Bien préparer sa retraite commence par une vérification : votre relevé de carrière. Chaque trimestre manquant fait perdre 0,625 point de taux sur la pension de base, et cette perte est définitive. Au 30 octobre 2026, le relevé est consultable en ligne à tout âge, et un rendez-vous d’information est possible dès 45 ans. Voici l’ordre des démarches, les chiffres à connaître et deux cas calculés.
Pourquoi commencer par le relevé de carrière plutôt que par l’épargne ?
Parce qu’on ne comble pas un écart qu’on ne connaît pas. Avant de mettre un euro de côté, il faut savoir deux choses : combien de trimestres sont réellement enregistrés, et quelle pension le système vous versera si rien ne change.
Beaucoup de salariés découvrent à 62 ans qu’une année d’intérim, un stage, un emploi à l’étranger ou un employeur disparu n’a jamais été reporté. À ce stade, retrouver les justificatifs est long, parfois impossible. À 45 ou 50 ans, c’est une formalité.
Le relevé de carrière est donc le premier outil de pilotage de votre retraite. Il se consulte gratuitement dans l’espace personnel de l’Assurance retraite, et il se vérifie une fois par an en cinq minutes.
Quels documents recevez-vous, et à quel âge ?
Le droit à l’information sur la retraite est prévu par l’article L. 161-17-1 du code de la Sécurité sociale, issu de la loi du 21 août 2003. Il repose sur trois outils.
| Tool | À quel âge | Ce que vous y trouvez |
|---|---|---|
| Relevé de situation individuelle (RIS), ou relevé de carrière | Envoi tous les 5 ans à partir de 35 ans ; consultable en ligne à tout âge | Vos trimestres et vos revenus année par année, tous régimes |
| Estimation indicative globale (EIG) | Envoi à 55 ans | Le montant estimé de vos retraites selon l’âge de départ |
| Entretien information retraite | Sur demande, dès 45 ans | Un échange avec un conseiller des régimes de retraite |
N’attendez pas l’envoi papier. Le compte retraite commun à tous les régimes, sur info-retraite.fr, rassemble relevés, estimations et simulations.
Comment lire son relevé et repérer une erreur ?
Un trimestre se valide selon les sommes sur lesquelles vous avez cotisé, pas selon la durée travaillée. Un emploi saisonnier ou un stage rémunéré peut donc valider un trimestre, et un temps partiel très court peut n’en valider aucun.
Voici les points à contrôler, année par année :
- Chaque employeur figure-t-il au relevé, y compris les anciens, les intérims et les missions courtes ?
- Les années à l’étranger, dans l’Union européenne ou dans un pays lié à la France par un accord de sécurité sociale, sont-elles reportées ?
- Les périodes sans cotisation mais assimilées (maladie, accident du travail, maternité, service national, chômage, invalidité) apparaissent-elles ? Elles valident des trimestres, sans revenu affiché.
- Les majorations pour enfants sont-elles enregistrées ?
- Le nombre de trimestres de l’année écoulée est-il reporté ? Les trimestres sont inscrits au plus tard le 31 mars de l’année suivant l’activité.
Retraite de base, complémentaire, épargne : que vérifier dans chaque couche ?
Votre retraite se compose de plusieurs étages, et chacun a son propre relevé.
- La retraite de base se calcule en trimestres et en salaire annuel moyen. C’est elle que décrit votre relevé de carrière, et c’est elle qui subit la décote.
- La retraite complémentaire des salariés du privé se calcule en points, avec un relevé distinct. Une erreur de trimestres n’a pas les mêmes effets qu’une erreur de points : vérifiez les deux.
- Retirement savings (PER, assurance-vie, immobilier) est le seul étage que vous pilotez entièrement. Elle sert à combler l’écart que les deux premiers laissent, une fois cet écart chiffré.
Cet ordre compte : corriger une erreur de carrière coûte cinq minutes et rapporte parfois plus que plusieurs années d’épargne.
Combien de trimestres et quel âge pour votre génération ?
Après la suspension de la réforme de 2023, l’Assurance retraite publie le calendrier suivant, valable au 30 octobre 2026 :
| Year of birth | Legal retirement age | Quarters for the full rate |
|---|---|---|
| 1964 | 62 years and 9 months | 170 |
| Avril à décembre 1965 | 63 years old | 171 |
| 1966 | 63 years and 3 months | 172 |
| 1967 | 63 years and 6 months | 172 |
| 1968 | 63 years and 9 months | 172 |
| 1969 et après | 64 years old | 172 |
Retrouvez le détail génération par génération dans notre article sur l’âge de départ à la retraite en 2026. Si votre carrière a commencé tôt, vérifiez aussi les conditions de la retraite anticipée pour carrière longue.
