Le prêt modulable est un crédit, le plus souvent immobilier, qui permet à l’emprunteur d’ajuster ses mensualités en cours de remboursement, à la hausse ou à la baisse, selon des règles prévues au contrat. On parle aussi de modulation des échéances.
Quelles modulations sont possibles ?
Augmenter la mensualité
En payant davantage chaque mois, l’emprunteur rembourse plus vite le capital. La durée du prêt diminue et le total des intérêts aussi.
Diminuer la mensualité
Il peut alléger son budget pendant une période difficile. La durée du prêt s’allonge alors, et le coût total augmente.
Reporter une échéance
Certains contrats autorisent à suspendre une ou plusieurs échéances. Les intérêts continuent de courir pendant ce temps.
Quel exemple chiffré simple l’illustre ?
Exemple fictif. Un prêt de 200 000 euros sur 20 ans à 3,5 % a une mensualité d’environ 1 160 euros. Si l’emprunteur la porte à environ 1 276 euros, soit 10 % de plus, le prêt est soldé en environ 210 mois au lieu de 240. Il économise environ 10 700 euros d’intérêts, hors assurance et frais. S’il la baisse de 10 % pendant toute la durée, le prêt dure environ 281 mois et coûte plus cher.
Pour qui est-il adapté ?
Il s’adresse surtout aux emprunteurs dont les revenus peuvent varier : professions libérales, chefs d’entreprise, cadres dont la rémunération comprend une part variable. Il leur permet de s’adapter sans renégocier le prêt, tant que les règles du contrat sont respectées.
Quelles sont les conditions ?
- La modulation doit être prévue au contrat, avec ses limites : écart maximal, nombre d’utilisations, délai de préavis.
- Elle est souvent possible après un certain temps de remboursement.
- Elle est gratuite ou payante selon la banque.
Quels sont les points de vigilance ?
- Une baisse de mensualité soulage le budget, mais augmente le coût total.
- L’assurance emprunteur peut être calculée sur la durée : une durée plus longue pèse sur son coût.
- Le prêt modulable a parfois un taux un peu plus élevé qu’un prêt classique.
- Il faut lire les règles de modulation avant de signer, et pas après.
À consulter aussi dans le lexique
Cette notion concerne votre patrimoine ?
Vous vous demandez ce que cette notion change pour votre situation ? Prenez rendez-vous avec Balmont Conseil, cabinet de gestion de patrimoine installé à Lyon depuis bientôt 14 ans, pour en parler avec un conseiller.
Alexis SagnierFondateur de Balmont Conseil, Lyon
Voir aussi
Source officielle
Définition à portée générale. Les règles applicables varient selon la situation : vérifiez-les sur les sites officiels ou auprès d’un professionnel avant toute décision.
