The perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) est une garantie d’assurance qui verse une prestation lorsque l’assuré ne peut plus exercer d’activité professionnelle ni accomplir seul les actes ordinaires de la vie, et que cet état est jugé définitif.
Comment fonctionne la garantie PTIA ?
La définition du contrat
Chaque contrat définit la perte d’autonomie. En général, l’assuré doit être dans l’incapacité d’exercer toute activité et avoir besoin d’une tierce personne pour les actes ordinaires, comme se laver, s’habiller ou se déplacer. Les termes exacts figurent dans les conditions générales.
La place dans l’assurance emprunteur
Dans la plupart des contrats de prêt, la PTIA est assimilée au décès : l’assureur rembourse le capital restant dû, dans la limite de la quotité assurée.
Comment elle est constatée
Un médecin expert apprécie l’état de l’assuré une fois celui-ci stabilisé. La garantie ne joue que si l’état est considéré comme irréversible.
Un exemple fictif
Un emprunteur fictif est assuré à 50 % sur un prêt dont le capital restant dû est de 180 000 €. Sa PTIA est reconnue. L’assureur rembourse 180 000 € × 50 % = 90 000 € à la banque. L’autre moitié reste couverte par l’assurance du co-emprunteur, s’il en a une.
Quelle différence entre PTIA, IPT et ITT ?
- La PTIA est la plus grave : l’assuré a besoin d’aide pour les actes de la vie courante, au-delà de l’arrêt de l’activité.
- L’invalidité permanente totale touche la capacité de travail, sans exiger la dépendance.
- L’incapacité temporaire totale est provisoire et s’accompagne d’une reprise possible.
- Les définitions varient selon les contrats : il faut comparer le texte, pas seulement le prix.
Pourquoi regarder cette garantie dans un contrat de prêt ?
Dans l’assurance emprunteur, la définition de la PTIA décide si le prêt sera remboursé en cas de dépendance totale. Deux contrats d’apparence proche peuvent la définir différemment, par exemple sur l’âge limite, sur la nécessité d’une tierce personne ou sur la profession. Comparer ces définitions, la quotité assurée et les exclusions compte autant que le prix de la cotisation.
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Source officielle
Définition à portée générale. Les règles applicables varient selon la situation : vérifiez-les sur les sites officiels ou auprès d’un professionnel avant toute décision.
