Prêt à taux zéro (PTZ) : définition et fonctionnement

Le prêt à taux zéro (PTZ) est un prêt aidé par l’État que l’on rembourse sans intérêts, sans intérêts intercalaires et sans frais de dossier ni d’expertise. Il doit compléter un autre prêt immobilier.

Comment ça marche, le prêt à taux zéro ?

Que finance-t-il ?

Il ne finance qu’une partie du projet et ne peut être accordé qu’une seule fois par opération. La part maximale du projet couverte va de 10 % à 50 % selon le type de logement (neuf en immeuble collectif ou autres cas) et la tranche de revenus.

Qui peut l’obtenir ?

• Le logement doit devenir la résidence principale, habitée au moins 8 mois par an sauf exceptions.
• En principe, l’emprunteur ne doit pas avoir été propriétaire de sa résidence principale pendant les 2 dernières années.
• Les revenus sont plafonnés selon la zone de la commune et le nombre de personnes logées : pour une personne, 28 500 euros en zone C et 49 000 euros en zone A.
• Seuls les établissements ayant signé une convention avec l’État peuvent l’accorder.

Quelle durée de remboursement ?

Elle ne dépasse pas 25 ans, plus courte pour les revenus élevés. Un différé d’au moins 2 ans est possible.

Pourquoi parle-t-on de zones ?

Les plafonds de revenus et de coût retenus dépendent de la zone de la commune, de la zone A à la zone C. Le revenu pris en compte est le plus élevé entre le revenu fiscal de référence d’il y a deux ans et le coût total de l’opération divisé par 9.

Un exemple fictif

Pour un projet de 200 000 euros, si le PTZ finance 20 % de l’opération, il représente 40 000 euros. Le prêt principal et l’apport couvrent les 160 000 euros restants.

Quels sont les points de vigilance ?

• Les règles dépendent de la date d’émission de l’offre de prêt : elles ont changé pour les offres émises à partir d’avril 2025.
• Les établissements restent libres d’apprécier la solvabilité de l’emprunteur : le PTZ n’est pas un droit automatique.
• Il faut vérifier sa situation avec les simulateurs officiels, car les montants évoluent.

À consulter aussi dans le lexique

• Prêt d’honneur
• Prêt à taux variable
• Prêt étudiant garanti par l’État
• Prêt à taux fixe
• Prêt garanti par l’État (PGE)
• Prêt Action Logement

Voir aussi