{"id":8979,"date":"2026-11-01T11:42:50","date_gmt":"2026-11-01T10:42:50","guid":{"rendered":"https:\/\/balmontconseil.com\/?p=8979"},"modified":"2026-11-01T11:42:50","modified_gmt":"2026-11-01T10:42:50","slug":"rachat-de-credits-regroupement-cout-reel","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/balmontconseil.com\/en\/blog\/rachat-de-credits-regroupement-cout-reel\/","title":{"rendered":"Rachat de cr\u00e9dits : combien \u00e7a co\u00fbte vraiment ?"},"content":{"rendered":"<p><strong>Un rachat de cr\u00e9dits (ou regroupement de cr\u00e9dits) fusionne plusieurs pr\u00eats en un seul. La mensualit\u00e9 baisse presque toujours, mais la dur\u00e9e s&rsquo;allonge et le co\u00fbt total monte souvent : il n&rsquo;est avantageux que si le co\u00fbt du nouveau pr\u00eat, frais compris, est inf\u00e9rieur aux int\u00e9r\u00eats qu&rsquo;il vous restait \u00e0 payer (La finance pour tous, au 31 octobre 2026).<\/strong><\/p>\n<p>Le rachat peut soulager un budget serr\u00e9. Il peut aussi co\u00fbter plusieurs dizaines de milliers d&rsquo;euros si l&rsquo;on y glisse un pr\u00eat immobilier \u00e0 taux bas. Voici la m\u00e9thode pour trancher avec des chiffres, les frais \u00e0 rep\u00e9rer et les erreurs qui co\u00fbtent le plus cher.<\/p>\n<h2>Qu&rsquo;est-ce qu&rsquo;un rachat de cr\u00e9dits ?<\/h2>\n<p>Le rachat de cr\u00e9dits regroupe en un seul pr\u00eat tout ou partie de vos cr\u00e9dits, immobiliers, \u00e0 la consommation, personnels ou professionnels, et parfois d&rsquo;autres dettes. L&rsquo;\u00e9tablissement qui rach\u00e8te rembourse vos anciens pr\u00eateurs, puis vous remboursez une mensualit\u00e9 unique.<\/p>\n<p>La finance pour tous qualifie cette solution de \u00ab \u00e0 utiliser avec prudence \u00bb et rappelle qu&rsquo;elle est rarement int\u00e9ressante financi\u00e8rement. La raison est simple : baisser la mensualit\u00e9 revient presque toujours \u00e0 rallonger la dur\u00e9e, et donc \u00e0 payer plus d&rsquo;int\u00e9r\u00eats.<\/p>\n<h3>Rachat, regroupement, ren\u00e9gociation : ne pas confondre<\/h3>\n<ul>\n<li>La ren\u00e9gociation garde un seul pr\u00eat et change ses conditions (taux, dur\u00e9e), le plus souvent avec la banque qui vous l&rsquo;a accord\u00e9 ;<\/li>\n<li>Le rachat d&rsquo;un pr\u00eat confie un seul pr\u00eat \u00e0 une autre banque, \u00e0 des conditions plus favorables ;<\/li>\n<li>Le regroupement de cr\u00e9dits fusionne plusieurs pr\u00eats en un seul. C&rsquo;est lui que l&rsquo;on appelle aussi \u00ab rachat de cr\u00e9dits \u00bb, et c&rsquo;est lui qui co\u00fbte le plus souvent plus cher.<\/li>\n<\/ul>\n<h2>Quels cr\u00e9dits peut-on regrouper, et \u00e0 quelles conditions ?<\/h2>\n<p>Tous les types de cr\u00e9dits peuvent entrer dans l&rsquo;op\u00e9ration : immobiliers, \u00e0 la consommation, priv\u00e9s, professionnels. D&rsquo;autres dettes que des cr\u00e9dits peuvent aussi s&rsquo;y ajouter. L&rsquo;op\u00e9ration est propos\u00e9e par un \u00e9tablissement de cr\u00e9dit. La finance pour tous conseille de privil\u00e9gier les \u00e9tablissements reconnus : la publicit\u00e9 d&rsquo;organismes inconnus n&rsquo;est pas toujours fiable.