Le TAEG (taux annuel effectif global) est le taux qui exprime le coût total d’un crédit pour l’emprunteur. Il regroupe le taux nominal et certains frais, comme les frais de dossier ou les assurances obligatoires.

Comment ça marche

Le taux nominal ne mesure que les intérêts. Le TAEG ajoute les frais qui conditionnent l’obtention du prêt et les rapporte à la durée. Il sert à comparer des offres de crédit entre elles, et c’est lui qui est confronté au seuil de l’usure.

Exemple chiffré

Prenons un prêt de 200 000 € sur 20 ans à 3,50 % nominal. La mensualité hors assurance est de 1 159,92 €, soit 78 381 € d’intérêts sur la durée. Ajoutons 1 000 € de frais de dossier et une assurance obligatoire de 25 € par mois. L’emprunteur reçoit 199 000 € et verse 1 184,92 € par mois. Le taux qui égalise ces flux est d’environ 3,80 % en taux proportionnel annuel, soit près de 3,87 % en taux actuariel annuel.

Ce calcul est un exemple de méthode. Le TAEG réglementaire se calcule selon la formule fixée par le Code de la consommation, à partir de l’offre précise.

Ce qu’il faut surveiller

  • La date et le seuil d’usure applicables au moment de l’offre.
  • Les frais de garantie et de courtage, selon qu’ils sont obligatoires ou non pour obtenir le prêt.
  • L’assurance emprunteur, dont le coût varie selon le contrat choisi.

Le TAEG figure sur l’offre de crédit. Il permet d’écarter une offre dont le taux nominal est faible mais dont les frais sont élevés. Un TAEG ne dit rien de la souplesse du contrat : modulation des échéances, remboursement anticipé, transfert du prêt.

À retenir

  • Le TAEG intègre le taux nominal et certains frais, dont les frais de dossier et l’assurance obligatoire.
  • Il se compare d’une offre à l’autre et se confronte au seuil de l’usure.
  • Dans l’exemple, un taux nominal de 3,50 % correspond à un TAEG proche de 3,87 %.

Pour aller plus loin

Définitions liées

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