L’assurance auto tous risques est la formule la plus complète : elle indemnise les dommages causés aux autres et ceux subis par le véhicule assuré, y compris en cas d’accident dont le conducteur est responsable. On parle aussi d’assurance auto « tous accidents ».
Que couvre l’assurance auto tous risques ?
Quelles garanties comprend-elle ?
Elle regroupe la responsabilité civile, la garantie des dommages tous accidents, le vol, l’incendie, le bris de glace et souvent les événements naturels. Le détail varie selon les contrats.
Pour quels véhicules est-elle la plus utile ?
Elle convient surtout aux véhicules récents ou de valeur, dont la réparation serait lourde pour le budget du propriétaire. Pour un véhicule ancien, dont la valeur est faible, la prime supplémentaire peut dépasser l’indemnité qu’on pourrait en attendre. Le choix dépend donc de la valeur du véhicule et de sa capacité à supporter une réparation.
Quelle est la place de la franchise ?
La franchise est la somme restant à la charge de l’assuré lors d’un sinistre. Elle réduit l’indemnité versée par l’assureur. Plus elle est élevée, plus la prime est généralement basse.
Un exemple fictif
Un conducteur fictif est responsable d’un accident qui cause 3 000 euros de dégâts à son véhicule. Avec une franchise de 300 euros, l’indemnité versée est de 3 000 − 300 = 2 700 euros. Les dégâts causés à l’autre véhicule sont couverts par la garantie de responsabilité civile.
Quels sont les points de vigilance ?
- « Tous risques » ne veut pas dire « sans exclusion » : alcool, défaut d’entretien ou conduite sans permis valable peuvent exclure la garantie.
- L’indemnité dépend de la valeur du véhicule au jour du sinistre, qui baisse avec l’âge.
- Lire attentivement les plafonds, les franchises et les conditions de réparation.
- Pour un véhicule ancien, le surcoût de cette formule peut être supérieur à la valeur assurée.
- Vérifier si le contrat prévoit une valeur à neuf ou une valeur de remplacement, qui change l’indemnité après un vol ou une perte totale.
Que retenir sur ce sujet ?
La formule tous risques indemnise aussi le véhicule assuré, même en cas d’accident responsable, après la franchise. Elle coûte plus cher mais protège davantage. Elle comporte des exclusions qu’il faut lire dans le contrat.
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Définition à portée générale. Les règles applicables varient selon la situation : vérifiez-les sur les sites officiels ou auprès d’un professionnel avant toute décision.
