The scoring de crédit est une note attribuée à une demande de crédit par un modèle statistique. Elle estime, d’après les informations fournies, le risque que l’emprunteur ne rembourse pas. Les prêteurs l’emploient comme outil d’aide à la décision.
Comment fonctionne le scoring de crédit ?
À quoi sert la note ?
La loi demande au prêteur de vérifier la solvabilité de l’emprunteur, c’est-à-dire sa capacité de remboursement. Pour cela, il consulte aussi les fichiers de la Banque de France qui recensent les incidents de paiement. Le scoring s’ajoute à ces vérifications : il résume plusieurs informations en un seul chiffre.
Quelles informations entrent dans le calcul ?
Chaque prêteur fixe son propre modèle. On y trouve en général des éléments de situation : revenus, charges, crédits en cours, ancienneté d’emploi ou de compte, incidents passés. La liste exacte n’est pas publique et varie d’un établissement à l’autre.
Pourquoi les prêteurs l’emploient-ils ?
Le scoring permet de traiter vite un grand nombre de demandes, selon la même grille pour tous. Un conseiller peut ensuite accepter ou refuser un dossier après examen. La note guide la décision sans se substituer à la vérification de la solvabilité prévue par la loi.
Un exemple fictif
Un prêteur fictif note chaque demande sur 100 points. Sous 40 points, le dossier est refusé. À partir de 70 points, il est accepté. Entre les deux, un conseiller l’examine à la main. Une demande à 55 points est donc examinée plus en détail, et la décision dépend des justificatifs fournis.
Quels points de vigilance sur le scoring de crédit ?
- Le score est un outil interne du prêteur. Il ne se confond pas avec le fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers, tenu par la Banque de France, qui ne recense que les incidents.
- Un refus ne signifie pas toujours que le dossier est mauvais : le modèle peut ne pas tenir compte d’un justificatif utile. Un échange avec le prêteur permet de le compléter.
- Les informations transmises doivent être exactes : une erreur dans une déclaration de revenus ou de charges pèse sur la note.
- Le score ne dit rien de l’intérêt du crédit pour l’emprunteur : il mesure le risque pour le prêteur.
À consulter aussi dans le lexique
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Source officielle
Définition à portée générale. Les règles applicables varient selon la situation : vérifiez-les sur les sites officiels ou auprès d’un professionnel avant toute décision.
