Garantie plancher : définition, mécanisme et points clés

La garantie plancher est une garantie optionnelle d’un contrat d’assurance vie investi en unités de compte. Si l’assuré décède alors que la valeur du contrat est inférieure aux sommes versées, l’assureur complète le capital pour que les bénéficiaires reçoivent au moins un montant minimal, le « plancher », en général égal aux versements nets des retraits.

Comment ça marche

Le mécanisme

En vie, la valeur du contrat suit celle des unités de compte, dont seul le nombre est garanti, pas la valeur. Au décès, l’assureur compare la valeur du contrat au plancher et verse le plus élevé des deux.

Un exemple chiffré (montants fictifs, sans retrait)

• Versements nets : 100 000 €. Valeur au décès : 80 000 €. Les bénéficiaires reçoivent 100 000 € ; l’assureur complète à hauteur de 20 000 €.
• Versements nets : 100 000 €. Valeur au décès : 120 000 €. Les bénéficiaires reçoivent 120 000 € : la garantie ne joue pas.

Son coût

La garantie a un prix, prélevé par l’assureur sur le contrat, en général chaque année, souvent proportionnel au risque encouru, donc croissant avec l’âge de l’assuré. Ce coût réduit la performance du contrat.

Points de vigilance

• La garantie ne protège que les bénéficiaires, au décès : elle ne garantit pas la valeur en cas de rachat du vivant de l’assuré.
• Le plancher est défini par le contrat : sommes versées, avec ou sans frais, revalorisées ou non, réduites des retraits. Lisez la définition exacte.
• Beaucoup de contrats limitent la garantie par l’âge de l’assuré ou par un plafond d’indemnisation.
• Certains contrats l’incluent d’office, d’autres la proposent en option : comparez son coût avec le risque réel pour votre situation.

Termes voisins

Termes voisins : garantie décès, unités de compte, fonds en euros, clause bénéficiaire, assurance vie, perte en capital.

À consulter aussi dans le lexique

• Gestion libre en assurance vie
• Garantie perte d’emploi
• Investissement à effet de levier
• Garantie décès
• IPT (invalidité permanente totale)
• Garantie accidents de la vie (GAV)

Voir aussi