En résumé…
Un suivi en ligne se juge sur six points, pas sur le nom d’un logiciel : ce qu’il regroupe, la date de mise à jour de chaque ligne, la sécurité de l’accès, les documents disponibles, le compte rendu annuel et ce que vous récupérez si vous partez. Côté cadre légal, trois obligations se vérifient : l’immatriculation à l’ORIAS, la déclaration d’adéquation écrite, et l’information sur les commissions, au moins une fois par an tant qu’elles sont perçues.
Balmont Conseil est un cabinet non indépendant au sens réglementaire : il perçoit des commissions sur les contrats souscrits. Son suivi annuel est gratuit et peut se faire à distance.
Vous avez un compte-titres, deux assurances-vie, un PER et un bien locatif. La question n’est pas « y a-t-il un espace en ligne ? », mais : qu’y voit-on, à quelle date, qui en répond, et quels documents le conseiller doit-il vous remettre ?
1. Six exigences pour un suivi en ligne
| Exigence | Question à poser | Preuve à demander |
|---|---|---|
| Vue d’ensemble | Quels comptes et contrats apparaissent ? Chaque ligne est-elle reliée automatiquement ou saisie à la main ? | Liste écrite des lignes couvertes et de leur mode d’alimentation |
| Mise à jour | À quel rythme chaque ligne est-elle actualisée ? | Date de dernière mise à jour affichée sur chaque ligne |
| Accès sécurisé | Authentification à deux facteurs ? Qui d’autre peut ouvrir mon espace ? | Description écrite de l’accès et liste des personnes habilitées |
| Documents | Où trouver la lettre de mission, la déclaration d’adéquation, les comptes rendus ? | Espace sécurisé et notification à chaque nouveau document |
| Rapport annuel | Un compte rendu daté est-il remis chaque année ? | Document avec la date du rendez-vous et le résumé des échanges |
| Sortie | Que récupère-t-on en cas de départ ? | Export de vos documents et de vos données sur demande |
Agrégation de comptes : demandez le nom du prestataire
Si le service remonte vos comptes bancaires automatiquement, demandez quel prestataire le fait. L’ACPR classe l’information sur les comptes parmi les services de paiement : un prestataire dont c’est le seul service doit être enregistré auprès d’elle. Demandez son nom et son statut. Pour les contrats d’assurance, demandez aussi comment ils sont mis à jour : connexion avec l’assureur ou saisie à partir de vos relevés.
Accès sécurisé : l’authentification à deux facteurs
La CNIL (page du 14 mars 2024) recommande de privilégier l’authentification multifacteur lorsque c’est possible, en particulier pour les connexions depuis l’extérieur du réseau. Elle combine au moins deux catégories parmi ce que vous savez, ce que vous possédez et ce que vous êtes. Un espace client accessible depuis internet entre dans ce cas.
2. Ce que la réglementation impose à votre conseiller
Statut, rémunération et lettre de mission
Le conseiller en investissements financiers (CIF) est immatriculé à l’ORIAS et adhère à une association professionnelle que l’AMF agrée. Il doit vous dire si son conseil est indépendant ou non. La lettre de mission regroupe les modalités du conseil et sa rémunération. Un conseiller non indépendant peut être rémunéré par la société qui gère le produit ; s’il perçoit cette rémunération dans la durée, il doit vérifier régulièrement que vos investissements restent adaptés à votre situation (AMF).
Déclaration d’adéquation et examen périodique
Selon l’atelier que l’AMF a consacré aux CIF en décembre 2023, la déclaration d’adéquation est écrite, remise avant la transaction, porte la date et l’heure du conseil, et indique si une revue périodique est nécessaire. Elle peut être mise à disposition dans un espace sécurisé du conseiller, avec notification au client. Si une évaluation périodique est promise, le client en est informé à l’avance et elle a lieu au moins une fois par an ; le point annuel fait l’objet d’un compte rendu (date, résumé des échanges). En assurance-vie, l’ACPR indique que les motifs de la recommandation figurent dans une déclaration d’adéquation (juillet 2018).
Information annuelle sur les commissions et les coûts
L’article 325-16 du règlement général de l’AMF impose au CIF d’appliquer les articles 314-13 à 314-20. L’article 314-17 prévoit que, tant que des commissions ou avantages sont perçus de façon continue, le prestataire informe chaque client, individuellement, des montants réels au moins une fois par an ; il renvoie aussi à l’article 50 du règlement délégué (UE) 2017/565 pour les coûts et frais. Demandez ce relevé, en euros, chaque année.