<\/p>\n<p>Une condition p\u00e8se plus que les autres : le regroupement doit rester compatible avec votre endettement. Apr\u00e8s l&rsquo;op\u00e9ration, le taux d&rsquo;endettement ne doit pas d\u00e9passer environ le tiers de vos revenus.<\/p>\n<p>L&rsquo;\u00e9tablissement peut vous proposer trois r\u00e9sultats :<\/p>\n<ul>\n<li>une mensualit\u00e9 plus faible, avec une dur\u00e9e plus longue et un co\u00fbt global plus \u00e9lev\u00e9 : c&rsquo;est le cas courant ;<\/li>\n<li>un taux moins \u00e9lev\u00e9, quand les conditions de march\u00e9 le permettent ;<\/li>\n<li>une mensualit\u00e9 \u00e9gale ou plus forte, pour r\u00e9duire la dur\u00e9e : La finance pour tous indique que ce cas est tr\u00e8s rare.<\/li>\n<\/ul>\n<h2>Quelles r\u00e8gles prot\u00e8gent l&#8217;emprunteur ?<\/h2>\n<p>La nature des cr\u00e9dits regroup\u00e9s d\u00e9cide du r\u00e9gime applicable :<\/p>\n<ul>\n<li>Plus de 60 % de cr\u00e9dits immobiliers : le nouveau pr\u00eat est trait\u00e9 comme un cr\u00e9dit immobilier. L&rsquo;offre arrive par courrier et vous avez un d\u00e9lai de r\u00e9flexion incompressible de 10 jours (voir notre page sur <a href=\"\/en\/offre-de-pret-immobilier-fise-et-delai-de-reflexion-de-10-jours\/\">l&rsquo;offre de pr\u00eat immobilier et le d\u00e9lai de 10 jours<\/a>) ;<\/li>\n<li>Sinon : les r\u00e8gles du cr\u00e9dit \u00e0 la consommation s&rsquo;appliquent, avec un d\u00e9lai de r\u00e9tractation de 14 jours apr\u00e8s la signature.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Depuis le 1er janvier 2013, le pr\u00eateur doit indiquer formellement si la dur\u00e9e est allong\u00e9e et si le co\u00fbt total augmente. Lisez cette mention avant de signer.<\/p>\n<h3>Le document d&rsquo;information qui compare vos cr\u00e9dits<\/h3>\n<p>Depuis la m\u00eame date, le pr\u00eateur vous remet un document d&rsquo;information au plus tard avec l&rsquo;offre de pr\u00eat. Il contient un tableau qui compare vos cr\u00e9dits en cours et le regroupement propos\u00e9. En bas du tableau figure le gain ou le surco\u00fbt de l&rsquo;op\u00e9ration : c&rsquo;est le chiffre \u00e0 lire en premier. Si vous ne pouvez pas fournir tous les justificatifs, il est \u00e9tabli sur la seule base de vos d\u00e9clarations : le chiffre est alors moins s\u00fbr.<\/p>\n<h2>Comment savoir si le rachat est rentable ?<\/h2>\n<p>La m\u00e9thode propos\u00e9e par La finance pour tous tient en deux chiffres :<\/p>\n<ul>\n<li>A : les int\u00e9r\u00eats restant \u00e0 payer sur vos anciens pr\u00eats ;<\/li>\n<li>B : le co\u00fbt total du nouveau pr\u00eat : int\u00e9r\u00eats, frais de dossier, assurance, indemnit\u00e9s de remboursement anticip\u00e9 des anciens pr\u00eats.