Le rachat de crédit consiste à remplacer un ou plusieurs prêts en cours par un nouveau crédit, souvent plus long ou à un taux différent. Il vise à alléger les mensualités, à simplifier la gestion ou à profiter d’un taux plus bas.
Comment ça marche
Un nouvel établissement, ou le même, rembourse les prêts existants et les remplace par un prêt unique. On distingue le regroupement de prêts immobiliers, d’une part, et le regroupement de crédits à la consommation ou mixtes, d’autre part.
Exemple chiffré
Un capital restant dû de 100 000 € à 3 %, remboursé sur 10 ans, coûte 965,61 € par mois et 15 873 € d’intérêts au total. Le même capital étalé sur 15 ans coûte 690,58 € par mois, mais 24 305 € d’intérêts : la mensualité baisse d’environ 275 €, et le coût total augmente d’environ 8 400 €.
L’exemple est une illustration de méthode à taux constant. Un nouveau taux, des frais de dossier et de garantie viennent modifier le résultat.
Les coûts à intégrer
- Les indemnités de remboursement anticipé des anciens prêts, lorsque le contrat en prévoit.
- Les frais de dossier, de garantie et d’assurance du nouveau prêt.
- Le TAEG, qui permet de comparer le nouveau crédit à l’existant.
Les précautions
La DGCCRF a relevé dans ce secteur des publicités avec des mentions interdites ou trompeuses, un endettement faussé dans la fiche de dialogue, des informations précontractuelles remises tardivement, un recensement incomplet des coûts de l’opération et l’absence d’information sur le droit de rétractation. Elle indique maintenir une vigilance active, car ce secteur s’adresse à des personnes en situation de fragilité financière.
Un rachat se prépare en comparant le coût total de l’ancien et du nouveau montage, non la seule mensualité.
À retenir
- Le rachat remplace un ou plusieurs prêts par un nouveau, souvent avec une durée plus longue.
- Une mensualité plus basse peut cacher un coût total plus élevé.
- Il faut comparer les coûts de sortie, les frais du nouveau prêt et le TAEG.
Pour aller plus loin
Définitions liées
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