Versements programmés : fonctionnement en assurance vie

THE scheduled payments sont des versements d’un montant fixé à l’avance, effectués à intervalles réguliers, en général chaque mois, sur un contrat d’assurance vie. Ils s’opposent aux versements libres.

How it works

Un engagement dans le contrat

Certains contrats imposent à l’épargnant d’effectuer des versements réguliers, selon un montant et une périodicité fixés à la souscription. L’assureur prélève la somme sur le compte bancaire de l’épargnant à chaque échéance.

Les pénalités possibles

Le portail public d’éducation financière La finance pour tous signale que ces contrats s’accompagnent presque toujours de pénalités en cas d’interruption du paiement des cotisations. Ces pénalités sont prévues dans les conditions générales du contrat.

L’alternative

Sur un contrat à versements libres, l’épargnant peut mettre en place des prélèvements réguliers, qu’il peut modifier ou arrêter à tout moment sans conséquence. La régularité de l’épargne est la même, sans engagement.

Un exemple fictif

Un épargnant programme 150 euros par mois. Sur un an, il verse 150 × 12 = 1 800 euros. Sur dix ans, s’il poursuit sans interruption, il aura versé 150 × 120 = 18 000 euros de primes, avant frais éventuels sur chaque versement.

Les versements programmés conviennent à une épargne construite pas à pas, par exemple pour préparer un projet à moyen terme. Leur intérêt est la discipline : la somme est prélevée avant d’être dépensée. Leur limite est la rigidité : en cas de difficulté de trésorerie, l’arrêt des versements peut avoir un coût. Avant de signer, il faut demander le montant minimal, les dates de prélèvement et les conséquences d’une interruption, puis vérifier que le même résultat ne s’obtient pas sans engagement avec des prélèvements réguliers sur un contrat à versements libres.

Points of vigilance

• Il faut lire les conditions d’interruption : certains contrats pénalisent l’arrêt des versements.
• Le montant doit rester supportable dans la durée, y compris en cas de baisse de revenus.
• Chaque versement peut supporter des frais : leur taux figure dans le contrat.
• Les versements programmés restent des primes versées sur le contrat : leur traitement fiscal suit celui de tout autre versement.

Termes voisins

Versement libre, frais sur versements, versement initial, rachat partiel programmé, assurance vie, épargne régulière.

À consulter aussi dans le lexique

• Vétusté
• Versement libre
• Vigilance renforcée
• Vente à découvert (short selling)
• Virement instantané
• VaR (Value at Risk)

See also