Le découvert bancaire est la situation d’un compte courant dont le solde est inférieur à zéro : la banque avance de l’argent au client, qui doit le rembourser en rétablissant un solde positif. Il peut être prévu avec la banque ou résulter d’un dépassement.
Comment ça marche
Le découvert autorisé
Il est convenu à l’avance avec la banque, dans la limite d’un montant. Les intérêts qui en découlent s’appellent des agios, et la banque doit indiquer le taux annuel effectif global applicable.
Le découvert non autorisé
Il apparaît quand le solde devient négatif sans accord préalable, ou quand il dépasse le montant autorisé. Il entraîne des intérêts et souvent des frais d’incident. La commission d’intervention, facturée par opération qui crée une irrégularité, est plafonnée à 8 euros par opération et 80 euros par mois pour un client ordinaire, et à 4 euros par opération et 20 euros par mois pour un client en situation de fragilité financière.
Un exemple fictif
Un compte autorisé à 500 euros de découvert présente un solde de −300 euros pendant 10 jours. Avec un taux annuel de 12 %, les intérêts sont d’environ 300 × 12 % × 10 ÷ 365 = 0,99 euro. Si un prélèvement fait passer le compte à −600 euros, le dépassement de 100 euros peut donner lieu à une commission d’intervention de 8 euros au plus pour cette opération. Les chiffres sont inventés.
Les points de vigilance
- Un relevé de compte indique les agios et les frais prélevés : le lire chaque mois permet de repérer un découvert qui s’installe.
- Seuls les frais mentionnés dans la documentation tarifaire de la banque peuvent légalement être facturés.
- Un prélèvement ou un virement rejeté pour défaut de provision peut coûter 20 euros au maximum par opération, sans dépasser le montant de l’ordre rejeté.
- Pour un client détecté comme fragile par sa banque, les agios ne sont pas compris dans le plafond des frais d’incident.
- Un découvert répété signale un besoin de trésorerie durable : il vaut mieux en parler à sa banque que de subir des frais d’incident.
À consulter aussi dans le lexique
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Alexis SagnierFondateur de Balmont Conseil, Lyon
Voir aussi
Source officielle
Sources consultées : banque-france.fr/fr/a-votre-service/particuliers/connaitre-pratiques-bancaires-assurance/compte-frais/les-frais-bancaires
