Ce que coûte la santé d’une famille aux États-Unis
Les États-Unis n’ont pas de sécurité sociale universelle comme la France : la santé s’y finance par des contrats d’assurance, et les prix n’ont rien de comparable. Selon l’enquête annuelle de la fondation KFF (Kaiser Family Foundation) publiée le 22 octobre 2026, une assurance familiale obtenue par un employeur coûte en moyenne 28 303 $ par an, dont 7 471 $ payés par le salarié, soit environ 623 $ par mois. La franchise moyenne d’une couverture individuelle atteint 1 955 $ : c’est la somme que vous réglez de votre poche avant que l’assureur ne prenne le relais.
Les soins eux-mêmes sont chers. APRIL International, spécialiste de l’assurance santé internationale, relève (données de janvier 2023) 210 $ pour une consultation de généraliste, 290 $ chez un spécialiste et 46 230 $ pour une hospitalisation avec appendicectomie. Un plafond protège toutefois les familles : en 2026, un plan de la Marketplace (le marché public d’assurances, décrit plus bas) ne peut pas vous faire dépenser plus de 10 600 $ par personne ni 21 200 $ par famille en frais médicaux dans l’année, primes exclues.
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Un point à connaître avant le départ : l’accord de sécurité sociale franco-américain du 2 mars 1987 ne prévoit aucune coordination en matière d’assurance maladie, selon le Cleiss, le centre de liaison européen et international de sécurité sociale. Pour un salarié recruté par un employeur américain, la Sécurité sociale française n’organise donc pas le remboursement des soins américains. Seul le salarié détaché par son employeur français, pour cinq ans au maximum (article 6 de l’accord), garde son assurance maladie française.
Employeur, Marketplace ou assurance internationale : trois portes d’entrée
- L’assurance de l’employeur. C’est la voie la moins chère : sur 28 303 $ de prime familiale moyenne, l’employeur finance 20 832 $ (28 303 − 7 471). Mais la couverture ne démarre pas toujours le premier jour : une règle fédérale interdit d’imposer plus de 90 jours d’attente à un salarié éligible. Trois mois sans protection collective sont donc légaux.
- La Marketplace de l’Affordable Care Act (ACA). Cette loi sur les soins abordables a créé un marché public d’assurances, accessible sur healthcare.gov. Les étrangers en situation régulière, dont les titulaires d’un visa de travail temporaire valide, peuvent y souscrire. L’inscription se fait du 1er novembre au 15 janvier pour la couverture 2027. Hors de cette période, une installation aux États-Unis depuis l’étranger ouvre 60 jours pour s’inscrire, sans exiger de couverture antérieure.
- L’assurance internationale d’expatrié. Le contrat suit la famille de pays en pays. APRIL situe l’offre pour un adulte entre environ 500 € par an (couverture essentielle) et plus de 10 000 € (haut de gamme), et précise qu’inclure les États-Unis dans la zone de garantie augmente sensiblement la prime.
Les aides publiques de la Marketplace se resserrent. Les crédits d’impôt renforcés ont pris fin au 31 décembre 2025 ; KFF mesure une hausse de 114 % de la prime nette payée par un inscrit aidé qui garde son plan en 2026. L’aide s’éteint au-delà de 400 % du seuil fédéral de pauvreté, soit 132 000 $ pour quatre personnes sur la base du barème 2026 (4 × 33 000 $). Surtout, à partir du 1er janvier 2027, la loi fédérale Public Law 119-21 (section 71301) réserve les aides aux titulaires d’une carte verte, aux entrants cubains ou haïtiens et aux ressortissants liés par un Compact of Free Association. Une famille sous visa de travail temporaire paie donc le prix plein en 2027.
Le rôle exact de la CFE : un filet français, pas une solution américaine
The Caisse des Français de l’étranger (CFE) est la sécurité sociale des expatriés. L’adhésion est volontaire et ouverte aux ressortissants français. Elle propose notamment MondExpat (plus de 30 ans, couverture mondiale y compris la France, à partir de 87 € par mois), JeunExpat (moins de 30 ans, à partir de 57 €) et FrancExpat (à partir de 46 €), réservée à ceux qui ont déjà une couverture locale et veulent être remboursés en France lors de séjours de moins de trois mois. Les ayants droit sont couverts, l’adhésion se fait sans questionnaire médical, et le prix exact dépend de l’âge et de la composition de la famille.
La couverture est immédiate si vous adhérez avant de quitter la France ou dans les trois mois suivant votre installation. Au-delà, un délai de carence de trois à six mois s’applique selon l’âge. Le remboursement suit une base propre au pays de soins, exprimée soit en taux, soit en forfait de la facture réelle. L’exemple donné par la CFE est une consultation de généraliste au tarif Sécurité sociale de 25 € : elle rembourse 70 %, soit 21 €. Face à un généraliste américain à 210 $, l’écart saute aux yeux.
Notre lecture est nette : la CFE ne sert pas à régler seule les factures d’une famille aux États-Unis. Elle garde le lien avec le système français pour les retours, les étés en France et, plus tard, la retraite. Le ressort américain doit venir de l’employeur ou d’un contrat international.
