Les intérêts intercalaires sont les intérêts que l’emprunteur paie sur les fonds déjà débloqués d’un prêt, pendant la période de construction ou de travaux, avant le début du remboursement du capital. On parle aussi d’intérêts de préfinancement.
Comment sont calculés les intérêts intercalaires ?
Dans quels cas apparaissent-ils ?
Ils concernent les achats sur plan, les constructions et les gros travaux. Dans ces cas, la banque ne verse pas tout le prêt d’un coup : elle débloque les fonds par étapes, au fur et à mesure des appels de fonds du constructeur.
Quel est l’effet sur le budget ?
Pendant la phase de chantier, l’acquéreur supporte les intérêts sans encore occuper le logement. Il paie souvent en parallèle un loyer. Le coût total du projet est donc supérieur à la seule mensualité future. Les établissements peuvent proposer de reporter ces intérêts ou de les inclure dans l’amortissement, avec un coût différent.
Quelle est la logique du calcul ?
Les intérêts de chaque mois se calculent sur la somme déjà débloquée à ce moment-là. Plus les déblocages avancent, plus les intérêts mensuels augmentent, jusqu’au déblocage complet, après lequel commence le remboursement normal.
Un exemple fictif
Un prêt fictif de 200 000 euros au taux annuel de 3 % est débloqué par étapes. Avec 50 000 euros débloqués, l’intérêt mensuel est de 50 000 × 3 % ÷ 12 = 125 euros. Avec 100 000 euros débloqués, il passe à 250 euros. Avec 150 000 euros, il atteint 375 euros par mois.
Quels sont les points de vigilance ?
- Ces intérêts s’ajoutent au loyer ou aux charges du logement actuel : le budget doit prévoir ce cumul.
- Ils sont inscrits dans l’offre de prêt ; en demander la simulation avant de signer.
- Un retard de chantier prolonge la période et augmente le total payé.
- Certains établissements proposent un différé total ou partiel ; comparer le coût de chaque option.
- Demander une simulation mois par mois des intérêts et la comparer avec le calendrier réel du chantier.
Que retenir sur ce sujet ?
Les intérêts intercalaires sont un coût de la période de chantier : ils croissent avec les déblocages. Anticipés dans le budget, ils ne réservent pas de mauvaise surprise. Une simulation détaillée avant la signature est donc recommandée.
À consulter aussi dans le lexique
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Alexis SagnierFondateur de Balmont Conseil, Lyon
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