Conseiller en gestion de patrimoine (CGP) : définition, statuts et rémunération

Le conseiller en gestion de patrimoine (CGP) est un professionnel qui accompagne les particuliers dans l’organisation globale de leur patrimoine : analyse de la situation, stratégie fiscale, choix des placements, financement, insurance, retraite et transmission. Le titre n’est pas réglementé en lui-même ; c’est l’accumulation de statuts réglementés (CIF, courtier en assurance, IOBSP, T card) qui encadre son activité.

Comment il exerce

Un CGP indépendant cumule généralement le statut de financial investment advisor (CIF) enregistré à l’ORIAS et adhérent d’une association agréée par l’AMF, celui de courtier en assurance pour l’assurance-vie et la prévoyance, celui d’intermédiaire en opérations de banque pour le crédit, et parfois la carte de transaction immobilière. La compétence juridique appropriée lui permet de donner des consultations juridiques accessoires.

La relation commence par un document d’entrée en relation (DER) qui présente ses statuts, puis une lettre de mission et un recueil d’informations (connaissance client). Le conseil est formalisé dans un rapport écrit. Le CGP est rémunéré par des honoraires, par des commissions versées par les producteurs (assureurs, sociétés de gestion), ou par un mélange des deux, ce qu’il doit indiquer clairement.

Concrete example

Un couple de cadres de 45 ans consulte un CGP pour préparer sa retraite et transmettre à ses deux enfants. Le conseiller établit un bilan patrimonial, propose d’ouvrir des PER pour réduire l’impôt, de réorganiser l’assurance-vie et de réaliser une donation-partage of the bare ownership d’un appartement locatif, en coordination avec le notaire.

Points to be aware of

• Vérifier l’immatriculation ORIAS et l’adhésion à une association de CIF (ANACOFI-CIF, CNCGP, La Compagnie des CGP-CIF) : c’est la garantie du cadre légal.
• Un CGP indépendant au sens de la directive MIF ne peut pas percevoir de rétrocessions ; la plupart exercent en non-indépendant et sont rémunérés par les produits.
• Le conseil doit être écrit : refuser un placement sans rapport d’adéquation.
• Comparer les frais des contrats proposés avec ceux du marché : la rémunération par commission peut orienter les recommandations.

Termes voisins

Courtier, Letter of assignment.