Crédit relais : définition, mécanisme et points clés

The crédit relais, ou prêt relais, est un crédit à court terme accordé dans l’attente d’une rentrée d’argent, le plus souvent la vente d’un bien immobilier. Il permet d’acheter un nouveau logement sans attendre d’avoir vendu l’ancien.

How it works

La banque avance une partie de la valeur du logement à vendre. L’emprunteur utilise cette somme pour financer son nouvel achat. Quand l’ancien bien est vendu, le prix de vente sert à rembourser le capital du prêt relais.

The amount and the duration

Selon une page de pédagogie financière, les banques avancent en général 60 à 70 % de la valeur du bien à vendre, et au plus 80 %. La durée courante va de un à deux ans.

Le remboursement

• Pendant la durée du prêt, l’emprunteur peut ne payer que les intérêts, ou, selon l’offre, ne rien payer et régler les intérêts après la vente.
• À la vente, le capital est remboursé d’un coup.
• Quand un crédit immobilier classique accompagne le prêt relais, le remboursement du capital de ce dernier peut être différé jusqu’à deux ans.

Exemple chiffré (prêt fictif)

Un prêt relais de 150 000 € à 4 % par an, conservé un an, coûte 150 000 × 4 % = 6 000 € d’intérêts. Si la vente se conclut au bout de six mois, les intérêts sont de 3 000 €.

The cost

Les banques fixent le taux librement, dans la limite du taux d’usure : il est souvent plus élevé que celui d’un crédit immobilier classique. Les intérêts non payés peuvent être capitalisés, ce qui augmente le coût.

Points to be aware of

• Si l’ancien bien se vend plus tard ou moins cher que prévu, la charge de la double dette peut devenir difficile à supporter.
• Une promesse de vente signée sécurise le calendrier, car elle fixe le prix et la date.
• Négocier la suppression de l’indemnité de remboursement anticipé quand un crédit classique est pris en même temps.
• Le taux d’endettement tient compte des deux crédits.

Termes voisins

Prêt in fine, taux d’usure, compromis de vente, condition suspensive d’obtention de prêt, taux d’endettement.

See also