Coût total du crédit : définition, composition et exemple

Le coût total du crédit est l’ensemble des sommes versées par l’emprunteur en plus du capital emprunté : intérêts, assurance, frais de dossier, frais de garantie. C’est ce que le crédit coûte réellement, en euros.

Comment est composé le coût total du crédit ?

Les éléments à additionner

Les intérêts forment l’essentiel. S’y ajoutent l’assurance emprunteur, les frais de dossier et les frais de garantie, caution ou hypothèque. Les frais de notaire liés à l’achat du bien relèvent de l’achat, non du seul prêt.

Pourquoi regarder le taux annuel effectif global ?

Le code de la consommation définit le taux annuel effectif global : il intègre les intérêts et les frais qui conditionnent l’obtention du crédit. Le site officiel service-public.gouv.fr recommande de comparer ce taux, et non le seul taux d’intérêt.

Un exemple fictif

Un prêt de 200 000 euros sur 20 ans à 3 % par an donne une mensualité d’environ 1 109 euros, soit 266 207 euros remboursés au total et 66 207 euros d’intérêts. Ajoutons 1 000 euros de frais de dossier, 2 500 euros de garantie et une assurance de 30 euros par mois, soit 7 200 euros sur 240 mois. Coût total : 66 207 + 1 000 + 2 500 + 7 200 = 76 907 euros. Les chiffres sont des hypothèses de calcul.

Quels points de vigilance sur le coût total du crédit ?

• Deux offres avec le même taux d’intérêt peuvent coûter très différemment selon l’assurance et les frais.
• Allonger la durée baisse la mensualité mais augmente souvent le coût total, car les intérêts courent plus longtemps.
• Le coût inclut parfois des frais de remboursement anticipé si le prêt est soldé avant son terme.
• Un taux variable ne permet de connaître le coût total qu’à titre indicatif : il évolue avec l’indice de référence.

Quelle différence avec le taux annuel effectif global ?

Le coût total du crédit est un montant en euros, qui dit combien l’emprunteur paie en plus du capital. Le taux annuel effectif global est un pourcentage annuel, qui permet de comparer des offres entre elles. Le premier parle au budget, le second à la comparaison. Une offre à taux plus bas peut coûter plus cher si l’assurance ou les frais sont plus élevés, d’où l’intérêt de regarder les deux.

À consulter aussi dans le lexique

• Covenant
• Courtier en crédit immobilier
• Crédit affecté
• Courbe des taux
• Crédit à la consommation
• Caution solidaire

Voir aussi