En France, le Fonds de garantie des dépôts et de résolution (FGDR) indemnise jusqu’à 100 000 € par personne et par établissement bancaire, tous comptes confondus, si la banque fait défaillance, en 7 jours ouvrables. Les Livrets A, LDDS et LEP bénéficient en plus d’une garantie de l’État. Les sommes issues d’une vente immobilière, d’une succession ou d’une donation, encaissées depuis moins de 3 mois, sont garanties jusqu’à 500 000 €. Au-delà, les sommes sont exposées. Chiffres au 31 octobre 2026.
Beaucoup de dirigeants et de familles laissent plus de 100 000 € dans une seule banque, par commodité. La garantie existe pour les cas rares, mais son plafond se calcule par établissement et par personne, et il se gère comme le reste du patrimoine. Voici les règles, les exceptions et la façon de répartir.
Quel est le plafond de la garantie des dépôts bancaires ?
Le plafond est de 100 000 € par déposant et par établissement de crédit. Les dépôts d’un même déposant dans un même établissement sont additionnés : compte courant, compte à terme et livret ordinaire comptent ensemble, quel que soit le nombre de comptes ouverts. L’indemnisation est versée par le FGDR sous sept jours ouvrables à compter du constat d’indisponibilité des dépôts par l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR). Ce délai est de sept jours depuis le 1er juin 2016 ; il était auparavant de vingt jours ouvrables.
Que garantit chaque mécanisme, et jusqu’à quel montant ?
| Ce que vous détenez | Garantie | Délai |
|---|---|---|
| Comptes et livrets bancaires | 100 000 € par client et par établissement | 7 jours ouvrables |
| Livret A, LDDS, LEP | Garantie de l’État, jusqu’à 100 000 €, en plus de celle des autres comptes | 7 jours ouvrables |
| Dépôts exceptionnels temporaires | Jusqu’à 500 000 € par événement, pour les sommes encaissées depuis moins de 3 mois | Voir ci-dessous |
| Titres financiers | 70 000 € par client et par établissement | 2 mois après la fixation de la créance |
| Titres gérés par une société de gestion | 20 000 € par client et par établissement | 3 mois au plus |
| Cautions | 90 % du dommage subi, avec une franchise de 3 000 € | Jusqu’à l’échéance de la caution |
Quels produits sont couverts, et lesquels ne le sont pas ?
- Couverts par le FGDR : comptes courants, comptes de dépôt, comptes à terme, comptes et plans d’épargne sur livret ou non (livret jeune, compte et plan d’épargne logement), comptes-espèces d’un PEA, d’un PER ou d’un plan d’épargne salariale.
- Couverts par une garantie de l’État : les livrets d’épargne réglementée à régime spécial, c’est-à-dire le Livret A (ou livret bleu), le livret de développement durable et solidaire (LDDS) et le livret d’épargne populaire (LEP). Le PEL et le CEL relèvent, eux, de la garantie des dépôts.
- Non couverts : les comptes ouverts auprès d’établissements de paiement et de monnaie électronique.
L’assurance-vie n’est pas un dépôt bancaire : elle relève d’un autre mécanisme, présenté dans notre page fonds de garantie de l’assurance-vie. Les titres financiers relèvent d’une garantie distincte : elle joue lorsque l’ACPR constate que l’établissement ne peut plus restituer les titres, et non pour une baisse de valeur liée aux marchés.
Comment le plafond s’applique-t-il à un compte joint ?
Le plafond de 100 000 € s’applique à chaque déposant séparément. Le solde d’un compte joint est réparti à parts égales entre les cotitulaires, sauf répartition différente prévue dans la convention de compte, et la part de chacun s’ajoute à ses avoirs personnels dans la même banque. Un compte joint de 150 000 € compte donc pour 75 000 € chez chacun des deux époux. Si l’un d’eux a aussi 60 000 € sur son compte personnel dans la même banque, il atteint 135 000 € et dépasse le plafond de 35 000 €.
Que se passe-t-il après une vente immobilière, une succession ou une donation ?
