Crédit renouvelable : définition, réserve et rétractation

The crédit renouvelable est un crédit à la consommation qui met à disposition de l’emprunteur une somme appelée « réserve », qu’il peut utiliser librement, en une ou plusieurs fois. Il peut être associé à une carte de paiement, sans que ce soit obligatoire.

How it works

Une réserve qui se reconstitue

À mesure que l’emprunteur rembourse du capital, la réserve disponible se reconstitue. Elle se réduit quand il l’utilise. Chaque mensualité comprend du capital remboursé et des intérêts. Le coût se lit dans le taux annuel effectif global affiché sur l’offre.

Un contrat d’un an, renouvelable

Le contrat est conclu pour un an et se renouvelle. Le prêteur doit envoyer les conditions du renouvellement au moins trois mois avant la date anniversaire. Il doit aussi vérifier la solvabilité de l’emprunteur tous les trois ans. L’emprunteur dispose de 14 jours calendaires, à partir de la signature de l’offre, pour se rétracter sans donner de motif.

Un exemple fictif

Une réserve de 3 000 euros est accordée. L’emprunteur en utilise 1 200 euros : il reste 3 000 − 1 200 = 1 800 euros disponibles. Il rembourse ensuite 150 euros de capital : la réserve remonte à 1 800 + 150 = 1 950 euros. Les intérêts payés dans les mensualités ne reconstituent pas la réserve.

Points of vigilance

• Tant que la réserve n’est pas entièrement remboursée, le crédit continue de courir : une petite mensualité peut faire durer l’endettement longtemps, et augmenter le coût total.
• Pour tout achat de plus de 1 000 euros, le vendeur doit proposer aussi un crédit à remboursement classique, pour que l’acheteur puisse comparer.
• Comparer le coût d’un crédit renouvelable avec celui d’un prêt personnel, à montant égal, avant de signer : le taux annuel effectif global le permet.
• Le prêteur ne peut pas réclamer de paiement pendant le délai de rétractation.
• Au-delà de 3 000 euros, des justificatifs d’identité, de domicile et de revenus sont demandés.
• Les remboursements anticipés sont possibles, mais le contrat ne s’arrête pas pour autant : il faut le résilier explicitement.

À consulter aussi dans le lexique

• Seller credit
• Crédit relais
• Crowdfunding immobilier
• Interest-only loan
• Déchéance de garantie
• Crédit immobilier en devise

See also