Assurance vie entière : définition, mécanisme et limites

L’assurance vie entière est un contrat par lequel l’assureur s’engage à verser un capital ou une rente à un bénéficiaire au décès de l’assuré, quelle que soit la date de ce décès. Aucune échéance n’est fixée : la garantie dure toute la vie, tant que le contrat est maintenu.

Comment fonctionne l’assurance vie entière ?

En quoi diffère-t-elle d’une assurance décès temporaire ?

Une assurance décès temporaire ne paie que si le décès survient pendant la durée du contrat. Dans la formule vie entière, le décès est certain : le capital sera donc versé un jour. Le tarif tient compte de cette certitude et de l’âge de l’assuré à la souscription. Les primes peuvent être payées pendant toute la vie ou pendant un nombre d’années limité.

À quoi sert-elle ?

Elle sert à prévoir un capital pour les proches : frais d’obsèques, droits de succession à régler, maintien du niveau de vie d’un conjoint ou d’un enfant. Le capital est versé à la personne désignée dans la clause bénéficiaire. Son régime fiscal dépend notamment de l’âge de l’assuré au moment des versements.

Un exemple fictif

Un assuré de 55 ans choisit un capital garanti de 100 000 euros et paie une prime fictive de 2 400 euros par an pendant 20 ans, soit 48 000 euros au total. S’il décède après deux ans, il aura versé 4 800 euros et le bénéficiaire recevra 100 000 euros. S’il décède à 90 ans, les primes versées seront de 48 000 euros et le capital restera de 100 000 euros.

Quels sont les points de vigilance ?

• Il ne s’agit pas d’un contrat d’épargne : son objet est de garantir un capital au décès.
• La prime peut être fixe ou révisable selon le contrat : la lecture des conditions est indispensable.
• Selon les contrats, une valeur de rachat peut exister, mais l’arrêt du paiement des primes peut réduire le capital garanti.
• Les exclusions, les délais de carence et le questionnaire de santé figurent au contrat et conditionnent la garantie.
• Le choix entre primes viagères et primes limitées dans le temps change le coût total et l’effort demandé à l’assuré en fin de vie.

Pour un patrimoine important, ce capital peut aider à régler des droits de succession sans vendre un bien. Sa place dans l’ensemble de la transmission se réfléchit avec les autres outils.

Termes voisins

Assurance décès, assurance mixte, clause bénéficiaire, garantie décès, article 990 I.

À consulter aussi dans le lexique

• Assurance vie et divorce
• Assurance santé internationale
• Assurance vie et régime de communauté
• Assurance responsabilité civile des dirigeants (D&O)
• Avenant d’assurance
• Assurance protection juridique

Voir aussi