L'’apport personnel est la somme que l’acheteur finance avec ses propres moyens, sans emprunter, lorsqu’il achète un bien à crédit. Il se compose le plus souvent d’épargne, parfois d’une donation ou de la vente d’un bien.
À quoi sert l’apport personnel ?
Réduire le capital emprunté
Plus l’apport est important, plus le prêt est faible. Les mensualités baissent, et la banque voit que l’emprunteur sait mettre de l’argent de côté, ce qui rassure l’établissement prêteur.
D’où peut venir l’apport ?
Le site officiel service-public.gouv.fr cite l’épargne placée sur un compte, un compte épargne logement, un livret ou un plan d’épargne entreprise. Une donation familiale ou le produit de la vente d’un autre logement peuvent aussi servir, sous réserve de pouvoir en justifier l’origine.
Un exemple fictif
Un acheteur vise un logement à 250 000 euros. Les frais d’acquisition et de garantie sont estimés à 20 000 euros : le projet total vaut 270 000 euros. Il dispose de 45 000 euros d’apport. Le prêt s’élève à 270 000 − 45 000 = 225 000 euros. L’apport représente 16,7 % du projet, et la quotité de financement est de 83,3 %.
Quels points de vigilance sur l’apport personnel ?
- L’apport sert souvent d’abord aux frais de notaire et de garantie : il ne réduit pas toujours le prix financé aussi nettement qu’on le croit.
- Vider toute son épargne affaiblit la sécurité financière du ménage. Conserver une réserve pour les imprévus fait partie du projet.
- Les fonds doivent être justifiés. Les relevés de compte des derniers mois sont généralement demandés.
- Une absence d’apport n’interdit pas tout financement, mais elle durcit l’examen du dossier.
Quels termes voisins ne pas confondre ?
L’apport personnel se distingue de la quotité de financement, qui exprime en pourcentage la part du projet couverte par le prêt. Il se distingue aussi de l’precautionary savings, qui doit rester disponible après l’achat. Enfin, une donation reçue d’un proche peut devenir un apport, à condition d’être justifiée auprès de la banque. Le montant d’apport utile dépend de chaque projet et de chaque dossier.
À consulter aussi dans le lexique
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Alexis SagnierFondateur de Balmont Conseil, Lyon
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Source officielle
Sources consultées : service-public.gouv.fr/particuliers/vosdroits/F16123
