L'’expertise d’assurance est l’examen d’un sinistre par un expert, qui constate les dommages, en recherche les causes et en évalue le coût. Son rapport sert de base à l’indemnisation. On parle aussi d’estimation des dommages.
Comment se déroule une expertise d’assurance ?
Qui est l’expert
L’expert est le plus souvent mandaté par l’assureur. Il est tenu à un devoir de loyauté et réalise sa mission de façon contradictoire, c’est-à-dire en permettant à l’assuré de présenter ses observations. L’assuré a le droit de se faire assister, par exemple par un expert d’assuré ou un professionnel du bâtiment.
The steps
L’expert prend rendez-vous, visite les lieux, examine les dégâts et demande les justificatifs : factures, devis, photographies. Il établit un rapport avec ses conclusions sur les causes, l’étendue des dommages et leur évaluation. L’assureur propose ensuite une indemnité en fonction du contrat, de la franchise et de la vétusté.
Désaccord et contre-expertise
Si l’assuré conteste l’évaluation, il peut demander une contre-expertise. Certains contrats prévoient la désignation d’un troisième expert pour départager. À défaut d’accord, l’assuré peut saisir le médiateur de l’assurance puis, si nécessaire, le juge.
Un exemple fictif
Après un dégât des eaux, l’assuré présente un devis de 8 000 euros. L’expert évalue les travaux à 6 500 euros. Avec une franchise de 300 euros, l’indemnité proposée est de 6 500 − 300 = 6 200 euros. L’assuré qui estime l’évaluation trop basse demande un second avis, devis et photographies à l’appui.
L’expertise ne décide pas seule de l’indemnité : elle éclaire l’assureur. La décision finale tient compte du contrat, des garanties souscrites, des exclusions et des franchises, et peut être discutée.
Quels sont les points de vigilance ?
- Préparer un dossier complet avant la visite : photographies datées, factures, liste des biens touchés.
- Lire le rapport avant de signer un accord et demander la correction des erreurs.
- Ne pas détruire les éléments endommagés avant le passage de l’expert, sauf urgence.
- Les honoraires d’un expert d’assuré sont à l’initiative de l’assuré : le contrat de protection juridique peut en prendre une partie en charge.
- Demander une copie du rapport d’expertise : l’assuré y a droit pour comprendre le calcul de l’indemnité.
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Définition à portée générale. Les règles applicables varient selon la situation : vérifiez-les sur les sites officiels ou auprès d’un professionnel avant toute décision.
