L'’assurance islamique, appelée takaful, est une forme d’assurance fondée sur l’entraide : les participants versent des contributions à un fonds commun, et ce fonds indemnise ceux d’entre eux qui subissent un sinistre.
How it works
Un fonds commun
Dans l’assurance classique, l’assureur supporte le risque contre une prime. Dans le takaful, les participants mettent des contributions en commun, et le fonds règle les sinistres. L’exploitant gère le fonds contre une rémunération ou une part des résultats, selon le modèle retenu.
Les règles écartées
La conception vise à écarter l’intérêt, appelé riba, l’incertitude excessive sur l’objet du contrat, appelée gharar, et le jeu de hasard. Les sommes du fonds sont placées dans des supports jugés conformes. Un comité de spécialistes de la charia vérifie en principe le respect de ces règles.
Le sort de l’excédent
Si le fonds dégage un excédent, celui-ci peut être redistribué aux participants ou conservé, selon les règles du contrat. S’il est insuffisant, le contrat prévoit les moyens d’y remédier.
Un exemple fictif
Cent participants versent chacun 200 euros de contributions : le fonds compte 100 × 200 = 20 000 euros. Un sinistre de 8 000 euros est réglé sur ce fonds. À la fin de l’exercice, s’il reste 12 000 euros et que le contrat prévoit un partage, chaque participant en recevrait 12 000 ÷ 100 = 120 euros, hors frais de gestion.
Points of vigilance
- Le terme décrit des modèles variés. Il faut lire le contrat pour connaître le mode de rémunération de l’exploitant et le sort de l’excédent.
- Une offre d’assurance proposée en France reste soumise à la réglementation applicable à l’assurance et à la supervision de l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution.
- La conformité religieuse est une appréciation distincte de la solidité financière de l’assureur.
- Les garanties et exclusions se comparent comme pour tout contrat d’assurance.
- Il faut demander quels placements alimentent le fonds et quel comité en vérifie la conformité, comme pour tout produit présenté comme conforme à la charia.
Termes voisins
Takaful, finance islamique, riba, gharar, mutualité, investissement halal.
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Source officielle
Définition à portée générale. Les règles applicables varient selon la situation : vérifiez-les sur les sites officiels ou auprès d’un professionnel avant toute décision.
