CARMF : définition, régimes et prestations des médecins

The Caisse autonome de retraite des médecins de France (CARMF) est l’organisme de retraite et de prévoyance des médecins exerçant en libéral. Elle gère plusieurs régimes obligatoires, qui s’ajoutent les uns aux autres pour former la retraite d’un médecin libéral.

Quels régimes la CARMF gère-t-elle ?

La retraite de base et la retraite complémentaire

Le régime de base verse une pension liée aux cotisations et à la durée d’exercice. Le régime complémentaire fonctionne par points : les cotisations sont converties en points, puis la pension est calculée à partir de ces points et de leur valeur de service. Ces deux régimes sont obligatoires pour les médecins affiliés. Le montant de la pension dépend donc de la durée d’exercice libéral et du niveau des cotisations versées.

L’avantage social et la prévoyance

Un régime complémentaire spécifique, l’avantage social vieillesse, associe la profession et l’assurance maladie à son financement. La caisse gère aussi un régime d’invalidité-décès, qui verse des prestations en cas d’incapacité durable ou de décès. Un surviving spouse et des enfants à charge peuvent, dans des conditions fixées par le régime, bénéficier d’une pension de réversion ou d’une aide.

Exemple chiffré (fictif)

Un médecin fictif perçoit, à la retraite, 20 000 € par an du régime de base, 15 000 € du régime complémentaire et 6 000 € de l’avantage social vieillesse. Sa pension totale annuelle est de 20 000 + 15 000 + 6 000 = 41 000 €, soit environ 3 417 € par mois avant prélèvements. Ces chiffres sont fictifs. Ils montrent surtout que la retraite d’un médecin libéral se compose de plusieurs étages, qu’il faut additionner pour mesurer son niveau de vie à la retraite.

Quels sont les points de vigilance ?

• Les cotisations sont élevées pour les revenus importants, mais elles sont déductibles du bénéfice dans les conditions prévues.
• Un médecin qui a été salarié ou qui a exercé à l’étranger perçoit d’autres pensions, versées par les régimes correspondants.
• Les possibilités de cumul entre pension et reprise d’activité sont encadrées et se vérifient avant de se lancer.
• Une épargne retraite supplémentaire peut compléter ces régimes ; la question se pose à partir de la projection de pension.

À consulter aussi dans le lexique

• Carnet d’ordres
• Borrowing capacity
• Carpimko
• Capacité d’autofinancement (CAF)
• Carried interest
• Caisse des dépôts et consignations

See also