Certains dépôts bénéficient d’un plafond relevé : les sommes issues d’une succession, d’une donation, de la vente d’un bien immobilier, d’une indemnité versée après un dommage ou à la rupture d’un contrat de travail. Ils sont garantis jusqu’à 500 000 € par événement, au-delà des 100 000 €, à condition d’avoir été encaissés moins de 3 mois avant la défaillance de la banque. Une indemnité de réparation de dommages corporels n’a aucun plafond. Si plusieurs événements se succèdent, le plafond relevé s’applique à chacun.
La durée est le point à retenir. Vous vendez un bien et encaissez 400 000 € dans une banque où vous avez déjà 90 000 € : pendant 3 mois, vos 490 000 € sont couverts. Passé ce délai, seuls 100 000 € le sont et 390 000 € sont exposés. La vente est donc le moment de choisir où placer l’argent, pas six mois plus tard.
Les banques en ligne et les néobanques sont-elles couvertes ?
Cela dépend de leur agrément, pas de leur ancienneté ou de leur taille :
- Les banques agréées par l’ACPR, françaises ou filiales françaises de banques étrangères, adhèrent toutes au FGDR.
- Les succursales de banques dont le siège est dans un autre pays de l’Espace économique européen relèvent de la garantie de leur pays d’origine.
- Une néobanque agréée comme établissement de crédit est couverte. Celle qui n’est agréée que comme établissement de paiement ou de monnaie électronique ne l’est pas.
Avant d’y verser une somme importante, demandez à votre banque en ligne son agrément et le mécanisme de garantie qui s’applique. Demandez aussi si vos comptes relèvent du même établissement agréé que ceux d’une autre enseigne du même groupe : le plafond se calcule par établissement.
Comment se déroule l’indemnisation ?
- L’ACPR constate que la banque ne peut plus restituer les dépôts.
- La banque défaillante arrête ses comptes.
- Le FGDR ouvre, dans un délai maximum de 7 jours ouvrables, un espace sécurisé d’indemnisation destiné aux clients.
- L’indemnisation est versée dans la limite des plafonds décrits plus haut.
Seuls les cas particuliers nécessitant des informations complémentaires peuvent être retardés. Ce parcours est rare : il sert à encadrer un risque, pas à gérer une trésorerie.
Cas concret : 220 000 € dans une seule banque
- Situation : Philippe, 55 ans, chef d’entreprise lyonnais, a toute sa trésorerie dans une même banque : 40 000 € sur un compte courant, 120 000 € sur un compte à terme et 60 000 € sur un livret ordinaire, soit 220 000 €. Il a aussi un Livret A et un LDDS pleins (22 950 € et 12 000 €), couverts par la garantie de l’État.
- Problème : la garantie du FGDR s’arrête à 100 000 € pour ces trois comptes. Les 120 000 € restants, soit 54,5 % de ses dépôts, sont exposés.
- Stratégie : il répartit ses 220 000 € sur trois établissements : 80 000 €, 80 000 € et 60 000 €. Il garde ainsi une marge sous le plafond de chaque banque pour les intérêts à venir.
- Résultat : le montant exposé passe de 120 000 € à 0 €, sous l’hypothèse qu’il n’a pas d’autre compte dans ces établissements. Le coût est administratif : trois relations bancaires au lieu d’une.
Cas concret : un couple et un compte joint de 150 000 €
- Situation : Anne et Paul, mariés, ont dans la même banque un compte joint de 150 000 €, un compte personnel d’Anne de 60 000 € et un compte personnel de Paul de 30 000 €, soit 240 000 €.
- Problème : ils pensent être couverts à 200 000 €. Le compte joint se répartit à parts égales : Anne porte 75 000 € + 60 000 € = 135 000 €, Paul 75 000 € + 30 000 € = 105 000 €.
- Stratégie : Anne transfère 40 000 € et Paul 10 000 € vers une seconde banque, soit 50 000 € déplacés.
- Résultat : Anne et Paul sont chacun à 95 000 € dans la première banque. Avant le transfert, 35 000 € chez Anne et 5 000 € chez Paul étaient exposés, soit 40 000 € ou 16,7 % de leurs dépôts. Après, plus rien n’est exposé.
Comment répartir son épargne sans compliquer sa gestion ?
