Crédit amortissable : définition, mécanisme et points clés

The crédit amortissable est un prêt dont chaque échéance comprend une part d’intérêts et une part de remboursement du capital. Le capital restant dû diminue à chaque échéance, jusqu’à s’annuler à la dernière.

How it works

L’emprunteur reçoit une somme, puis la rembourse par échéances régulières, le plus souvent mensuelles. Au départ, la part d’intérêts est élevée, car le capital restant dû est important. Avec le temps, la part de capital augmente et celle des intérêts diminue.

Le tableau d’amortissement

Le tableau d’amortissement détaille, pour chaque échéance, le montant des intérêts, du capital remboursé, et le capital restant dû. Il est remis avec l’offre de prêt.

Deux modes de remboursement

• À échéances constantes : le montant de l’échéance est identique chaque mois. C’est la formule la plus répandue.
• À amortissement constant : la part de capital remboursée est la même chaque mois, et l’échéance diminue peu à peu.

Exemple chiffré (prêt fictif)

Un prêt de 200 000 € au taux fixe de 3 % par an sur 20 ans, remboursé à échéances constantes, donne une échéance mensuelle d’environ 1 109,20 €. Le premier mois, les intérêts sont de 200 000 × 3 % ÷ 12 = 500 €, et le capital remboursé d’environ 609,20 €. Sur 240 mois, l’emprunteur rembourse environ 266 207 € au total, soit environ 66 207 € d’intérêts.

Une comparaison utile

Le prêt in fine, à l’inverse, ne rembourse le capital qu’à la fin ; seuls les intérêts sont payés pendant la durée.

Points to be aware of

• Allonger la durée baisse l’échéance mais augmente le coût total des intérêts.
• Le taux annuel effectif global inclut les frais et assurances : c’est lui qui permet de comparer des offres.
• Un remboursement anticipé peut donner lieu à des indemnités, dans les limites prévues par la loi.
• Le taux d’endettement, qui compare les mensualités aux revenus, limite le montant empruntable.

Termes voisins

Interest-only loan, prêt in fine, taux d’endettement, taux annuel effectif global, rachat de crédit.

À consulter aussi dans le lexique

• Leasing
• Consumer credit
• Crédit-bail immobilier
• Crédit affecté
• Crédit immobilier en devise
• Covenant

See also