Au 31 octobre 2026, le Livret A se retire à tout moment ; l’assurance-vie se rachète à tout moment, mais l’assureur dispose de 2 mois pour payer ; le PEA se retire librement après 5 ans, sinon le plan est en principe clôturé ; le PER reste bloqué jusqu’à la retraite, sauf cas de déblocage anticipé listés par service-public.gouv.fr.
Le rendement ne dit pas tout : la vraie question est souvent « en combien de temps récupère-je mon argent, et à quel prix ? ». Voici les délais et conditions placement par placement, puis deux calculs pour répartir une épargne selon vos échéances.
En combien de temps récupère-t-on son argent selon le placement ?
| Investment | Retrait possible | Délai ou condition |
|---|---|---|
| Savings Account A | At any time | Pas de délai indiqué ; intérêts calculés par quinzaine ; plafond 22 950 € ; 1,7 % |
| LDDS | At any time | Mêmes quinzaines ; plafond 12 000 € ; 1,7 % |
| THE P | À tout moment, sans clôture | Réservé aux foyers sous plafond de revenu ; plafond 10 000 € ; 2,50 % |
| PEL | Après 4 ans sans pénalité | Durée minimale 4 ans ; 2,00 % pour un plan ouvert en 2026 |
| Assurance-vie | Rachat total ou partiel sur les contrats rachetables | Assureur : 2 mois pour verser ; indemnités de rachat plafonnées à 5 %, interdites après 10 ans |
| PEA | Avant 5 ans : retrait possible, mais clôture du plan en principe. Après 5 ans : retrait partiel sans clôture | Exceptions avant 5 ans : licenciement, invalidité, départ en retraite anticipée, création ou reprise d’entreprise |
| Individual PER | À la retraite : capital, rente ou les deux | Avant : déblocage anticipé dans les cas listés (voir plus bas) |
Le Livret A : disponible tout de suite, mais attention aux quinzaines
Les dépôts et retraits sont possibles à tout moment (service-public.gouv.fr, fiche F2365, vérifiée le 1er août 2026). Le taux est de 1,7 % du 1er août 2026 au 31 janvier 2027, fixé par un arrêté du 28 juillet 2026. Le plafond est de 22 950 € pour une personne physique, et les intérêts sont exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux. Le solde ne peut jamais devenir négatif, et le retrait minimum est de 10 € dans la plupart des banques.
Le détail qui coûte de l’argent : les intérêts sont calculés par quinzaine, le 1er et le 16 de chaque mois. Un retrait jusqu’au 15 arrête le solde au dernier jour du mois précédent ; un retrait à partir du 16 l’arrête au 15. Sur 10 000 €, la quinzaine perdue représente environ 7 € (10 000 € × 1,7 % ÷ 24). C’est modeste, mais gratuit à éviter quand le besoin n’est pas urgent.
LDDS et LEP : disponibles aussi, avec d’autres plafonds
Le LDDS suit les mêmes règles de quinzaine que le Livret A. Son plafond est de 12 000 €, son taux de 1,7 % (fiche F2368, vérifiée le 1er août 2026). Une fois le plafond atteint, vous ne pouvez plus déposer, mais les intérêts capitalisés au 31 décembre peuvent le dépasser.
Le LEP rapporte plus, 2,50 %, mais il est réservé aux foyers dont le revenu fiscal de référence ne dépasse pas 23 028 € pour 1 part, 35 326 € pour 2 parts et 47 624 € pour 3 parts en 2026 (métropole). Son plafond est de 10 000 €. Les retraits sont gratuits, possibles à tout moment, sur tout ou partie du solde, sans clôture du livret (fiche F2367, vérifiée le 1er août 2026). Sur 10 000 €, le LEP rapporte 250 € par an contre 170 € sur un Livret A : 80 € d’écart. Les conditions détaillées figurent dans notre article sur le LEP en 2026.
Le PEL : un plan de quatre ans, pas une épargne disponible
Le plan épargne logement dure 4 ans au minimum, puis peut être prolongé année par année jusqu’à 10 ans. Le retrait sans pénalité n’est prévu qu’à partir du 4e anniversaire. La banque peut clôturer le plan en cas de retrait avant le 3e anniversaire ou si les versements annuels minimum de 540 € ne sont pas effectués. Le taux des plans ouverts en 2026 est de 2,00 %, fixé à l’ouverture pour toute la durée du plan, et les versements sont plafonnés à 61 200 € (fiche F16140, vérifiée le 9 octobre 2026). Le PEL convient à une somme dont vous n’avez pas besoin avant 4 ans, pas à une réserve de précaution.
L’assurance-vie : un rachat à tout moment, un versement sous deux mois
Le rachat total ou partiel est possible sur les contrats rachetables. L’assureur doit verser les sommes dans un délai de 2 mois, selon la fiche F15274 (vérifiée le 25 septembre 2026). Passé ce délai, les sommes produisent des intérêts au taux légal majoré de moitié pendant les deux premiers mois de retard, puis au double du taux légal. Les indemnités de rachat ne dépassent pas 5 % de la provision mathématique et sont interdites après 10 ans.
