FISE (fiche d’information standardisée européenne) : définition et lecture

La fiche d’information standardisée européenne (FISE) est le document que la banque doit remettre à l’emprunteur avant toute offre de crédit immobilier. Harmonisée dans l’Union européenne par la directive crédit immobilier de 2014, elle présente de façon comparable les caractéristiques du prêt proposé : montant, durée, taux, APR, coût total, échéances, garanties, assurances et conditions de remboursement anticipé.

Comment la lire

La FISE indique le taux nominal, le taux annuel effectif global (TAEG) qui intègre frais de dossier, garanties, assurance obligatoire et frais de courtage, le coût total du crédit en euros, le tableau des échéances et les conditions de variation pour un prêt à taux variable avec un exemple de hausse de taux. Elle précise aussi les conditions de remboursement anticipé et le montant des indemnités, et rappelle le droit au délai de réflexion.

Elle n’engage pas encore la banque comme une offre de prêt, mais elle doit être conforme à l’offre qui suivra. Comparer les FISE de plusieurs banques permet de comparer objectivement les propositions à durée et montant identiques.

Concrete example

Un emprunteur reçoit deux FISE pour 250 000 € sur 20 ans : l’une à 3,40 % nominal et 4,15 % de TAEG, l’autre à 3,50 % nominal et 3,95 % de TAEG car l’assurance déléguée est moins chère. Le second prêt coûte moins cher au total malgré un taux affiché plus élevé.

Points to be aware of

• Comparer les TAEG et les coûts totaux, pas seulement les taux nominaux.
• Vérifier les hypothèses d’assurance : certaines FISE intègrent l’assurance groupe de la banque, d’autres non.
• L’offre de prêt définitive ouvre un délai de réflexion de dix jours avant acceptation.
• Une FISE incomplète ou non remise peut entraîner la déchéance du droit aux intérêts de la banque.

Termes voisins

Prêt amortissable, Courtier.