{"id":9481,"date":"2026-11-03T13:50:23","date_gmt":"2026-11-03T12:50:23","guid":{"rendered":"https:\/\/balmontconseil.com\/?p=9481"},"modified":"2026-11-03T14:33:11","modified_gmt":"2026-11-03T13:33:11","slug":"meilleur-placement-pour-un-senior","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/balmontconseil.com\/en\/blog\/meilleur-placement-pour-un-senior\/","title":{"rendered":"Quel est le meilleur placement pour un senior en 2026 ?"},"content":{"rendered":"<p>Il n&rsquo;existe pas un meilleur placement pour un senior, mais une r\u00e9partition en trois blocs : une r\u00e9serve disponible sur des livrets, une assurance vie pour le revenu et la transmission, et des donations organis\u00e9es avant 80 ans. L&rsquo;\u00e2ge de 70 ans, qui change les r\u00e8gles de transmission de l&rsquo;assurance vie, compte plus que le choix du produit. En 2026, le Livret A rapporte 1,7 %, le <a href=\"\/en\/blog\/fonds-en-euros-effet-cliquet\/\">euro funds<\/a> moyen a servi 2,6 % pour 2025 : l&rsquo;\u00e9cart entre produits est faible, l&rsquo;\u00e9cart fiscal et successoral est \u00e9norme.<\/p>\n<h2>Que cherche un senior qui place son argent ?<\/h2>\n<p>Un actif de 45 ans cherche \u00e0 faire cro\u00eetre un capital. Un senior de 65 \u00e0 80 ans cherche autre chose. Trois besoins se superposent.<\/p>\n<ul>\n<li><strong>Disposer \u00e0 tout moment<\/strong> de sommes pour les impr\u00e9vus : sant\u00e9, logement, aide \u00e0 un proche.<\/li>\n<li><strong>Compl\u00e9ter la pension<\/strong> sans rendre le capital inaccessible.<\/li>\n<li><strong>Pass on<\/strong> aux enfants et petits-enfants sans que l&rsquo;\u00c9tat pr\u00e9l\u00e8ve plus que n\u00e9cessaire.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Chaque besoin appelle une enveloppe pr\u00e9cise. Le senior qui met tout au m\u00eame endroit passe \u00e0 c\u00f4t\u00e9 de deux des trois.<\/p>\n<h2>Quels placements pour un senior en 2026 ?<\/h2>\n<table>\n<thead>\n<tr>\n<th>Investment<\/th>\n<th>Availability<\/th>\n<th>Taxation<\/th>\n<th>R\u00f4le pour un senior<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tbody>\n<tr>\n<td>Livret A (plafond 22 950 \u20ac, taux 1,7 % depuis le 1er ao\u00fbt 2026)<\/td>\n<td>Immediate<\/td>\n<td>Exon\u00e9r\u00e9 d&rsquo;imp\u00f4t et de pr\u00e9l\u00e8vements sociaux<\/td>\n<td>R\u00e9serve de pr\u00e9caution<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Livret de d\u00e9veloppement durable et solidaire (plafond 12 000 \u20ac, taux 1,7 %)<\/td>\n<td>Immediate<\/td>\n<td>Exempt<\/td>\n<td>Compl\u00e9ment de r\u00e9serve<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Livret d&rsquo;\u00e9pargne populaire (plafond 10 000 \u20ac, taux 2,5 %)<\/td>\n<td>Immediate<\/td>\n<td>Exon\u00e9r\u00e9, sous plafond de revenu fiscal de r\u00e9f\u00e9rence<\/td>\n<td>R\u00e9serve si le revenu le permet<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Compte \u00e0 terme (moyenne des nouveaux contrats en ao\u00fbt 2026 : 2,38 % jusqu&rsquo;\u00e0 2 ans, 2,90 % au-del\u00e0)<\/td>\n<td>Bloqu\u00e9 jusqu&rsquo;\u00e0 l&rsquo;\u00e9ch\u00e9ance<\/td>\n<td>Pr\u00e9l\u00e8vement forfaitaire unique de 31,4 %<\/td>\n<td>Projet dat\u00e9 \u00e0 court terme<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Assurance vie, fonds en euros<\/td>\n<td>Rachat possible \u00e0 tout moment<\/td>\n<td>Imposition seulement au retrait, avantages apr\u00e8s 8 ans<\/td>\n<td>Revenu et transmission<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Plan d&rsquo;\u00e9pargne en actions (plafond de versements 150 000 \u20ac)<\/td>\n<td>Retrait avant 5 ans entra\u00eene la cl\u00f4ture<\/td>\n<td>Exon\u00e9r\u00e9 d&rsquo;imp\u00f4t apr\u00e8s 5 ans, pr\u00e9l\u00e8vements sociaux de 18,6 % sur les gains<\/td>\n<td>Part de long terme<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<p>Les taux des livrets sont r\u00e9vis\u00e9s au 1er f\u00e9vrier et au 1er ao\u00fbt. Le taux actuel court jusqu&rsquo;au 31 janvier 2027.<\/p>\n<h2>Pourquoi l&rsquo;\u00e2ge de 70 ans change tout pour l&rsquo;assurance vie ?<\/h2>\n<p>Les sommes vers\u00e9es sur une assurance vie avant 70 ans se transmettent hors succession : l&rsquo;article 990 I du code g\u00e9n\u00e9ral des imp\u00f4ts exon\u00e8re 152 500 \u20ac par b\u00e9n\u00e9ficiaire. Au-del\u00e0, la taxe est de 20 % jusqu&rsquo;\u00e0 700 000 \u20ac puis 31,25 %. Le conjoint et le partenaire de pacte civil de solidarit\u00e9 sont exon\u00e9r\u00e9s.<\/p>\n<p>Apr\u00e8s 70 ans, l&rsquo;article 757 B s&rsquo;applique : seuls 30 500 \u20ac de primes, tous contrats confondus, \u00e9chappent \u00e0 la succession. Le reste des primes y est r\u00e9int\u00e9gr\u00e9. Les gains, eux, restent hors assiette.<\/p>\n<p>Un senior de 68 ans qui attend 71 ans pour verser ses primes remplace une exon\u00e9ration de 152 500 \u20ac par b\u00e9n\u00e9ficiaire par une exon\u00e9ration de 30 500 \u20ac au total. C&rsquo;est la date limite la plus sous-estim\u00e9e du patrimoine des retrait\u00e9s.<\/p>\n<h2>Peut-on donner de son vivant sans payer de droits ?<\/h2>\n<p>Oui, et le calendrier compte. Chaque parent peut donner 100 000 \u20ac \u00e0 chaque enfant tous les 15 ans en franchise de droits (article 779 du code g\u00e9n\u00e9ral des imp\u00f4ts). Un don familial de sommes d&rsquo;argent de 31 865 \u20ac s&rsquo;y ajoute, renouvelable tous les 15 ans, \u00e0 condition que le donateur ait moins de 80 ans et que le b\u00e9n\u00e9ficiaire soit majeur (article 790 G). Pour un <a href=\"\/en\/blog\/enfant-majeur-rattachement-ou-pension-alimentaire\/\">enfant majeur<\/a>, cela fait 131 865 \u20ac exon\u00e9r\u00e9s par parent sur 15 ans.<\/p>\n<h2>Cas type : 300 000 \u20ac \u00e0 r\u00e9partir \u00e0 68 ans<\/h2>\n<h3>Situation<\/h3>\n<p>Madeleine a 68 ans, elle est veuve et a deux enfants majeurs. Elle dispose de 300 000 \u20ac d&rsquo;\u00e9pargne, hors r\u00e9sidence principale, r\u00e9partis entre un compte courant et un livret ordinaire \u00e0 faible rendement. Sa pension couvre ses d\u00e9penses. Elle veut garder de la souplesse, aider ses enfants et ne pas leur laisser une succession compliqu\u00e9e.