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Pour chaque ancien pr\u00eat, A se calcule ainsi : mensualit\u00e9 \u00d7 nombre de mois restants \u2212 capital restant d\u00fb. On additionne ensuite les pr\u00eats. Pour le nouveau cr\u00e9dit, B se calcule ainsi : mensualit\u00e9 \u00d7 nombre de mois \u2212 capital emprunt\u00e9 + frais de dossier.<\/p>\n<p>Le rachat n&rsquo;est rentable que si B est inf\u00e9rieur \u00e0 A. Le crit\u00e8re de la mensualit\u00e9, lui, trompe : un budget plus l\u00e9ger peut cacher un co\u00fbt total plus lourd.<\/p>\n<p>Deux points de vigilance s&rsquo;ajoutent. Le taux d&rsquo;endettement apr\u00e8s regroupement ne doit pas d\u00e9passer environ un tiers de vos revenus. Et le remboursement d&rsquo;un ancien pr\u00eat peut mettre fin \u00e0 une garantie ou \u00e0 une assurance de pr\u00eat attach\u00e9e \u00e0 ce pr\u00eat.<\/p>\n<h2>Quels frais entrent dans le co\u00fbt d&rsquo;un rachat de cr\u00e9dits ?<\/h2>\n<p>Quatre postes alourdissent le co\u00fbt et doivent tous figurer dans le chiffre B :<\/p>\n<ul>\n<li>les frais de dossier du nouveau pr\u00eat ;<\/li>\n<li>les assurances et garanties du nouveau pr\u00eat (d\u00e9c\u00e8s, invalidit\u00e9) ;<\/li>\n<li>les indemnit\u00e9s de remboursement anticip\u00e9 des anciens pr\u00eats ;<\/li>\n<li>les frais de mainlev\u00e9e d&rsquo;hypoth\u00e8que, quand un ancien pr\u00eat immobilier \u00e9tait garanti ainsi et que ces frais ne sont pas d\u00e9j\u00e0 inclus dans le montant total.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Demandez \u00e0 chaque \u00e9tablissement un chiffrage qui reprenne ces quatre lignes.<\/p>\n<h2>Quelles indemnit\u00e9s de remboursement anticip\u00e9 payer ?<\/h2>\n<p>Les anciens pr\u00eats sont rembours\u00e9s avant terme. Les indemnit\u00e9s diff\u00e8rent selon le type de pr\u00eat. Pour le d\u00e9tail du cr\u00e9dit immobilier, voyez notre page sur <a href=\"\/en\/remboursement-anticipe-du-pret-immobilier-indemnites-plafonnees\/\">le remboursement anticip\u00e9 et ses indemnit\u00e9s plafonn\u00e9es<\/a>.<\/p>\n<table>\n<thead>\n<tr>\n<th>Type de pr\u00eat<\/th>\n<th>Indemnit\u00e9 maximale<\/th>\n<th>Cas sans indemnit\u00e9<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tbody>\n<tr>\n<td>Consumer credit<\/td>\n<td>1 % du montant rembours\u00e9 s&rsquo;il reste plus d&rsquo;un an, 0,5 % sinon ; jamais plus que les int\u00e9r\u00eats restants<\/td>\n<td>Moins de 10 000 \u20ac rembours\u00e9s sur 12 mois ; cr\u00e9dit renouvelable ; cr\u00e9dit \u00e0 taux non fixe ; pr\u00eat souscrit avant le 30 avril 2011<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Mortgage loan<\/td>\n<td>Le plus faible entre 6 mois d&rsquo;int\u00e9r\u00eats sur le capital rembours\u00e9 et 3 % du capital restant d\u00fb, si le contrat la pr\u00e9voit<\/td>\n<td>Vente li\u00e9e \u00e0 un changement de lieu d&rsquo;activit\u00e9 professionnelle, \u00e0 une cessation forc\u00e9e d&rsquo;activit\u00e9 ou \u00e0 un d\u00e9c\u00e8s (pr\u00eats depuis le 1er juillet 1999)<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<h2>Comment se d\u00e9roule un rachat de cr\u00e9dits, \u00e9tape par \u00e9tape ?