Taux annuel effectif d’assurance (TAEA) : définition et usage

Le taux annuel effectif d’assurance (TAEA) exprime le coût de l’assurance emprunteur d’un prêt sous la forme d’un taux annuel, calculé sur la durée du prêt. Il sert à comparer des contrats d’assurance entre eux.

Comment ça marche

Ce qu’il mesure

Le taux annuel effectif d’assurance ne porte que sur l’assurance. Il intègre les primes et les frais liés au contrat, ramenés à une base annuelle, ce qui permet de rapprocher des offres dont les cotisations sont calculées différemment : sur le capital initial ou sur le capital restant dû.

La différence avec le taux annuel effectif global

Le taux annuel effectif global (TAEG) mesure le coût total du crédit : intérêts, frais et, lorsqu’elle est exigée, assurance. Le taux annuel effectif d’assurance isole la seule part « assurance ». Les deux se complètent : le premier compare les prêts, le second compare les assurances.

Un exemple fictif

Pour un prêt de 20 ans, soit 240 mensualités, deux assurances offrent les mêmes garanties. La première coûte 40 euros par mois : 40 × 240 = 9 600 euros sur la durée. La seconde coûte 30 euros par mois : 30 × 240 = 7 200 euros. L’écart est de 2 400 euros. Le taux annuel effectif d’assurance traduit cet écart sous forme de pourcentage comparable.

Les points de vigilance

• Deux taux ne se comparent que pour des garanties équivalentes : couverture du décès, de l’invalidité, de l’incapacité, quotité assurée, exclusions.
• Le mode de calcul de la cotisation, sur le capital initial ou sur le capital restant dû, change le coût réel selon la durée de détention du prêt.
• Le taux est indicatif de la situation de l’emprunteur au moment de l’offre : âge, état de santé, profession.
• La réglementation permet de changer d’assurance emprunteur en cours de prêt, à garanties équivalentes : le taux sert alors de point de comparaison.
• Le taux ne dit rien de la qualité du service : délais de remboursement, gestion des sinistres et conditions de franchise se lisent dans le contrat.

Termes voisins

Assurance emprunteur, taux annuel effectif global, délégation d’assurance, quotité assurée, convention d’assurance des risques aggravés de santé.

À consulter aussi dans le lexique

• Taux personnalisé
• Table de capitalisation (cap table)
• Taxonomie européenne
• Subrogation en assurance
• Théorie des perspectives
• Squeeze-out (retrait obligatoire)

Voir aussi