Le relevé annuel de l’assureur
Pour l’assurance-vie, l’assureur adresse chaque année un relevé de situation : rendement des fonds en euros et des unités de compte, frais prélevés sur chaque unité de compte. Selon ABE Infoservice (Banque de France), aucun délai d’envoi n’est imposé par la réglementation. C’est une raison de plus de demander à votre cabinet une date de mise à jour par contrat. Voir les frais d’une assurance-vie.
3. Contrôler l’immatriculation en cinq minutes
- Cherchez le conseiller sur le registre de l’ORIAS : numéro d’immatriculation, statut, numéro SIREN (AMF).
- Vérifiez que la catégorie correspond à ce qu’il vous propose : conseil en placements, ou courtage d’assurance.
- Demandez le nom de son association professionnelle, le document qui récapitule son statut et sa lettre de mission.
- En cas de doute, contactez l’AMF Épargne Info Service : il indique si la personne peut légalement vous conseiller (AMF).
Concrètement. Notre numéro ORIAS est le 13003497 : contrôlez-le sur le registre, comme celui de tout cabinet. Chez nous, le suivi annuel est gratuit et peut se faire à distance. Voir comment vérifier qu’un conseiller est agréé et le suivi patrimonial annuel.
Pour le technicien. Règlement général de l’AMF, articles 325-16 (renvoi aux articles 314-13 à 314-20, version en vigueur depuis le 8 juin 2018) et 314-17 (version en vigueur depuis le 8 février 2020) ; Code des assurances, article L. 521-4, I (consignation écrite des exigences et besoins du client, tel que cité par l’ACPR) .
Notre position
Le logiciel compte moins que la date et le compte rendu. Un tableau de bord sans date de mise à jour est une photo périmée, et un espace en ligne sans rendez-vous annuel ne remplace pas le conseil. Exigez par écrit, avant de signer : la liste des lignes suivies, le rythme de mise à jour, le mode d’accès, la date et le contenu du compte rendu annuel, et le montant annuel des commissions perçues. Voir aussi le suivi à distance depuis l’étranger et comment choisir un CGP à Lyon.
Questions fréquentes
Un espace en ligne remplace-t-il le rendez-vous annuel ?
Non. L’AMF décrit l’examen périodique comme un point au moins annuel, avec compte rendu. L’espace en ligne en est le support : il conserve les documents et les dates, il ne rend pas le conseil.
Mon conseiller doit-il m’envoyer un rapport tous les ans ?
Plusieurs obligations existent, chacune avec son document : le compte rendu de l’examen périodique lorsqu’il est promis, l’information individuelle sur les commissions perçues, et le relevé annuel de l’assureur pour l’assurance-vie. Demandez que la lettre de mission les liste avec leurs dates.
Le suivi est-il possible si je quitte Lyon ?
Chez Balmont Conseil, oui : le suivi annuel est gratuit et peut se faire à distance. Le premier échange est gratuit, à Lyon ou en visioconférence.
Vous comparez les suivis de deux cabinets ?
Envoyez-nous leurs propositions : le premier échange porte sur les six exigences de la section 1, avant tout outil.
Prendre rendez-vous
Le premier entretien sert à établir votre position exacte et à dire s’il y a quelque chose à faire — parfois il n’y a rien, et nous le disons aussi. Trente minutes, sans engagement.
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Alexis Sagnier, conseiller en investissements financiers et immobiliers, courtier en assurances, certifié AMF. ORIAS 13003497. Mis à jour le 24/10/2026.
Sources officielles consultées
- AMF — « Que savoir sur les conseillers en investissements financiers ? »
- AMF — Atelier CIF « Le conseil en investissement et les exigences en matière d’adéquation » (décembre 2023)
- AMF — Règlement général, article 314-17 (en vigueur depuis le 8 février 2020)
- AMF — Règlement général, article 325-16 (en vigueur depuis le 8 juin 2018)
- AMF — Guide MIF 2 pour les sociétés de gestion de portefeuille (fiches 4 et 8)
- ACPR — Principes du conseil en assurance (juillet 2018)
- ACPR — Établissement de paiement et prestataire de service d’information sur les comptes
- ACPR — Vérifier si un professionnel est agréé ou immatriculé
- CNIL — Sécurité : authentifier les utilisateurs (14 mars 2024)
- ABE Infoservice (Banque de France) — Que faut-il savoir si vous avez conclu un contrat d’assurance vie ?
- Service-Public.fr — Contrat d’assurance-vie : souscription (fiche F15268, vérifiée le 8 octobre 2026)