<\/h2>\n<ol>\n<li>Listez chaque pr\u00eat : capital restant d\u00fb, mensualit\u00e9, taux, mois restants, indemnit\u00e9 de remboursement anticip\u00e9 pr\u00e9vue.<\/li>\n<li>Calculez le chiffre A, c&rsquo;est-\u00e0-dire les int\u00e9r\u00eats qu&rsquo;il vous reste \u00e0 payer sur l&rsquo;ensemble.<\/li>\n<li>Demandez une offre \u00e0 plusieurs \u00e9tablissements, avec le co\u00fbt total d\u00e9taill\u00e9 (chiffre B).<\/li>\n<li>Comparez B et A, puis relisez le tableau du document d&rsquo;information : le gain ou le surco\u00fbt doit correspondre \u00e0 votre calcul.<\/li>\n<li>Respectez le d\u00e9lai l\u00e9gal : 10 jours de r\u00e9flexion pour un r\u00e9gime de cr\u00e9dit immobilier, 14 jours de r\u00e9tractation apr\u00e8s signature pour un r\u00e9gime de cr\u00e9dit \u00e0 la consommation.<\/li>\n<\/ol>\n<h2>Cas concret : Nicolas, 44 ans, ing\u00e9nieur \u00e0 Villeurbanne<\/h2>\n<p><strong>Situation.<\/strong> Nicolas per\u00e7oit 3 900 \u20ac nets par mois. Il rembourse trois pr\u00eats : un pr\u00eat auto (11 200 \u20ac restants, 36 mois, 5,9 %), un pr\u00eat personnel (7 800 \u20ac restants, 24 mois, 7,2 %) et un pr\u00eat immobilier (142 000 \u20ac restants, 168 mois, 1,9 %). Ses mensualit\u00e9s totalisent 1 653,45 \u20ac, soit 42,4 % de ses revenus.<\/p>\n<p><strong>Issue.<\/strong> Un interm\u00e9diaire lui propose de tout regrouper pour \u00ab diviser vos mensualit\u00e9s par deux \u00bb.<\/p>\n<p><strong>Strategy.<\/strong> Nicolas compare deux sc\u00e9narios, avec des taux retenus pour l&rsquo;exemple.<\/p>\n<table>\n<thead>\n<tr>\n<th><\/th>\n<th>Situation actuelle<\/th>\n<th>Regrouper les deux cr\u00e9dits conso (19 000 \u20ac, 60 mois, 5,4 %)<\/th>\n<th>Tout regrouper (161 000 \u20ac, 240 mois, 4,2 %)<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tbody>\n<tr>\n<td>Mensualit\u00e9 totale<\/td>\n<td>\u20ac1,653.45<\/td>\n<td>\u20ac1,325.34<\/td>\n<td>\u20ac992.68<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Debt ratio<\/td>\n<td>42.4%<\/td>\n<td>34.0%<\/td>\n<td>25.5%<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Int\u00e9r\u00eats restants (A)<\/td>\n<td>\u2013<\/td>\n<td>1 646 \u20ac sur les deux pr\u00eats conso<\/td>\n<td>21 480 \u20ac sur les trois pr\u00eats<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Co\u00fbt du nouveau pr\u00eat (B)<\/td>\n<td>\u2013<\/td>\n<td>3 223 \u20ac (frais de 500 \u20ac inclus)<\/td>\n<td>81 592 \u20ac (frais de 3 000 \u20ac et indemnit\u00e9 de 1 349 \u20ac inclus)<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Difference B \u2212 A<\/td>\n<td>\u2013<\/td>\n<td>+\u20ac1,576<\/td>\n<td>+\u20ac60,112<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<p><strong>Result.