Les trois pièges : franchise, réseau de soins, évacuation sanitaire
- La franchise. Pour healthcare.gov, c’est le montant que vous payez avant que l’assurance ne règle les soins couverts. Avec deux enfants, elle se consomme vite : un passage aux urgences coûte en moyenne 646 $ de reste à charge à un assuré d’un plan d’employeur (données 2019 de KFF).
- Le réseau de soins. Un plan travaille avec un réseau de médecins et d’hôpitaux partenaires. Dans le réseau, les soins coûtent moins ; hors réseau, vous payez un supplément. Le No Surprises Act interdit la plupart des factures surprises pour les urgences hors réseau, mais il ne couvre pas l’ambulance terrestre, précise l’agence fédérale Centers for Medicare & Medicaid Services. Vérifiez que le pédiatre et l’hôpital de la famille figurent dans le réseau avant de choisir.
- L’évacuation sanitaire. L’évacuation transfère un malade vers un établissement adapté ; le rapatriement le ramène dans le pays prévu au contrat. Ces garanties n’existent que si le contrat les inclut, et un transport organisé sans l’accord de l’assisteur peut ne pas être remboursé.
Cas concret : Julien, directeur commercial, installé à Austin avec ses deux enfants
Situation. Julien, 43 ans, est recruté début janvier 2027 par une filiale américaine à Austin, avec un salaire de 180 000 $. Il part avec son épouse et leurs deux enfants de 9 et 12 ans, sous visa de travail temporaire.
Issue. Le plan de l’employeur peut démarrer jusqu’à 90 jours après l’embauche. La Marketplace n’aide pas : 180 000 $ dépassent le plafond de 132 000 $ (4 × 33 000 $), et la famille serait de toute façon exclue des aides en 2027 à cause de son visa. Enfin, l’accord de 1987 ne rembourse rien pour la maladie.
Strategy. Julien fait trois choses avant le départ. Il adhère à la CFE tant qu’il est en France, pour une couverture immédiate et sans questionnaire. Il souscrit pour les trois premiers mois un contrat d’assurance internationale incluant la zone États-Unis et l’évacuation sanitaire. Il choisit ensuite, parmi les plans de son employeur, celui dont le réseau compte le pédiatre et l’hôpital de la famille, et conserve FrancExpat (à partir de 46 € par mois) pour les séjours en France.
Result. Sur les moyennes KFF 2026, la part salariale du plan familial représente 7 471 ÷ 12 = 622,58 $ par mois, et l’employeur supporte 20 832 $ sur 28 303 $, soit 73,6 %. La période d’attente est couverte : une seule hospitalisation du type appendicectomie (46 230 $) équivaut à 46 230 ÷ 7 471 = 6,2 années de la part salariale. Si le plan d’employeur retient un plafond de reste à charge identique à celui de la Marketplace, la dépense annuelle maximale de la famille est de 7 471 + 21 200 = 28 671 $, hors délai d’attente. Ces chiffres sont des moyennes nationales, pas la prime réelle de Julien.
Comment Balmont Conseil intervient
Balmont Conseil, cabinet lyonnais, accompagne les familles qui préparent une installation aux États-Unis. En courtage en assurance, il compare les contrats de santé internationale et les compléments à la CFE selon la zone de garantie, la franchise, le réseau et l’évacuation. Il intègre ce choix au calendrier du projet d’expatriation, puis à la stratégie patrimoniale de la famille, afin que la protection santé soit calée avant la date du départ.
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Sources : KFF (Kaiser Family Foundation) — 2026 Employer Health Benefits Survey, communiqué du 22/10/2026 : prime familiale 28 303 $, part salariale 7 471 $, franchise individuelle 1 955 $ — (consulté le 04/11/2026); healthcare.gov — Out-of-pocket maximum/limit : 10 600 $ individuel, 21 200 $ famille pour 2026 — (consulté le 04/11/2026); healthcare.gov — Coverage for lawfully present immigrants (visas non-immigrants valides ; aides limitées à partir du 01/01/2027) — (consulté le 04/11/2026); healthcare.gov — Dates and deadlines (Open Enrollment 1er novembre – 15 janvier pour la couverture 2027) — (consulté le 04/11/2026); CMS — Guidance on noncitizen eligibility for APTC and CSR, plan year 2027 (Public Law 119-21, section 71301) — (consulté le 04/11/2026); CMS — Special Enrollment Periods, mars 2026 (permanent move, exception pour les personnes arrivant de l'étranger, 60 jours) — (consulté le 04/11/2026); KFF — Midterm Election Update: The Affordable Care Act Marketplaces (fin des crédits d'impôt renforcés au 31/12/2025 ; +114 % de prime nette) — (consulté le 04/11/2026); KFF — ACA Marketplace Premium Payments Would More than Double (seuil de 400 % du seuil de pauvreté) — (consulté le 04/11/2026); HHS / ASPE — 2026 Poverty Guidelines : 33 000 $ pour une famille de quatre (48 États contigus) — (consulté le 04/11/2026); SHRM — Final Rule Limits Health Care Enrollment Wait to 90 Days (exercices ouverts à compter du 01/01/2015) — (consulté le 04/11/2026)
