Prêt d’honneur : définition, fonctionnement et limites

The prêt d’honneur est un prêt sans intérêt et sans garantie, accordé à une personne et non à son entreprise, pour renforcer son apport personnel lors d’une création ou d’une reprise d’entreprise.

Comment ça marche pour le prêt d’honneur ?

À qui est-il accordé ?

Le prêt est consenti au porteur de projet, à titre personnel. L’entreprise créée ou reprise n’est pas l’emprunteur. Il peut concerner tout type d’entreprise, sauf quelques exceptions listées plus bas.

Quelles sont ses caractéristiques ?

• Il est sans intérêt : on rembourse uniquement la somme prêtée. À ne pas confondre avec le prêt à taux zéro de l’immobilier.
• Il est sans garantie : l’emprunteur s’engage sur l’honneur à rembourser. Aucune caution ni aucun pledge n’est demandé.
• La fiche officielle consultée indique un montant de 1 000 à 90 000 euros et un remboursement étalé sur 1 à 7 ans.

Pourquoi les banques y sont-elles attentives ?

En renforçant l’apport personnel, il rend le projet plus crédible. La même fiche précise que les banques demandent généralement au moins 30 % d’apport, sur un prêt pouvant couvrir jusqu’à 70 % du prix d’acquisition.

Que change-t-il pour la demande de prêt bancaire ?

Il crédibilise le projet aux yeux des banques et facilite l’obtention du prêt bancaire. Il ne remplace pas ce prêt : il s’ajoute à l’apport personnel du porteur de projet.

Un exemple fictif

Pour reprendre un commerce à 200 000 euros, la banque demande 30 % d’apport, soit 60 000 euros. Le repreneur dispose de 30 000 euros d’économies et obtient 30 000 euros de prêt d’honneur. L’apport atteint 60 000 euros et le prêt bancaire porte sur 140 000 euros, soit 70 % du prix.

Quels sont les points de vigilance ?

• L’engagement de remboursement est personnel : il pèse sur l’emprunteur, pas sur la société.
• Les associations, fondations, sociétés civiles immobilières et entreprises en difficulté sont exclues. Certains secteurs le sont aussi, dont l’agriculture, la location immobilière et l’intermédiation financière.
• Les montants et durées varient selon l’organisme prêteur : il faut vérifier ses conditions avant de présenter le dossier à la banque.
• Le prêt d’honneur ne remplace pas le financement bancaire : il en facilite l’obtention.

À consulter aussi dans le lexique

• Prêt étudiant garanti par l’État
• Prêt à taux zéro (PTZ)
• Prêt garanti par l’État (PGE)
• Prêt à taux variable
• Prêt modulable
• Prêt à taux fixe

See also