Deux points à connaître avant de compter dessus pour une dépense urgente. Sur les unités de compte, la valeur versée est celle du jour de la vente : seul le nombre d’unités est garanti, avec un risque de perte en capital. Sur le fonds en euros, la valeur des fonds investis est garantie par l’assureur. Et le rachat déclenche l’impôt sur les gains : notre page sur les versements, rachats et arbitrages et l’article sur la fiscalité du rachat en 2026 donnent le calcul.
Si le contrat le prévoit, l’avance est une alternative au rachat : c’est un prêt, pas un retrait d’épargne. Elle est limitée à un pourcentage de la valeur de rachat, porte des intérêts contractuels et, si elle n’est pas remboursée à la fin du contrat, elle est déduite des sommes versées.
Le PEA : la règle des 5 ans
Avant 5 ans, tout retrait total ou partiel entraîne en principe la clôture du plan. Les exceptions portent notamment sur le licenciement, l’invalidité ou la retraite anticipée du titulaire ou de son conjoint, et sur un retrait pour créer ou reprendre une entreprise, avec un réinvestissement dans les 3 mois. Après 5 ans, un retrait partiel ne clôture pas le plan et les versements restent possibles ; un retrait total le clôture (service-public.gouv.fr, fiche F2385, vérifiée le 22 mai 2026).
Côté impôt, les gains retirés après 5 ans sont exonérés d’impôt sur le revenu, mais restent soumis aux prélèvements sociaux quel que soit l’âge du plan. Pour comparer les enveloppes, voir assurance-vie ou PEA and PEA ou compte-titres ordinaire.
Le PER : bloqué jusqu’à la retraite, sauf sept cas
Selon la fiche service-public.gouv.fr consacrée au PER (vérifiée le 12 octobre 2026), le déblocage avant la retraite est possible dans les cas suivants :
- décès du conjoint ou du partenaire de Pacs ;
- disability (2nd or 3rd category) of the holder, his children, his spouse or his civil partner; ;
- affection grave, handicap ou accident d’une particulière gravité d’un enfant à charge ;
- surendettement ;
- fin des droits à l’assurance chômage, ou cessation de mandat social depuis au moins 2 ans sans contrat de travail ni liquidation de pension ;
- cessation d’activité non salariée après une liquidation judiciaire ;
- achat de la résidence principale, les droits issus de versements obligatoires restant bloqués.
La demande se fait par lettre, de préférence recommandée, avec une pièce d’identité, un RIB et la preuve de la situation invoquée. À la retraite, vous choisissez un capital (en une ou plusieurs fois), une rente viagère ou une combinaison. Pour la fiscalité des sorties, voir PER ou assurance-vie : fiscalité et sorties. L’épargne salariale a aussi ses règles de blocage : voir déblocage anticipé de l’épargne salariale : cas et délais.
Quel placement pour quelle échéance ?
| Votre besoin | Support adapté | Why |
|---|---|---|
| Tout de suite, sans risque | Livret A, LDDS, LEP | Retrait à tout moment, capital non exposé aux marchés |
| Dans 2 mois ou plus | Fonds en euros d’une assurance-vie | Valeur garantie par l’assureur, versement sous 2 mois |
| Dans 4 ans ou plus | PEL | Retrait sans pénalité à partir du 4e anniversaire |
| Dans 5 ans ou plus | PEA | Retrait sans clôture du plan après 5 ans |
| À la retraite | PER | Bloqué sauf cas listés |
Cas concret : répartir 150 000 € selon les échéances
Situation. Un chef d’entreprise lyonnais de 52 ans dispose de 150 000 € d’épargne. Il aura besoin de 40 000 € dans 6 mois pour des travaux.
Issue. Aujourd’hui, 100 % de l’épargne dort sur des supports dont il n’a pas regardé les conditions de sortie. Il ne sait pas ce qu’il peut mobiliser, ni à quelle vitesse.
Strategy. Répartir par échéance : 22 950 € sur un Livret A (plafond atteint, retrait immédiat), 60 000 € sur le fonds en euros d’une assurance-vie (versement sous 2 mois), 40 000 € sur un PER (bloqué jusqu’à la retraite) et 27 050 € sur un PEA (à ne pas toucher avant 5 ans). Cette répartition est un exemple de méthode, pas une recommandation.
Result. Le besoin de 40 000 € dans 6 mois est couvert : 22 950 € immédiatement sur le Livret A, plus 17 050 € rachetés sur l’assurance-vie, qui seront versés en 2 mois au plus. Au total, 82 950 € (55,3 %) restent mobilisables en 2 mois ; 67 050 € (44,7 %) sont volontairement immobilisés. Le Livret A rapporte 390 € par an, exonérés. Cas fictif.
Cas concret : 80 000 € avec deux besoins datés
Situation. Hélène, 44 ans, cadre à Lyon, dispose de 80 000 € sur son compte courant. Elle aura besoin de 30 000 € dans trois mois pour un achat, puis de 20 000 € dans deux ans.
