Regroupement de crédits : définition, coût et conséquences

The regroupement de crédits, ou rachat de crédits, consiste à réunir au moins deux crédits en cours, ou un crédit et une autre dette, en un seul contrat. Le but est de réduire le montant payé chaque mois.

How it works

Quel est le mécanisme ?

Les fonds versés par le nouveau prêteur servent à rembourser par anticipation les crédits regroupés. L’emprunteur ne paie plus qu’une mensualité, au nouveau prêteur. Les crédits regroupés peuvent avoir des durées et des taux très différents. Des dettes de loyer ou d’impôt peuvent aussi être incluses.

Pourquoi le coût total peut-il augmenter ?

Une mensualité plus basse résulte souvent d’une durée plus longue, donc d’un coût total plus élevé. Il faut comparer les intérêts actuels avec ceux du nouveau prêt, ainsi que les frais de dossier et l’assurance emprunteur si elle est obligatoire. Le prêteur peut aussi demander une garantie, comme une hypothèque, dont l’inscription peut coûter cher.

Quelles règles s’appliquent ?

Si le regroupement mélange crédit immobilier et crédit à la consommation, les règles du crédit immobilier s’appliquent quand la part immobilière représente au moins 60 % du montant total, coûts inclus. Sinon, ce sont celles du crédit à la consommation. Le prêteur doit remettre un document d’information sur les conséquences de l’opération.

Un exemple fictif

Un emprunteur paie 600 euros par mois pendant 24 mois pour ses crédits en cours : 600 × 24 = 14 400 euros. Il les regroupe en un prêt de 350 euros par mois pendant 48 mois : 350 × 48 = 16 800 euros. La mensualité baisse de 250 euros, mais le coût total augmente de 16 800 − 14 400 = 2 400 euros.

Points of vigilance

• Une mensualité plus faible ne rend pas le crédit moins cher : c’est le coût total qui compte.
• A crédit renouvelable regroupé ne disparaît pas automatiquement ; il faut le résilier, le prêteur devant proposer une lettre de résiliation sans frais.
• Les publicités affichent des mensualités basses sans toujours détailler le coût de l’opération.
• Demander plusieurs offres, y compris à sa propre banque, permet de comparer.

Termes voisins

Rachat de crédit, taux annuel effectif global, taux d’endettement, fichier FICP, crédit affecté.

À consulter aussi dans le lexique

• Réintégration des amortissements LMNP
• Régime micro-foncier
• Renégociation de prêt immobilier
• Réception des travaux
• Report déficitaire
• Ratio d’information

See also