Prime pure : définition, calcul et exemple

The prime pure est la part de la cotisation d’assurance qui correspond uniquement au coût moyen des sinistres attendus pour un risque donné. Elle ne comprend ni les frais de l’assureur, ni sa marge, ni les taxes, qui s’ajoutent ensuite.

Comment la prime pure est-elle calculée ?

La fréquence et le coût moyen

L’assureur étudie un groupe de risques semblables. Il estime la fréquence des sinistres, c’est-à-dire la proportion d’assurés touchés chaque année, et leur coût moyen. La prime pure est le produit de ces deux éléments : fréquence multipliée par coût moyen.

Le principe de la mutualisation

Chaque assuré paie une part du coût total des sinistres du groupe. Ceux qui subissent un sinistre sont indemnisés grâce aux cotisations de tous. La prime pure représente la part de chacun dans cette charge moyenne, avant tout ajout.

Un exemple fictif

Dans un groupe de 10 000 assurés, 2 % subissent un sinistre dans l’année, soit 200 sinistres. Le coût moyen d’un sinistre est de 5 000 euros. Le coût total est de 200 × 5 000 = 1 000 000 euros. La prime pure par assuré est de 1 000 000 / 10 000 = 100 euros, ce qui correspond bien à 2 % × 5 000 euros.

Que devient la prime pure ensuite ?

• L’assureur y ajoute des chargements pour couvrir ses frais de gestion, de distribution et sa marge : on obtient la prime commerciale, puis, avec les taxes, la somme demandée à l’assuré.
• La prime pure change quand le risque change : un assuré plus exposé relève d’un groupe où la fréquence ou le coût moyen est plus élevé.
• Elle repose sur des statistiques passées ; si les sinistres évoluent, l’assureur révise ses tarifs.
• L’assuré ne voit en général pas la prime pure sur son contrat : il voit la cotisation totale, ce qui rend les comparaisons moins lisibles.
• Une prime pure trop basse expose l’assureur à des pertes ; trop haute, elle rend le contrat peu compétitif.

À consulter aussi dans le lexique

• Primes manifestement exagérées
• Prime de risque
• Principales incidences négatives (PAI)
• Value sharing bonus
• Principe de pleine concurrence
• Prime d’émission

See also