The prime d’assurance, appelée aussi cotisation, est la somme que l’assuré verse à l’assureur en échange de la garantie d’un risque. Elle se paie en une fois ou par fractions, par exemple chaque mois, chaque trimestre ou chaque année.
Comment la prime d’assurance est-elle composée ?
Le coût du risque
La partie principale est la prime pure : elle représente le coût moyen des sinistres attendus pour un risque de même nature. Plus le risque est probable ou coûteux, plus elle est élevée.
Les frais et les taxes
L’assureur y ajoute des chargements qui couvrent ses frais de gestion, les commissions de distribution et sa marge, puis les taxes applicables. Le total forme la prime commerciale, c’est-à-dire la somme demandée à l’assuré. Pour une même couverture, les chargements varient d’un assureur à l’autre, ce qui explique une partie des écarts de prix.
Un exemple fictif
Une assurance coûte 480 euros par an. L’assureur estime le coût moyen des sinistres à 336 euros par assuré (la prime pure), soit 70 % du total ; le reste, 144 euros, correspond aux frais, à la marge et aux taxes. Si le contrat se paie mensuellement, chaque versement est de 40 euros, hors éventuel supplément de fractionnement.
Qu’est-ce qui fait varier la prime ?
- Le niveau de garantie : plus la couverture est large, plus la prime est élevée.
- La franchise : une franchise plus haute, c’est-à-dire une part de dommage laissée à la charge de l’assuré, fait en général baisser la prime.
- Le profil de l’assuré : âge, profession, antécédents, lieu de vie ou usage du bien assuré.
- L’historique de sinistres, qui peut entraîner une hausse à l’échéance.
- Le canal de distribution et les frais propres à chaque assureur, qui expliquent des écarts pour une couverture comparable.
Que faut-il comparer avant de souscrire ?
La prime la plus basse n’est pas toujours la meilleure : il faut comparer les garanties, les exclusions et les franchises. Il faut aussi vérifier si la prime peut évoluer en cours de contrat et dans quelles conditions elle peut être révisée.
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Source officielle
Définition à portée générale. Les règles applicables varient selon la situation : vérifiez-les sur les sites officiels ou auprès d’un professionnel avant toute décision.
