La première question à poser est « pour quand ». Une somme dont vous aurez besoin dans l’année va sur un livret réglementé. Une somme que vous ne toucherez pas avant huit ans ou plus peut aller en assurance-vie ou sur un plan d’épargne en actions. Une somme destinée à la retraite peut aller sur un plan d’épargne retraite. Le montant mensuel fixe surtout la vitesse à laquelle vous remplissez chaque enveloppe. Cette page apporte une information générale et ne remplace pas une étude de votre situation.

Cette page chiffre cinq montants mensuels. Plafonds, taux et règles de taxation viennent de sources officielles relues le 4 novembre 2026. Les rendements des exemples sont des hypothèses et tous les profils sont fictifs.

Ce que chaque montant permet, en chiffres

Calcul fictif : versement au début de chaque mois, taux de 1,7 % maintenu toute l’année, intérêts au prorata. Calcul simplifié, hors règle des quinzaines (les intérêts courent à partir du 1er ou du 16 du mois qui suit le dépôt). Le taux réel change tous les six mois.

Dans cette page

• Quelle enveloppe selon la somme mensuelle ?
• Par quoi commencer ?
• Que rapporte le Livret A à chaque montant ?
• Que produit le temps, à rendement égal ?
• Combien coûtent les frais sur vingt ans ?
• Comment sont imposés les retraits d’assurance-vie ?
• Que change la règle des cinq ans du plan d’épargne en actions ?
• Quel gain d’impôt avec un plan d’épargne retraite ?
• Les retraits sont-ils imposés de la même façon ?
• Et si vous vivez ou partez à l’étranger ?
• Ce que nous constatons dans les dossiers
• Quand l’épargne mensuelle devient un sujet de patrimoine

Quelle enveloppe pour quelle somme mensuelle ?

Le montant fixe la vitesse de remplissage de chaque enveloppe. À 100 € par mois, il faut plus de dix-neuf ans pour atteindre le plafond du Livret A. À 500 €, moins de quatre ans. À 1 000 €, 23 mois.

Par quoi commencer : livrets, assurance-vie, plan d’épargne en actions ou retraite ?

Notre position : on commence par la somme dont on peut avoir besoin, on continue par ce qui se bloque. Un projet à court terme n’a pas sa place sur un support dont la valeur peut baisser. Le site service-public.gouv.fr le rappelle pour les unités de compte de l’assurance-vie : seul le nombre d’unités est garanti, pas leur valeur. À l’inverse, une somme laissée dix ou vingt ans n’a pas besoin de la disponibilité d’un livret, dont le taux de 1,7 % reste proche de l’inflation mesurée.

Trois questions suffisent : à quoi sert cet argent, dans combien de temps en aurez-vous besoin, quelle baisse pouvez-vous supporter sans vendre ? Elles dessinent trois poches : disponible, moyen terme, long terme. La page épargne de précaution détaille la première. Pour les deux autres, voyez plan d’épargne en actions, compte-titres ou assurance-vie.

Que rapporte le Livret A à 50, 100, 300, 500 ou 1 000 € par mois ?

Le Livret A rapporte 1,7 % par an du 1er août 2026 au 31 janvier 2027, contre 1,5 % auparavant. Le taux suivant n’est pas connu. Les intérêts sont exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux.

Exemple 1 : 100 € par mois sur un Livret A (profil fictif). Camille verse 100 € au début de chaque mois pendant un an, soit 1 200 €. Les intérêts de la première année sont de 11,05 €, exonérés. À 500 € par mois : 55,25 € sur 6 000 € versés.

L’inflation moyenne, selon l’indice des prix hors tabac cité par la Banque de France dans son communiqué du 15 juillet 2026, est de 1,52 % sur le premier semestre 2026 : le livret sert à la disponibilité, pas à la croissance du capital. Voyez le Livret A face à l’inflation.

Que produit le temps, à rendement égal ?

La durée du versement change fortement le capital final. Prenons deux rendements nets d’hypothèse, 2 % et 4 % par an. Ce sont des chiffres de calcul : un placement en actions peut perdre de la valeur.

Calcul fictif : versement en fin de mois, rendement net constant, sans impôt ni frais. Testez vos chiffres avec notre simulateur d’intérêts composés.

Exemple 2 : 300 € par mois pendant vingt ans (profil fictif). Samir verse 72 000 €. À 4 %, son capital atteint 109 153 €, dont 37 153 € de gains. À 2 %, il atteint 88 269 €.

Exemple 3 : le coût d’un départ tardif (profil fictif). Inès et Paul épargnent 300 € par mois à 4 % jusqu’à 60 ans. Inès commence à 30 ans : 108 000 € versés, capital de 205 581 €. Paul commence à 40 ans : 72 000 € versés, capital de 109 153 €. Dix ans de retard font perdre 96 429 € de capital pour 36 000 € de versements en moins. Voyez les intérêts composés.

Combien coûtent les frais sur vingt ans ?

Les frais retirent chaque année une part du capital, qui ne travaille plus ensuite. Pour l’assurance-vie, les fiches officielles listent frais de dossier, de versement, de gestion, d’arbitrage, de rachat et frais des fonds. Les taux se lisent dans la note d’information.

Exemple 4 : 0,5, 1 et 2 points de frais (profil fictif, taux illustratifs). Rendement brut de 4 % par an, 300 € par mois pendant vingt ans. Les trois niveaux de frais sont choisis pour l’illustration.

