La portabilité du prêt immobilier est la possibilité de transférer un crédit en cours, avec son taux, sur un nouveau bien lors d’un déménagement. On parle aussi de transfert de prêt.
Comment fonctionne la portabilité d’un prêt immobilier ?
Un droit ou une option ?
En France, la portabilité n’est pas un droit général. Elle n’existe que si le contrat de prêt la prévoit, et la banque examine le dossier à nouveau : revenus, valeur du nouveau bien, garanties. Elle peut refuser ou proposer des conditions différentes.
Quel intérêt ?
Garder un ancien taux avantageux, quand les taux du marché ont monté, et éviter de payer des indemnités de remboursement anticipé. Les frais de garantie et de dossier peuvent toutefois être à refaire.
Un exemple fictif
Claire a un crédit dont il reste 150 000 € à rembourser. Elle vend son appartement et achète une maison plus grande. Sa banque accepte de transférer le prêt, et prête 100 000 € en complément à un taux du jour. Claire a donc deux lignes : l’ancien prêt conservé et un nouveau prêt, plus un nouveau calcul de mensualité.
Portabilité ou rachat de crédit : comment choisir ?
Dans les deux cas, on adapte un crédit à une nouvelle situation, mais la mécanique diffère. La portabilité reste dans la même banque et dépend de son accord. Le rachat de crédit fait intervenir une autre banque, qui rembourse l’ancien prêt et en propose un nouveau, avec ses propres frais. Le choix se fait en comparant le taux conservé, le coût des frais de garantie, d’assurance et de dossier, et la durée restante. Un calcul sur l’ensemble de la période évite de comparer seulement les mensualités.
Quels points de vigilance ?
- Vérifier dans le contrat si la portabilité est prévue et à quelles conditions.
- Comparer avec un rachat de crédit auprès d’une autre banque, souvent plus flexible mais soumis à des frais.
- Demander le coût complet : frais de garantie, d’avenant, éventuelle indemnité.
- La nouvelle acquisition doit rester dans les capacités d’emprunt de la personne.
- L’assurance emprunteur peut être à refaire : la comparer avant de signer.
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Source officielle
Définition à portée générale. Les règles applicables varient selon la situation : vérifiez-les sur les sites officiels ou auprès d’un professionnel avant toute décision.
