Bilan de santé patrimonial : votre patrimoine est-il réellement solide ?

Réalisez votre bilan de santé patrimonial

Répondez à une série de questions courtes sur votre situation : épargne disponible, répartition de vos placements, situation familiale, statut fiscal, horizon de retraite, éventuelle dimension internationale. L’outil calcule votre score sur chacun des 7 piliers et vous indique vos priorités. Vos réponses ne sont ni stockées ni transmises.

Pourquoi un patrimoine doit se diagnostiquer comme une architecture

La plupart des épargnants évaluent leur patrimoine à un seul chiffre : son montant total. C’est l’équivalent de juger la solidité d’un bâtiment à sa surface au sol. Or un patrimoine, comme un bâtiment, tient — ou ne tient pas — par sa structure.

Deux foyers disposant du même capital de 600 000 € peuvent présenter des niveaux de solidité radicalement opposés. Le premier a 80 % de son capital immobilisé sur un seul actif, aucune prévoyance en cas de décès, et un frottement fiscal qui ampute son rendement de 2 points par an. Le second a la même somme, mais répartie sur des enveloppes diversifiées, une couverture prévoyance calibrée, et une stratégie de transmission déjà engagée. Le montant est identique. La solidité n’a rien à voir.

Le bilan de santé patrimonial existe pour rendre cette structure visible. Il ne juge pas combien vous avez : il évalue comment c’est construit, et où sont les fissures.

Les 7 piliers de la santé patrimoniale

Pilier 1 — La liquidité de précaution

Disposez-vous de l’équivalent de 3 à 6 mois de charges courantes mobilisables immédiatement ? Ni moins (risque de fragilité), ni beaucoup plus (coût d’opportunité de l’inaction). C’est le socle.

Pilier 2 — La diversification de l’allocation d’actifs

Votre capital est-il réparti entre classes d’actifs décorrélées, ou concentré sur un seul support, un seul secteur, une seule zone géographique ? La concentration est le premier facteur de fragilité d’un patrimoine.

Pilier 3 — Le frottement fiscal

Vos placements sont-ils logés dans les enveloppes fiscalement optimisées (assurance-vie, PEA, PER, contrat de capitalisation) ou subissent-ils la fiscalité de droit commun ? Un mauvais logement fiscal coûte mécaniquement chaque année.

Pilier 4 — La prévoyance et la protection des proches

En cas de décès ou d’invalidité, votre famille conserve-t-elle son niveau de vie ? Crédits couverts, capitaux prévus, clause bénéficiaire à jour ? C’est le pilier le plus souvent négligé — et le plus coûteux à découvrir trop tard.

Pilier 5 — La préparation de la retraite

L’écart entre vos revenus actuels et votre future pension est-il identifié et compensé ? Le PER, l’immobilier locatif, les revenus de capitaux : la mécanique est-elle enclenchée, et à la bonne échelle ?

Pilier 6 — L’ingénierie de la transmission

Votre patrimoine est-il organisé pour se transmettre dans de bonnes conditions ? Démembrement, donations, clauses bénéficiaires sur-mesure, pacte Dutreil pour les chefs d’entreprise : l’architecture anticipe-t-elle, ou subira-t-elle ?

Pilier 7 — La dimension internationale

Avez-vous, ou prévoyez-vous, une exposition internationale — expatriation, biens à l’étranger, revenus transfrontaliers, comptes hors de France ? Cette dimension change tout : conventions fiscales, exit tax, déclarations. C’est la spécialité de Balmont Conseil, et un pilier que la quasi-totalité des bilans génériques ignorent.

Cas concret : Claire et Julien, 45 et 47 ans, cadres expatriés à Genève

Claire et Julien disposent d’un patrimoine de 720 000 €. Sur le papier, ils se sentent solides. Leur bilan révèle une réalité plus nuancée :

Le diagnostic est sans appel : leur capital est confortable, mais leur architecture est fragile sur 4 piliers sur 7. Les deux priorités absolues — international et transmission — sont précisément celles qu’aucun outil grand public ne mesure, et celles où une expatriation mal structurée peut coûter des dizaines de milliers d’euros.

C’est exactement ce que le bilan rend visible en 5 minutes.

Du score au plan d’action : ce qui se passe après le diagnostic

Le bilan identifie les fragilités et les hiérarchise. La construction de la solution suit ensuite une méthode en trois temps :

1. L’approfondissement des piliers faibles. Un score bas est un signal, pas un diagnostic complet. Sur chaque pilier en alerte, l’analyse descend dans le détail : pour Claire et Julien, cela signifie modéliser leur exposition exacte à la double imposition franco-suisse et l’impact d’un éventuel retour en France.
2. La hiérarchisation par le ROI et le risque. On ne traite pas tout en même temps. On traite d’abord ce qui combine le plus fort enjeu financier et le plus fort risque. Un stress test du patrimoine permet de classer les chantiers par ordre de priorité réelle.
3. La construction de l’architecture cible. Enveloppes, structures juridiques, calendrier. C’est la stratégie patrimoniale proprement dite — celle qui transforme un patrimoine fragile en architecture solide.

Notre intelligence patrimoniale augmentée réalise le diagnostic des 7 piliers et modélise les scénarios. La stratégie, elle, est construite et signée par Alexis Sagnier.

Conçu par Alexis Sagnier

Conseil en Gestion de Patrimoine, membre ANACOFI. Spécialiste de la gestion patrimoniale internationale, Alexis accompagne dirigeants, expatriés et cadres expatriés dans l’optimisation de leur architecture financière.

Le simulateur intègre les paramètres macroéconomiques 2026 (taux Livret A, inflation INSEE, fiscalité PFU) et les modèles d’allocation utilisés par le cabinet.