L’écart entre 0,5 % et 2 % atteint 15 160 €, près de 15 % du capital obtenu avec 0,5 %. Voyez fonds indiciels cotés sur le monde : le coût des frais sur 20 ans.

Épargner chaque mois en assurance-vie : comment sont imposés les retraits ?

L’impôt ne porte que sur la part de gains du retrait, et il dépend de l’âge du contrat. Part de gains = montant du rachat × (valeur du contrat − primes versées) ÷ valeur du contrat. Sur un contrat de plus de huit ans, avec des primes versées depuis le 27 septembre 2017, le taux est de 7,5 % après un abattement annuel de 4 600 € (9 200 € pour un couple marié ou pacsé), tant que les primes non remboursées restent sous 150 000 €. Avant huit ans, il est de 12,8 %. Les prélèvements sociaux de 17,2 % s’ajoutent.

Exemple 5 : 300 € par mois pendant vingt ans, puis un retrait de 30 000 € (profil fictif). Rendement net supposé de 3 %. Le contrat vaut 98 056,33 € pour 72 000 € de primes. Le retrait contient 7 971,85 € de gains. Prélèvements sociaux : 1 371,16 €. Impôt : (7 971,85 € − 4 600 €) × 7,5 % = 252,89 €. Net reçu : 28 375,95 €. Avant huit ans, l’impôt aurait été de 1 020,40 €, sans abattement.

Exemple 6 : un retrait de 5 000 € (profil fictif). Un contrat alimenté à 100 € par mois pendant dix ans, rendement net de 2,5 % : il vaut 13 597,42 € pour 12 000 € de primes. Le retrait contient 587,40 € de gains, soit 101,03 € de prélèvements sociaux. L’impôt sur le revenu est nul : le gain reste sous l’abattement de 4 600 €. Voyez fiscalité des rachats et fonds en euros ou unités de compte.

Que change la règle des cinq ans du plan d’épargne en actions ?

Le plan accepte 150 000 € de versements, 225 000 € avec le PEA-PME-ETI (total des deux plafonné à 225 000 €). Un retrait avant cinq ans entraîne en principe la clôture du plan et un impôt de 12,8 % sur le gain net, avec option pour le barème. Après cinq ans, les gains sont exonérés d’impôt sur le revenu, les prélèvements sociaux restent dus, et un retrait partiel ne ferme pas le plan.

Exemple 7 : 300 € par mois sur dix ans (profil fictif). Rendement net supposé de 4 %. Le plan vaut 44 009 € pour 36 000 € versés : 8 009 € de gains, exonérés d’impôt sur le revenu. Avec un retrait total à quatre ans (valeur 15 566 € pour 14 400 € versés), le gain de 1 166 € supporterait 149,19 € d’impôt à 12,8 %. Les prélèvements sociaux sont de 18,6 % pour les gains constatés depuis 2026 (cas général, service-public F2329) ; des taux historiques s’appliquent aux gains plus anciens.

Quel gain d’impôt avec un plan d’épargne retraite ?

Les versements se déduisent du revenu imposable. En 2026, le plafond est de 10 % des revenus d’activité de 2025, dans la limite de 37 680 €, ou de 4 710 € si ce montant est plus élevé. Les plafonds non utilisés des cinq années précédentes s’ajoutent. Depuis le 1er janvier 2026, les versements faits à 70 ans ou plus ne sont plus déductibles.

Exemple 8 : 500 € par mois, au taux de 30 % (profil fictif). Un contribuable seul déclare 60 000 € de revenus d’activité en 2025 : son plafond est de 6 000 €. Il verse 500 € par mois, soit 6 000 € par an. Si sa dernière tranche d’imposition est de 30 %, l’économie est de 1 800 € et l’effort net de 4 200 €. À 300 € par mois (3 600 € par an), elle est de 1 080 € à 30 % et de 396 € à 11 %. L’avantage est un report : à la sortie en capital, la part des versements déduits est imposée au barème, sans abattement de 10 %, et les gains au prélèvement forfaitaire unique de 31,4 %. Voyez le plafond de déduction en 2026 et plan d’épargne retraite ou assurance-vie.

Les retraits sont-ils imposés de la même façon partout ?

Non. Le prélèvement forfaitaire unique de 31,4 % se compose de 12,8 % d’impôt sur le revenu et de 18,6 % de prélèvements sociaux depuis le 1er janvier 2026. L’assurance-vie et le plan d’épargne logement restent à 17,2 % de prélèvements sociaux.

Et si vous vivez ou partez à l’étranger ?

Selon impots.gouv.fr, le LDDS, le livret jeune et le LEP sont fermés à qui a son domicile fiscal hors de France. Pour un départ, lisez livrets et plans d’épargne : conditions de résidence et PEA et départ de France.

Ce que nous constatons dans les dossiers

Le vrai sujet est l’écart entre l’épargne disponible et l’épargne qui sert un projet. Un livret atteint son plafond sans autre enveloppe ouverte, et les frais se lisent trop tard. Notre position : ouvrez les enveloppes dans l’ordre du besoin, chiffrez les frais avant le premier versement, relisez le plan chaque année.

Quand l’épargne mensuelle devient un sujet de patrimoine

Dès qu’apparaît un projet de départ à l’étranger, de vente d’entreprise ou de transmission, l’épargne ne se règle plus produit par produit. Nous cherchons avec vous l’enveloppe qui correspond à ce calendrier : assurance-vie française ou luxembourgeoise, épargne salariale et plan d’épargne retraite pour un dirigeant, organisation de l’épargne avant et après un départ de France.