<\/p>\n<h3>Issue<\/h3>\n<p>Tout son capital dort sur des supports qui rapportent peu. \u00c0 son d\u00e9c\u00e8s, 300 000 \u20ac entrent dans la succession. Et si elle attend 70 ans pour ouvrir une assurance vie, les primes vers\u00e9es ensuite perdent l&rsquo;exon\u00e9ration de l&rsquo;article 990 I.<\/p>\n<h3>Strategy<\/h3>\n<ul>\n<li>34 950 \u20ac sur le Livret A et le livret de d\u00e9veloppement durable et solidaire (22 950 \u20ac + 12 000 \u20ac) pour la r\u00e9serve.<\/li>\n<li>63 730 \u20ac donn\u00e9s sous forme de dons familiaux de sommes d&rsquo;argent (2 x 31 865 \u20ac), avant ses 80 ans.<\/li>\n<li>Le solde, 201 320 \u20ac (300 000 &#8211; 34 950 &#8211; 63 730), vers\u00e9 avant ses 70 ans sur une assurance vie en fonds en euros, avec ses deux enfants comme b\u00e9n\u00e9ficiaires.<\/li>\n<\/ul>\n<h3>Result<\/h3>\n<p>Les livrets rapportent 34 950 x 1,7 % = 594,15 \u20ac par an, sans imp\u00f4t. Les 201 320 \u20ac sont transmis sans taxe : le seuil de l&rsquo;article 990 I est de 2 x 152 500 = 305 000 \u20ac pour deux b\u00e9n\u00e9ficiaires. Si elle avait attendu apr\u00e8s 70 ans, 170 820 \u20ac de primes (201 320 &#8211; 30 500) auraient \u00e9t\u00e9 r\u00e9int\u00e9gr\u00e9s \u00e0 la succession.<\/p>\n<p>\u00c0 titre d&rsquo;hypoth\u00e8se de travail, et non de promesse, un fonds en euros servant le taux moyen de 2025, soit 2,6 %, produirait 5 234 \u20ac bruts. Apr\u00e8s 17,2 % de pr\u00e9l\u00e8vements sociaux (900 \u20ac), il reste environ 4 334 \u20ac. Avec les livrets, cela repr\u00e9sente environ 4 928 \u20ac par an, soit un peu plus de 410 \u20ac par mois, sans retrait et sans imp\u00f4t sur le revenu.<\/p>\n<h2>Ce que nous constatons dans les dossiers<\/h2>\n<p>Deux erreurs reviennent chez les seniors. La premi\u00e8re : tout garder en liquidit\u00e9s par prudence, pendant que l&rsquo;inflation et la succession travaillent contre le capital. La seconde : ouvrir l&rsquo;assurance vie trop tard, ou sans clause b\u00e9n\u00e9ficiaire r\u00e9dig\u00e9e sur mesure. Notre position est nette : avant 70 ans, on remplit l&rsquo;assurance vie, on r\u00e9dige la clause, et on programme les donations. Le rendement du support vient apr\u00e8s.<\/p>\n<p>Un senior n&rsquo;a pas besoin d&rsquo;un produit exotique. Il a besoin que chaque euro soit dans l&rsquo;enveloppe qui correspond \u00e0 son usage.<\/p>\n<h2>Quand le patrimoine d\u00e9passe le cadre des livrets et de l&rsquo;assurance vie<\/h2>\n<p>Au-del\u00e0 de quelques centaines de milliers d&rsquo;euros, ou pour un senior dont les enfants vivent \u00e0 l&rsquo;\u00e9tranger, ou qui envisage de passer sa retraite hors de France, la question change de nature. Chez Balmont Conseil, nous \u00e9tudions alors l&rsquo;assurance vie luxembourgeoise, qui reste dans le champ de l&rsquo;article 990 I pour un b\u00e9n\u00e9ficiaire r\u00e9sident en France et offre un cadre de conservation des actifs et une gestion multidevise. Nous v\u00e9rifions l&rsquo;impact d&rsquo;un d\u00e9part sur la fiscalit\u00e9 des pensions et du contrat, et sur les droits de succession. Quand le senior veut du liquide sans vendre son portefeuille, nous le mettons en relation avec nos partenaires bancaires pour un <a href=\"\/en\/blog\/credit-lombard-definition-fonctionnement-risques\/\">cr\u00e9dit lombard<\/a>, adoss\u00e9 aux titres.