Le prêt à taux variable est un crédit dont le taux d’intérêt évolue pendant la durée du prêt, en fonction d’un indice de référence. Il s’oppose au prêt à taux fixe, dont le taux ne change jamais.
Comment fonctionne un prêt à taux variable ?
Un taux indexé sur un indice
Le contrat indique un indice de référence, souvent un taux interbancaire comme l’Euribor, et une marge ajoutée par la banque. Le taux est recalculé à des dates précises, par exemple chaque année, selon la variation de l’indice.
Une mensualité ou une durée qui change
Quand le taux monte, la mensualité augmente, ou la durée s’allonge si le contrat le prévoit. Quand il baisse, l’inverse se produit. Le capital restant dû continue de diminuer, mais le coût final n’est connu qu’à la fin.
Un plafond de variation
Les prêts à taux variable destinés aux particuliers sont souvent assortis d’un plafond, qui limite la hausse ou la baisse du taux, ou de la mensualité. Ce plafond est prévu au contrat, et il en fixe l’ampleur.
Quel exemple chiffré simple l’illustre ?
Exemple fictif. Un emprunteur prend 200 000 euros sur 20 ans à 3 %, soit une mensualité d’environ 1 109 euros hors assurance. Après cinq ans, il reste environ 160 600 euros à rembourser sur 15 ans. Si le taux passe à 4 %, la mensualité devient environ 1 188 euros, soit environ 79 euros de plus. Si le taux passait à 2 %, elle tomberait à environ 1 034 euros.
Quels sont les avantages et les limites ?
- Le taux de départ est souvent plus bas que celui d’un prêt à taux fixe.
- L’emprunteur profite d’une baisse des taux sans renégocier.
- En contrepartie, le budget devient moins prévisible.
- Une forte hausse des taux peut dégrader la capacité à rembourser, même avec un plafond.
Quels sont les points de vigilance ?
- Lire la clause qui fixe l’indice, la fréquence de révision et le plafond de variation.
- Simuler la mensualité dans un scénario de hausse, et pas seulement au taux de départ.
- Demander s’il est possible de passer plus tard à un taux fixe, et à quelles conditions.
- Comparer le coût total avec celui d’un prêt à taux fixe.
À consulter aussi dans le lexique
Cette notion concerne votre patrimoine ?
Vous vous demandez ce que cette notion change pour votre situation ? Prenez rendez-vous avec Balmont Conseil, cabinet de gestion de patrimoine installé à Lyon depuis bientôt 14 ans, pour en parler avec un conseiller.
Alexis SagnierFondateur de Balmont Conseil, Lyon
Voir aussi
Source officielle
Définition à portée générale. Les règles applicables varient selon la situation : vérifiez-les sur les sites officiels ou auprès d’un professionnel avant toute décision.