- Dressez la liste des soldes par banque et par titulaire, comptes joints inclus.
- Gardez la trésorerie courante dans la banque principale, dans la limite du plafond.
- Placez l’excédent dans un autre établissement, sur un compte à terme ou un livret, ou dans un autre type de support selon son horizon.
- Revérifiez après chaque encaissement important : vente, dividendes, héritage.
Pour les livrets, voir notre comparatif des livrets réglementés et l’article sur le livret B ; pour les placements à durée fixe, notre page sur le compte à terme.
Quelles erreurs éviter ?
- Additionner les comptes de plusieurs enseignes sans vérifier qu’ils relèvent d’établissements différents ;
- Compter 200 000 € de garantie pour un couple sans répartir le compte joint ;
- Attendre la fin des 3 mois après une vente ou un héritage pour décider de l’emploi des fonds ;
- Placer une réserve de trésorerie chez un établissement de paiement, qui n’est pas couvert ;
- Confondre garantie des dépôts, garantie des titres et assurance-vie, qui ont chacune leur plafond et leur fonds.
Ce que fait Balmont Conseil
Balmont Conseil, cabinet de gestion de patrimoine à Lyon depuis bientôt 14 ans, aide les chefs d’entreprise et les familles à cartographier leurs comptes et leurs contrats, à repérer les concentrations et à organiser la répartition de leur trésorerie. Nous pouvons vous mettre en relation avec nos partenaires bancaires pour ouvrir de nouveaux établissements. Prenez rendez-vous avec Alexis Sagnier.
FAQ
Quel est le plafond de la garantie des dépôts en 2026 ?
100 000 € par personne et par établissement bancaire, selon le FGDR et La finance pour tous. Les Livrets A, LDDS et LEP bénéficient en plus d’une garantie de l’État.
Mon Livret A est-il garanti si ma banque fait faillite ?
Oui. Le Livret A est couvert par la garantie de l’État, opérée par le FGDR, en plus de la garantie de 100 000 € qui s’applique aux autres comptes de la même banque.
Combien de temps faut-il pour être indemnisé ?
Sept jours ouvrables à partir du constat d’indisponibilité des dépôts par l’ACPR, selon le FGDR.
Un couple marié est-il couvert à 200 000 € ?
Oui, à condition que les avoirs de chacun restent sous 100 000 € dans la banque : le plafond s’applique à chaque personne. Pour un compte joint, la part de chacun est la moitié du solde sauf clé contraire, et elle s’ajoute à ses comptes personnels.
L’assurance-vie est-elle protégée par le FGDR ?
Non, elle n’est pas un dépôt bancaire et relève d’un autre mécanisme de protection. Notre page sur le fonds de garantie de l’assurance-vie détaille ce que disent les textes.
Le produit de la vente de mon logement est-il mieux protégé ?
Oui, mais pendant 3 mois seulement : les sommes encaissées moins de 3 mois avant la défaillance de la banque sont garanties jusqu’à 500 000 € par événement.
Mes actions et mes ETF sont-ils garantis ?
La garantie des titres couvre jusqu’à 70 000 € par client et par établissement en cas de disparition ou d’impossibilité de restitution des titres. Elle ne couvre pas les pertes de valeur liées aux marchés.
Mon compte dans une banque en ligne européenne est-il couvert ?
Une succursale en France d’une banque dont le siège est dans un autre pays de l’Espace économique européen relève de la garantie de son pays d’origine, pas du FGDR.
Sources : FGDR, page d’accueil et rubrique « Je possède des titres » (garantiedesdepots.fr, consultées le 31 octobre 2026) ; FGDR, « Informations générales sur la protection des dépôts » (garantiedesdepots.fr, consulté le 30 octobre 2026) ; La finance pour tous, « La garantie des dépôts en cas de faillite bancaire » (lafinancepourtous.com, mise à jour du 23 juillet 2026, consultée le 31 octobre 2026) ; Banque de France, « Foire aux questions – Compte individuel » (banque-france.fr, consultée le 30 octobre 2026) ; Direction générale du Trésor, « Garantie des dépôts et des titres » (tresor.economie.gouv.fr, page de juillet 2019, consultée le 30 octobre 2026).