Issue. Son compte courant ne rapporte rien. Elle veut placer chaque somme sur un support qui respecte sa date de besoin, sans risque de perte pour l’argent à court terme.
Strategy. Elle place 22 950 € sur un Livret A et 7 050 € sur un LDDS, soit 30 000 € disponibles tout de suite. Elle verse 20 000 € sur le fonds en euros d’une assurance-vie pour le besoin à deux ans, et laisse 30 000 € pour un horizon long, sur un PEA ou le même contrat. Cette répartition est un exemple de méthode, pas une recommandation.
Résultat chiffré. 50 000 € (62,5 %) sont mobilisables en 2 mois au plus, 30 000 € (37,5 %) sont placés à long terme. Les 30 000 € de court terme rapportent 510 € par an, exonérés d’impôt (390,15 € sur le Livret A et 119,85 € sur le LDDS à 1,7 %). En retirant les 30 000 € le 16 du mois plutôt que le 14, elle gagne une quinzaine d’intérêts, soit 21,25 €. Cas fictif.
Comment choisir un placement selon sa date de besoin ?
- Listez vos besoins datés des 12 prochains mois, puis de 1 à 5 ans, puis au-delà.
- Placez les sommes à court terme sur des supports sans délai ni risque de perte en capital.
- Réservez les supports bloqués (PEA avant 5 ans, PER) à l’argent dont vous n’aurez pas besoin avant la retraite.
- Gardez la fiscalité du retrait en tête avant de choisir quel contrat racheter.
Quelles erreurs éviter ?
- Confondre « retrait possible » et « argent disponible demain » : l’assurance-vie se rachète à tout moment, mais le versement prend jusqu’à 2 mois.
- Retirer un Livret A ou un LDDS le 14 : le retrait à partir du 16 garde la quinzaine d’intérêts.
- Placer sur unités de compte l’argent d’une dépense proche : la valeur versée est celle du jour de la vente.
- Retirer un PEA avant 5 ans sans exception : le plan est en principe clôturé.
- Oublier l’impôt du rachat d’une assurance-vie avant de choisir le contrat à vider.
Ce que fait Balmont Conseil
Balmont Conseil, cabinet de gestion de patrimoine à Lyon depuis bientôt 14 ans, dresse avec vous le calendrier de vos besoins, identifie les sommes réellement mobilisables et répartit l’épargne entre les enveloppes selon leurs conditions de sortie. Pour en parler, prenez rendez-vous avec Balmont Conseil.
Frequently asked questions
Peut-on retirer de l’argent d’une assurance-vie à tout moment ?
Oui sur les contrats rachetables : le rachat est possible à tout moment, et l’assureur dispose de 2 mois pour verser les sommes (fiche F15274). Le rachat est imposé sur la part de gains.
Que se passe-t-il si je retire de l’argent de mon PEA avant 5 ans ?
En principe, le plan est clôturé, sauf exceptions comme le licenciement, l’invalidité, la retraite anticipée ou un retrait pour créer ou reprendre une entreprise (fiche F2385).
Can a PER (Retirement Savings Plan) be accessed before retirement?
Oui dans les cas listés par service-public.gouv.fr : décès du conjoint, invalidité, surendettement, fin des droits au chômage, liquidation judiciaire, affection grave d’un enfant et achat de la résidence principale.
Quand retirer son Livret A pour ne pas perdre d’intérêts ?
À partir du 16 du mois : le solde est alors arrêté au 15, et la première quinzaine du mois rapporte des intérêts. Un retrait jusqu’au 15 arrête le solde au dernier jour du mois précédent.
Quel placement est disponible tout de suite ?
Le Livret A, le LDDS et le LEP : leurs retraits sont possibles à tout moment. Le Livret A a un plafond de 22 950 € pour une personne physique et rapporte 1,7 % depuis le 1er août 2026.
Un PEL peut-il être retiré avant 4 ans ?
Le régime prévoit le retrait sans pénalité à partir du 4e anniversaire. La banque peut clôturer le plan en cas de retrait avant le 3e anniversaire. Le PEL n’est pas une épargne de précaution.
Que se passe-t-il si l’assureur dépasse le délai de 2 mois ?
Les sommes produisent des intérêts au taux légal majoré de moitié pendant les deux premiers mois de retard, puis au double du taux légal (fiche F15274).
Quelle différence entre un rachat et une avance sur assurance-vie ?
Le rachat retire une partie de l’épargne. L’avance est un prêt, prévu seulement si le contrat le permet, limité à un pourcentage de la valeur de rachat et assorti d’intérêts.
Sources : service-public.gouv.fr, fiches F2365 (Livret A, vérifiée le 1er août 2026), F2368 (LDDS, vérifiée le 1er août 2026), F2367 (LEP, vérifiée le 1er août 2026), F16140 (PEL, vérifiée le 9 octobre 2026), F15274 (assurance-vie, vérifiée le 25 septembre 2026), F2385 (PEA, vérifiée le 22 mai 2026) et fiche PER (vérifiée le 12 octobre 2026), consultées le 31 octobre 2026.
