Agios : définition, calcul et frais associés

Les agios, ou intérêts débiteurs, sont les intérêts que la banque facture à un client dont le compte présente un solde négatif. Ils rémunèrent l’avance consentie par la banque pendant la durée du découvert.

Comment ça marche

Ce qui les détermine

Trois éléments comptent : le montant du découvert, sa durée et le taux appliqué. Plus la somme avancée est importante et plus elle reste longtemps utilisée, plus les agios sont élevés. La banque doit indiquer le taux annuel effectif global applicable en cas de découvert, ce qui permet de les comparer avec le coût d’un autre crédit.

Un découvert de faible montant pendant quelques jours coûte peu ; le même découvert maintenu des mois finit par coûter bien davantage.

Ce qu’ils ne sont pas

Les agios ne sont pas des frais d’incident. Ils se distinguent de la commission d’intervention, facturée à chaque opération qui crée une irrégularité de fonctionnement du compte, et des frais de rejet. Ils sont aussi distincts des frais de tenue de compte.

Un exemple fictif

Un compte est à −200 euros pendant 15 jours, avec un taux annuel de 15 %. Les agios sont d’environ 200 × 15 % × 15 ÷ 365 = 1,23 euro. La somme est faible, mais elle s’ajoute à d’éventuelles commissions d’intervention, et elle augmente si le découvert dure plusieurs mois. Les chiffres sont inventés, le calcul est approché.

Les points de vigilance

• Les agios ne sont pas compris dans le plafond des frais d’incident pour un client que sa banque détecte comme fragile.
• Seuls les frais prévus par la documentation tarifaire de la banque peuvent légalement être facturés.
• Un découvert permanent coûte, par ses agios, plus cher qu’un crédit adapté à un besoin durable : il faut comparer les taux annuels effectifs globaux.
• Pour limiter les agios, il suffit souvent de regrouper les dépenses importantes après une rentrée d’argent : quelques jours de découvert en moins réduisent le coût.
• Les relevés de compte détaillent les agios : les lire régulièrement permet de repérer un découvert qui s’installe.

À consulter aussi dans le lexique

• AGIRA
• Agence de notation
• Agrégation de comptes
• Affection de longue durée (ALD)
• Aléa
• Affacturage

Voir aussi