<\/strong> Le premier sc\u00e9nario lib\u00e8re 328,11 \u20ac par mois et ram\u00e8ne l&rsquo;endettement \u00e0 34,0 %, environ un tiers, pour un surco\u00fbt de 1 576 \u20ac. C&rsquo;est le prix d&rsquo;un budget respirable. Le second r\u00e9duit la mensualit\u00e9 de 660,77 \u20ac mais co\u00fbte 60 112 \u20ac de plus, car il remplace un pr\u00eat \u00e0 1,9 % par un pr\u00eat \u00e0 4,2 % sur 20 ans. Comme le pr\u00eat immobilier p\u00e8se 88,2 % du total, le dossier rel\u00e8verait du r\u00e9gime du cr\u00e9dit immobilier. Nicolas retient donc le premier sc\u00e9nario et garde son pr\u00eat immobilier. L&rsquo;indemnit\u00e9 de 1 349 \u20ac du second sc\u00e9nario correspond \u00e0 6 mois d&rsquo;int\u00e9r\u00eats sur 142 000 \u20ac, montant plus faible que 3 % du capital restant d\u00fb (4 260 \u20ac). C\u00f4t\u00e9 cr\u00e9dits \u00e0 la consommation, une indemnit\u00e9 de 1 % (112 \u20ac sur le pr\u00eat auto) pourrait s&rsquo;ajouter si le seuil de 10 000 \u20ac est d\u00e9pass\u00e9 ; le tableau ne l&rsquo;inclut pas.<\/p>\n<h2>Second cas : trois cr\u00e9dits \u00e0 la consommation pour un budget sous tension<\/h2>\n<p><strong>Situation.<\/strong> Claire, 39 ans, gagne 4 600 \u20ac nets par mois et paie 1 000 \u20ac de loyer. Elle rembourse trois cr\u00e9dits \u00e0 la consommation : un pr\u00eat auto (14 000 \u20ac restants, 48 mois, 6,5 %), un pr\u00eat travaux (9 000 \u20ac restants, 30 mois, 5,9 %) et un pr\u00eat personnel (6 000 \u20ac restants, 24 mois, 8,2 %). Mensualit\u00e9s : 332,01 \u20ac, 323,40 \u20ac et 271,91 \u20ac, soit 927,32 \u20ac au total. Avec le loyer, ses charges atteignent 41,9 % de ses revenus.<\/p>\n<p><strong>Issue.<\/strong> Elle veut revenir sous le tiers de ses revenus. Les int\u00e9r\u00eats qu&rsquo;il lui reste \u00e0 payer sur les trois pr\u00eats (chiffre A) s&rsquo;\u00e9l\u00e8vent \u00e0 3 164 \u20ac.<\/p>\n<p><strong>Strategy.<\/strong> Elle regroupe 29 000 \u20ac avec 450 \u20ac de frais de dossier, avec des taux retenus pour l&rsquo;exemple, et compare deux dur\u00e9es.<\/p>\n<table>\n<thead>\n<tr>\n<th><\/th>\n<th>Situation actuelle<\/th>\n<th>Regroupement sur 60 mois \u00e0 5,0 %<\/th>\n<th>Regroupement sur 84 mois \u00e0 5,2 %<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tbody>\n<tr>\n<td>Mensualit\u00e9<\/td>\n<td>\u20ac927.32<\/td>\n<td>\u20ac547.27<\/td>\n<td>\u20ac412.61<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Charges avec le loyer<\/td>\n<td>41.9%<\/td>\n<td>33.6%<\/td>\n<td>30.7%<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Co\u00fbt du nouveau pr\u00eat (B)<\/td>\n<td>\u2013<\/td>\n<td>\u20ac4,286<\/td>\n<td>\u20ac6,110<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Difference B \u2212 A<\/td>\n<td>\u2013<\/td>\n<td>+\u20ac1,122<\/td>\n<td>+\u20ac2,945<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<p><strong>Result.