Comment se calcule la pension de base, et que coûte un trimestre manquant ?
La pension de base du régime général dépend de trois éléments : le salaire annuel moyen (SAM), le taux et la durée d’assurance.
- Le SAM est la moyenne de vos 25 meilleurs revenus annuels, revalorisés par coefficients.
- Le taux maximum est de 50 %. C’est le taux plein, atteint quand vous avez la durée requise ou l’âge du taux plein automatique (67 ans pour les personnes nées à partir de 1955).
- Si vous n’avez pas tous vos trimestres, la pension est proportionnelle au nombre de trimestres validés rapporté au nombre requis.
S’ajoute la décote. Le taux est réduit de 0,625 point par trimestre manquant, en retenant le plus petit de deux nombres : les trimestres qui manquent pour la durée requise, ou ceux qui séparent votre âge de départ de l’âge du taux plein automatique. Cette réduction est définitive.
La formule revient à : pension annuelle = SAM × taux × (trimestres validés ÷ trimestres requis). Notre article sur le calcul de la retraite de base et celui sur la décote et la surcote détaillent chaque cas.
Comment faire corriger un trimestre manquant ?
La démarche se fait en ligne, dans l’espace personnel de l’Assurance retraite, avec le service « Compléter ma carrière et déclarer mes enfants ».
- Consultez votre carrière et repérez la période manquante.
- Ajoutez la situation manquante et joignez les justificatifs demandés par le service (fichiers lisibles, 4 Mo maximum chacun, PDF recommandé).
- Si l’ajout en ligne échoue, les pièces peuvent être envoyées par courrier.
- Un conseiller vérifie la demande, et vous recevez un e-mail à l’issue de la vérification.
Les déclarations en cours sont conservées 30 jours. Le service est gratuit. Les périodes à l’étranger hors Union européenne et hors accord de sécurité sociale ne comptent pas dans le calcul, mais un rachat de trimestres peut être simulé dans votre espace.
Gardez vos bulletins de paie, vos contrats et vos attestations d’employeur jusqu’à la liquidation de votre retraite. Ce sont eux qui font gagner du temps le jour où une période manque.
Cas concret : un cadre lyonnais de 54 ans
- Situation : Antoine, né en 1972, cadre à Lyon, vise un départ à 64 ans en 2036. Il lui faut 172 trimestres. Son salaire annuel moyen est estimé à 42 000 € (hypothèse de l’exemple).
- Problème : en ouvrant son relevé, il constate que l’année 1996, faite en missions d’intérim, n’apparaît pas. À 64 ans, il n’aurait que 168 trimestres.
- Strategy : il retrouve deux contrats et un certificat de travail, dépose les pièces via le service « Compléter ma carrière », et suit la validation.
- Résultat (calculé) : sans correction, taux = 50 % − 4 × 0,625 % = 47,5 %, pension de base = 42 000 × 47,5 % × 168/172 = 19 486 € par an. Avec les 4 trimestres retrouvés, 42 000 × 50 % = 21 000 € par an. L’écart est de 1 514 € par an, soit 126 € par mois, ou environ 30 279 € sur 20 ans de retraite.
Cinq minutes de vérification à 54 ans valent donc davantage que beaucoup d’arbitrages financiers. Ce cas ne porte que sur la pension de base : les retraites complémentaires s’ajoutent, avec leurs propres règles.
Deuxième cas : une carrière hachée, 7 trimestres manquants
- Situation : Sophie, née en 1970, salariée à Villeurbanne, vise un départ à 64 ans en 2034. Il lui faut 172 trimestres et son salaire annuel moyen est de 30 000 € (hypothèse de l’exemple).
- Problème : après vérification, il lui manque 7 trimestres qu’aucun justificatif ne permet de récupérer : un congé sans solde et deux ans d’activité à l’étranger hors accord de sécurité sociale.
- Strategy : elle compare deux voies. Partir à 64 ans avec la décote, ou reporter son départ de 7 trimestres, soit 1 an et 9 mois, pour atteindre la durée requise.
- Résultat (calculé) : la décote retient le plus petit nombre entre les 7 trimestres manquants et les 12 trimestres qui la séparent de 67 ans, donc 7. Taux = 50 % − 7 × 0,625 % = 45,625 %. Pension de base = 30 000 × 45,625 % × 165/172 = 13 130 € par an. Avec les 172 trimestres, elle toucherait 30 000 × 50 % = 15 000 € par an. L’écart est de 1 870 € par an, soit 156 € par mois.
Le calcul ne dit pas quelle voie choisir : reporter le départ signifie aussi travailler plus longtemps. Il donne le prix exact du choix, et c’est ce prix qui permet de décider, puis de dimensionner l’épargne qui comblera le reste.
Quelles erreurs retrouve-t-on le plus souvent ?