<\/p>\n<h2>Frequently asked questions<\/h2>\n<h3>Are the interest payments from a Livret A savings account taxable?<\/h3>\n<p>Non. Ils sont exon\u00e9r\u00e9s d&rsquo;imp\u00f4t sur le revenu et de pr\u00e9l\u00e8vements sociaux, et n&rsquo;entrent pas dans le calcul du revenu imposable.<\/p>\n<h3>\u00c0 partir de quel \u00e2ge ne peut-on plus ouvrir une assurance vie ?<\/h3>\n<p>Il n&rsquo;y a pas de limite d&rsquo;\u00e2ge l\u00e9gale \u00e0 l&rsquo;ouverture. Ce qui change \u00e0 70 ans, c&rsquo;est la fiscalit\u00e9 de la transmission des primes vers\u00e9es apr\u00e8s cet \u00e2ge.<\/p>\n<h3>Jusqu&rsquo;\u00e0 quel \u00e2ge peut-on faire un don familial de sommes d&rsquo;argent ?<\/h3>\n<p>Le donateur doit avoir moins de 80 ans le jour du don. Apr\u00e8s, ce don exon\u00e9r\u00e9 de 31 865 \u20ac n&rsquo;est plus possible, mais l&rsquo;abattement de 100 000 \u20ac par enfant reste utilisable.<\/p>\n<h3>Un senior doit-il \u00e9viter les unit\u00e9s de compte ?<\/h3>\n<p>Non, mais la part investie en unit\u00e9s de compte d\u00e9pend de l&rsquo;horizon de ses besoins. Un capital dont il n&rsquo;aura pas l&rsquo;usage avant dix ou quinze ans, et qui sera transmis, peut en comporter une part. Ce qu&rsquo;il doit garder disponible \u00e0 court terme n&rsquo;y a pas sa place.<\/p>\n<h3>Faut-il choisir entre assurance vie et donation ?<\/h3>\n<p>Non, les deux se combinent. La donation transmet tout de suite, l&rsquo;assurance vie garde la main sur le capital tant que le souscripteur en a besoin.<\/p>\n<h2>To go further<\/h2>\n<p>Votre situation tient dans une r\u00e8gle simple : la bonne enveloppe, au bon \u00e2ge. Si vous souhaitez v\u00e9rifier que votre \u00e9pargne, vos contrats et vos donations sont align\u00e9s avant vos 70 ans, \u00e9changeons-en avec le cabinet.<\/p>\n<ul>\n<li><a href=\"\/en\/blog\/meilleur-placement-senior-assurance-vie-per-pea-livrets\/\">Quel placement pour un senior ? Livrets, assurance-vie, PEA et PER compar\u00e9s<\/a><\/li>\n<li><a href=\"\/en\/blog\/scpi-pierval-sante-rendement\/\">SCPI Pierval Sant\u00e9 : rendement et risques pour un s\u00e9nior<\/a><\/li>\n<li><a href=\"\/en\/blog\/lmnp-ou-scpi-kinesitherapeute-liberal-80000-euros-complement-retraite\/\">LMNP or SCPI for a self-employed physiotherapist: which to choose with \u20ac80,000 to invest?<\/a><\/li>\n<li><a href=\"\/en\/ressources\/tous-nos-simulateurs\/\">All our simulators<\/a><\/li>\n<\/ul>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Pas un produit, mais trois blocs : r\u00e9serve sur livrets, assurance vie avant 70 ans, donations avant 80 ans. 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