La tontine africaine est un système d’épargne et d’entraide entre un groupe de personnes qui se connaissent : à intervalles réguliers, chaque membre verse la même somme, et la totalité collectée revient à tour de rôle à l’un d’entre eux. Elle existe dans de nombreux pays, sous des noms variés, y compris dans les communautés issues de l’immigration en France.
Comment ça marche
Le principe de la rotation
Le groupe fixe le montant de la cotisation, la fréquence des versements et l’ordre dans lequel chaque membre recevra la cagnotte. À chaque échéance, un membre reçoit la somme de toutes les cotisations. Le cycle s’arrête quand chacun a reçu une fois la cagnotte. L’ordre se décide par tirage au sort, par accord, ou parfois selon les besoins urgents d’un membre.
Les variantes
Certains groupes ajoutent des enchères pour obtenir la cagnotte plus tôt, d’autres prélèvent une petite somme pour un fonds d’entraide destiné à un membre en difficulté. Le groupe peut aussi consentir des prêts à ses membres, avec ou sans intérêt, selon ses règles.
Un exemple fictif
Dix personnes cotisent 100 euros par mois. Chaque mois, la cagnotte est de 10 × 100 = 1 000 euros, versée à l’une d’elles. Au bout de dix mois, chaque membre a versé 10 × 100 = 1 000 euros et reçu 1 000 euros : le système n’ajoute pas d’argent, il avance ou retarde le moment où l’on dispose de la somme. Le premier bénéficiaire reçoit 1 000 euros dès le premier mois alors qu’il n’en a versé que 100 ; il devra continuer à cotiser jusqu’au dernier mois.
Les points de vigilance
- La tontine repose sur la confiance. Si un membre qui a déjà reçu la cagnotte cesse de cotiser, les autres supportent la perte, sans garantie d’un établissement financier.
- Les sommes ne sont pas couvertes par la garantie des dépôts des banques.
- Des règles écrites, connues de tous, réduisent les conflits : montant, dates, ordre de passage, sanctions en cas de défaut, sort du groupe en cas de départ.
- Une tontine qui accueille des inconnus ou qui promet des gains attire des escrocs : un « rendement » promis dans une tontine est un signal d’alerte.
- Il ne faut pas la confondre avec la clause tontine de l’immobilier ni avec la tontine historique, qui est une forme de rente.
- Les sommes reçues et les prêts éventuels entrent dans le patrimoine de chaque membre et peuvent avoir des effets fiscaux ou civils qu’il faut vérifier au cas par cas.
À consulter aussi dans le lexique
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Alexis SagnierFondateur de Balmont Conseil, Lyon
Voir aussi
Source officielle
Définition à portée générale. Les règles applicables varient selon la situation : vérifiez-les sur les sites officiels ou auprès d’un professionnel avant toute décision.