<\/strong> Dans les deux cas, B d\u00e9passe A : le regroupement co\u00fbte plus cher que de continuer \u00e0 payer. Sur 60 mois, Claire gagne 380,06 \u20ac par mois pour un surco\u00fbt de 1 122 \u20ac. Sur 84 mois, elle gagne 514,71 \u20ac par mois mais paie 2 945 \u20ac de plus, soit 2,6 fois le surco\u00fbt de la premi\u00e8re option. Les indemnit\u00e9s de remboursement anticip\u00e9, au plus 290 \u20ac (1 % des 29 000 \u20ac rembours\u00e9s), ne figurent pas dans ce tableau. Si son budget l&rsquo;exige, la dur\u00e9e de 60 mois reste la moins ch\u00e8re des deux options.<\/p>\n<h2>Quelles erreurs \u00e9viter avant de signer ?<\/h2>\n<ul>\n<li>Choisir sur la mensualit\u00e9 : elle baisse parce que la dur\u00e9e s&rsquo;allonge, pas parce que le cr\u00e9dit co\u00fbte moins ;<\/li>\n<li>Faire entrer un pr\u00eat immobilier \u00e0 taux bas : il prend le taux du nouveau pr\u00eat, plus \u00e9lev\u00e9, et la dur\u00e9e du regroupement ;<\/li>\n<li>Oublier les garanties et assurances attach\u00e9es aux anciens pr\u00eats, qui prennent fin avec leur remboursement ;<\/li>\n<li>Regrouper sans traiter la cause : si le budget reste d\u00e9ficitaire apr\u00e8s l&rsquo;op\u00e9ration, les mensualit\u00e9s seront de nouveau trop lourdes.<\/li>\n<\/ul>\n<h2>Quelles alternatives au rachat de cr\u00e9dits ?<\/h2>\n<ul>\n<li>Ren\u00e9gocier le taux d&rsquo;un pr\u00eat avec votre banque, sans toucher aux autres ;<\/li>\n<li>Changer l&rsquo;assurance emprunteur : cela peut r\u00e9duire le co\u00fbt sans toucher au pr\u00eat. Voyez notre article sur <a href=\"\/en\/blog\/loi-lemoine-changer-dassurance-de-pret-et-economiser-11-000-e\/\">la loi Lemoine<\/a> et celui sur <a href=\"\/en\/blog\/assurance-de-pret-vous-pouvez-en-changer-quand-vous-voulez\/\">le changement d&rsquo;assurance de pr\u00eat \u00e0 tout moment<\/a> ;<\/li>\n<li>Rembourser en priorit\u00e9 le cr\u00e9dit le plus cher avec votre \u00e9pargne disponible, quand elle d\u00e9passe votre r\u00e9serve de s\u00e9curit\u00e9.<\/li>\n<\/ul>\n<h3>Quand les mensualit\u00e9s ne sont plus tenables<\/h3>\n<p>Un regroupement ne r\u00e8gle pas tout. La Banque de France d\u00e9crit le surendettement ainsi : vous n&rsquo;arrivez plus, malgr\u00e9 vos efforts, \u00e0 payer vos dettes. Le dossier se d\u00e9pose aupr\u00e8s de la Banque de France ; le formulaire est disponible aupr\u00e8s d&rsquo;elle ou en ligne. Une fois le dossier jug\u00e9 recevable, les saisies en cours sont suspendues. Cette voie existe pour les situations o\u00f9 aucun regroupement ne r\u00e9tablit l&rsquo;\u00e9quilibre.<\/p>\n<h2>FAQ<\/h2>\n<h3>Un rachat de cr\u00e9dits fait-il baisser le co\u00fbt total ?<\/h3>\n<p>Rarement. La mensualit\u00e9 baisse, mais la dur\u00e9e s&rsquo;allonge, donc le co\u00fbt total monte souvent. Comparez les int\u00e9r\u00eats restants sur vos anciens pr\u00eats avec le co\u00fbt complet du nouveau pr\u00eat, frais compris.<\/p>\n<h3>Quel d\u00e9lai pour renoncer \u00e0 un rachat de cr\u00e9dits ?