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Diversification patrimoniale
Un patrimoine solide ne dépend jamais d’un seul actif, d’une seule enveloppe ni d’un seul pays.
La plupart des patrimoines que nous lisons reposent sur deux ou trois choses : la résidence principale, un investissement locatif, une entreprise ou des livrets. La diversification se travaille sur quatre axes, et l’enveloppe compte autant que le placement.
Quatre axes
Ce qu’on regarde, dans cet ordre.
Immobilier, actions, obligations, fonds en euros, entreprise non cotée : la part de chacun dans le patrimoine total, résidence principale comprise.
Le même fonds coûte moins d’impôt dans une assurance-vie que sur un compte-titres, et la même SCPI se transmet mieux en nue-propriété qu’en pleine propriété.
Un patrimoine tout en France et tout en euros, pour une famille qui vit, étudie ou dépense ailleurs : un contrat luxembourgeois peut être libellé dans une autre devise.
Ce qui doit rester disponible demain, ce qui peut attendre la retraite, ce qui sert à transmettre : chaque somme a son échéance, et son enveloppe.
Ce qui manque le plus souvent
Votre patrimoine aujourd’hui, et la pièce qui lui manque.
| Ce que vous détenez | Ce qui manque souvent | Où le loger |
|---|---|---|
| Résidence principale et locatif en direct | Une épargne financière disponible | Assurance-vie, fonds en euros et unités de compte |
| Une entreprise qui fait l’essentiel du patrimoine | Du patrimoine hors de l’entreprise | Holding, contrat de capitalisation, apport-cession avant la vente |
| Des livrets et un compte courant | Une épargne placée, au-delà des livrets | Assurance-vie, SCPI, PER si votre tranche est à 30 % ou plus |
| Tout en France et en euros | Une part hors de France | Assurance-vie luxembourgeoise, SCPI européennes |
| Uniquement des marchés cotés | Des actifs non cotés | Private equity, en direct, en fonds ou dans l’assurance-vie |
La radiographie et la lecture de votre patrimoine dans votre espace donnent ces parts en euros et en pourcentage, à partir de vos relevés.
Simulateurs
Faites le calcul avec vos chiffres.
Questions fréquentes
Ce qu’on nous demande.
Ma résidence principale compte-t-elle dans la répartition ?
Oui, pour la lecture d’ensemble : c’est souvent le premier actif du foyer. Pour l’impôt sur la fortune immobilière, elle bénéficie d’un abattement de 30 % sur sa valeur (article 973 du CGI), mais elle ne produit aucun revenu et ne se vend pas par morceaux.
Mon entreprise représente l’essentiel de mon patrimoine : que faire ?
Sortir progressivement de la valeur de l’entreprise : dividendes remontés à une holding, contrat de capitalisation souscrit par la société, et, avant une vente, apport des titres à une holding. Le prix réinvesti à 70 % en 3 ans garde la plus-value en report (article 150-0 B ter du CGI).
Diversifier coûte-t-il de l’impôt ?
Dans une assurance-vie, non : les arbitrages entre supports ne sont pas imposés. Sur un compte-titres, chaque vente avec plus-value est taxée à 31,4 % en 2026 (12,8 % d’impôt et 18,6 % de prélèvements sociaux). C’est une raison de choisir l’enveloppe avant le placement.
Faut-il diversifier quand on prépare une expatriation ?
Avant le départ, surtout. Certains placements se gardent mal à l’étranger, d’autres se ferment aux non-résidents. Le mieux est de réorganiser pendant que vous êtes encore résident : nos 53 fiches pays disent ce qui change destination par destination.