- Attendre l’envoi du relevé papier au lieu de le consulter en ligne.
- Ne contrôler que la retraite de base et oublier la retraite complémentaire.
- Négliger les périodes assimilées (chômage, maladie, maternité) et les majorations pour enfants.
- Jeter les bulletins de paie des petits emplois, qui sont ceux que le relevé oublie le plus.
- Se fier à une estimation sans la comparer au revenu dont on aura besoin.
Quel calendrier suivre de 45 ans au départ ?
| Moment | Action |
|---|---|
| Dès 45 ans | Demander l’entretien information retraite et consulter son relevé en ligne |
| Every year | Vérifier que l’année écoulée est reportée (trimestres inscrits au plus tard le 31 mars suivant) |
| À 55 ans | Lire l’estimation indicative globale et la comparer au revenu souhaité |
| 5 ans avant le départ | Refaire l’estimation à plusieurs âges de départ et décider du report éventuel |
| Initially | Déposer la demande en suivant les délais et démarches |
Que faire une fois l’écart connu ?
Votre estimation donne un montant. Comparez-le à votre train de vie souhaité à la retraite. L’écart se traite par trois leviers :
- le temps : travailler quelques trimestres de plus pour supprimer la décote ;
- les trimestres : régulariser ou racheter ce qui peut l’être ;
- l’épargne : constituer un capital ou une rente, dans l’enveloppe adaptée à votre fiscalité, avec par exemple la sortie du PER à la retraite comme étape finale.
Pour situer votre pension dans l’ensemble des retraités, voyez aussi le montant moyen de la retraite en France.
Ce que fait Balmont Conseil
Balmont Conseil, cabinet de gestion de patrimoine à Lyon depuis bientôt 14 ans, part de votre relevé et de votre estimation pour chiffrer l’écart entre votre pension future et le revenu que vous voulez. Nous construisons ensuite avec vous la répartition entre épargne, assurance et patrimoine qui comble cet écart au bon rythme. Prenez rendez-vous avec Balmont Conseil pour faire ce point.
FAQ
À quel âge peut-on demander un rendez-vous information retraite ?
L’entretien information retraite est accessible sur demande dès 45 ans. Il se demande auprès de l’un de ses régimes de retraite, et il permet de faire le point sur sa carrière avec un conseiller.
À quel âge reçoit-on son relevé de carrière et son estimation ?
Le relevé de situation individuelle est envoyé tous les 5 ans à partir de 35 ans, et l’estimation indicative globale à 55 ans. Le relevé est consultable en ligne à tout âge.
Un trimestre manquant fait-il vraiment perdre de l’argent ?
Oui. Chaque trimestre manquant réduit le taux de 0,625 point et diminue la part proportionnelle de la pension. Dans le premier cas ci-dessus, 4 trimestres coûtent 1 514 € par an.
Que faire si un employeur a disparu ?
Il faut utiliser d’autres preuves : bulletins de paie, contrat de travail, certificat, relevé de compte montrant les virements de salaire. Déposez-les dans le service « Compléter ma carrière » et un conseiller les examine.
Les années de travail à l’étranger comptent-elles ?
Elles peuvent être régularisées si elles ont été effectuées dans l’Union européenne ou dans un pays lié à la France par un accord de sécurité sociale. Hors de ces cas, un rachat de trimestres peut être étudié.
Comment vérifier sa carrière sans attendre 55 ans ?
En consultant le relevé de carrière en ligne, dans l’espace personnel de l’Assurance retraite ou sur info-retraite.fr. Il est accessible à tout âge, gratuit, et se contrôle année par année en quelques minutes.
La décote dépend-elle du nombre de trimestres manquants ou de l’âge ?
Des deux. L’Assurance retraite retient le plus petit nombre entre les trimestres qui manquent pour la durée requise et ceux qui séparent l’âge de départ de l’âge du taux plein automatique (67 ans pour les personnes nées à partir de 1955).
Quelle est la différence entre retraite de base et retraite complémentaire ?
La retraite de base se calcule en trimestres et en salaire annuel moyen. La retraite complémentaire des salariés du privé se calcule en points, avec son propre relevé. Les deux s’additionnent, et il faut vérifier chacune.
Sources : Sécurité sociale, évaluation des politiques de sécurité sociale, fiche « Généraliser les dispositifs de droit à l’information des assurés » (consultée le 30 octobre 2026) ; Info-retraite.fr, tableau « Réforme des retraites – Âge légal de départ » (consulté le 30 octobre 2026) ; L’Assurance retraite, pages « Calcul de la retraite de base », « La décote : quels effets ? », « La prise en compte de ma carrière » et « Compléter ma carrière et déclarer mes enfants » (consultées le 30 octobre 2026).
