Un reste à vivre confortable n’autorise pas à dépasser le taux d’endettement conseillé : les deux repères se cumulent.
Quelle différence avec le taux d’endettement ?
Le taux d’endettement est un pourcentage : il compare les crédits aux revenus. Le reste à vivre est un montant en euros : il dit ce qui reste réellement. Deux ménages au même taux d’endettement peuvent avoir des marges très différentes selon leurs charges et le nombre de personnes à charge. Les prêteurs et les emprunteurs ont donc intérêt à lire les deux ensemble avant de signer.
À consulter aussi dans le lexique
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Alexis SagnierFondateur de Balmont Conseil, Lyon
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Définition à portée générale. Les règles applicables varient selon la situation : vérifiez-les sur les sites officiels ou auprès d’un professionnel avant toute décision.
