Assurance mixte : définition, fonctionnement et limites

L’assurance mixte est un contrat qui combine deux garanties : l’assureur verse un capital à l’assuré s’il est vivant à l’échéance du contrat, ou à un bénéficiaire désigné si l’assuré décède avant cette date. Elle associe donc épargne et protection dans un même contrat.

Comment fonctionne une assurance mixte ?

Quels sont les deux événements couverts ?

Le contrat a une durée fixée au départ. La garantie en cas de vie assure le versement d’un capital au souscripteur s’il est en vie à la fin du contrat. La garantie en cas de décès assure le versement d’un capital aux bénéficiaires si l’assuré décède avant l’échéance. La prime, payée régulièrement, finance les deux garanties à la fois.

Que se passe-t-il à l’échéance ou au décès ?

Si l’assuré est vivant à l’échéance, le contrat prend fin avec le versement du capital prévu. Si l’assuré décède avant, les bénéficiaires désignés dans la clause bénéficiaire reçoivent le capital. Selon le contrat, le montant versé peut être le même dans les deux cas ou différer, et une participation aux bénéfices peut s’y ajouter.

Un exemple fictif

Un contrat prévoit un capital de 50 000 euros sur 15 ans, pour une prime fictive de 3 000 euros par an, soit 45 000 euros au total. Si l’assuré est vivant à la fin, il reçoit 50 000 euros. S’il décède la huitième année, ses bénéficiaires reçoivent 50 000 euros, alors que 24 000 euros de primes auront été versés (3 000 × 8).

Quels sont les points de vigilance ?

• Ce type de contrat est devenu moins courant que l’assurance vie multisupport : il faut lire avec soin ce que le contrat garantit et à quel coût.
• La prime d’une formule mixte peut dépasser celle de deux contrats séparés, l’un de décès et l’autre d’épargne : la comparaison est utile.
• Le régime fiscal dépend de la nature du contrat, de sa date de souscription et de l’âge de l’assuré.
• Le questionnaire de santé, les exclusions et les frais figurent au contrat et conditionnent ce que les proches recevront.
• Les contrats anciens peuvent comporter des conditions très différentes de celles proposées aujourd’hui : un contrat déjà souscrit se lit d’abord dans son texte d’origine.

Si un tel contrat existe dans un patrimoine, sa place doit être revue avec l’ensemble des placements, de la protection de la famille et de la transmission.

Termes voisins

Assurance vie entière, assurance vie, assurance décès, clause bénéficiaire, garantie décès, contrat de capitalisation.

À consulter aussi dans le lexique

• Assurance œuvres d’art
• Assurance maladies redoutées
• Assurance perte d’exploitation
• Assurance maladie obligatoire
• Assurance propriétaire non occupant (PNO)
• Assurance islamique (takaful)

Voir aussi