<\/h3>\n<p>Si le pr\u00eat est trait\u00e9 comme un cr\u00e9dit \u00e0 la consommation, vous disposez de 14 jours apr\u00e8s la signature. S&rsquo;il est trait\u00e9 comme un cr\u00e9dit immobilier, vous avez un d\u00e9lai de r\u00e9flexion de 10 jours avant d&rsquo;accepter l&rsquo;offre.<\/p>\n<h3>Quand le rachat est-il trait\u00e9 comme un cr\u00e9dit immobilier ?<\/h3>\n<p>Quand les cr\u00e9dits immobiliers d\u00e9passent 60 % de l&rsquo;ensemble des pr\u00eats regroup\u00e9s. Dans ce cas, l&rsquo;offre arrive par courrier et le d\u00e9lai de r\u00e9flexion de 10 jours s&rsquo;applique.<\/p>\n<h3>Quelle est l&rsquo;indemnit\u00e9 de remboursement anticip\u00e9 ?<\/h3>\n<p>Pour un cr\u00e9dit \u00e0 la consommation, elle ne d\u00e9passe pas 1 % du montant rembours\u00e9 (0,5 % si moins d&rsquo;un an reste \u00e0 courir), et elle est nulle sous 10 000 \u20ac rembours\u00e9s sur 12 mois. Pour un cr\u00e9dit immobilier, elle est limit\u00e9e \u00e0 6 mois d&rsquo;int\u00e9r\u00eats et \u00e0 3 % du capital restant d\u00fb.<\/p>\n<h3>Peut-on racheter un cr\u00e9dit immobilier avec un cr\u00e9dit conso ?<\/h3>\n<p>Oui, tout type de cr\u00e9dit peut entrer dans un regroupement. Le plus souvent, mieux vaut laisser \u00e0 l&rsquo;\u00e9cart un pr\u00eat immobilier \u00e0 taux bas, car l&rsquo;int\u00e9grer change son taux et allonge sa dur\u00e9e.<\/p>\n<h3>Quel taux d&rsquo;endettement apr\u00e8s un rachat de cr\u00e9dits ?<\/h3>\n<p>Le taux d&rsquo;endettement apr\u00e8s regroupement ne doit pas d\u00e9passer environ un tiers de vos revenus.<\/p>\n<h3>Que faire si aucun regroupement ne suffit ?<\/h3>\n<p>Vous pouvez d\u00e9poser un dossier de surendettement aupr\u00e8s de la Banque de France. Une fois le dossier recevable, les saisies en cours sont suspendues.<\/p>\n<h2>Ce que fait Balmont Conseil<\/h2>\n<p>Balmont Conseil, cabinet de gestion de patrimoine \u00e0 Lyon depuis bient\u00f4t 14 ans, vous aide \u00e0 lire votre endettement dans son ensemble : int\u00e9r\u00eats restants, taux, assurance, garanties. Nous calculons avec vous le co\u00fbt r\u00e9el d&rsquo;un regroupement avant que vous signiez, et nous vous mettons en relation avec nos partenaires bancaires lorsqu&rsquo;un financement se justifie. <a href=\"\/en\/contact\/\">Prenez rendez-vous avec notre cabinet.<\/a><\/p>\n<p>Sources : \u00ab Regroupement de cr\u00e9dits \u00bb (La finance pour tous, page mise \u00e0 jour le 18 juin 2025) ; \u00ab Remboursement anticip\u00e9 du cr\u00e9dit \u00e0 la consommation \u00bb (La finance pour tous) ; \u00ab Le remboursement anticip\u00e9 du cr\u00e9dit immobilier \u00bb (La finance pour tous, page mise \u00e0 jour le 3 avril 2025) ; \u00ab Le surendettement \u00bb (Banque de France, guide dat\u00e9 du 21 mai 2025), consult\u00e9s le 31 octobre 2026.<\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Un rachat de cr\u00e9dits (ou regroupement de cr\u00e9dits) fusionne plusieurs pr\u00eats en un seul. 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