{"id":8974,"date":"2026-11-01T10:05:39","date_gmt":"2026-11-01T09:05:39","guid":{"rendered":"https:\/\/balmontconseil.com\/?p=8974"},"modified":"2026-11-01T10:05:39","modified_gmt":"2026-11-01T09:05:39","slug":"compte-joint-solidarite-risques-cloture-deces","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/balmontconseil.com\/en\/blog\/compte-joint-solidarite-risques-cloture-deces\/","title":{"rendered":"Compte joint : ce que risque chaque cotitulaire"},"content":{"rendered":"<p><strong>Dans un compte joint, chaque cotitulaire peut tout faire seul, et la banque peut r\u00e9clamer la totalit\u00e9 d&rsquo;un d\u00e9couvert \u00e0 n&rsquo;importe lequel d&rsquo;entre eux. Les livrets r\u00e9glement\u00e9s (livret A, LDDS, LEP) ne peuvent pas \u00eatre joints. Au d\u00e9c\u00e8s d&rsquo;un cotitulaire, le compte n&rsquo;est pas bloqu\u00e9 par principe (service-public.gouv.fr, fiches v\u00e9rifi\u00e9es en juin et juillet 2026).<\/strong><\/p>\n<p>Le compte joint rassure les couples, mais il engage chacun sur tout. Voici ce qu&rsquo;il autorise, ce qu&rsquo;il fait risquer, comment en sortir et comment le r\u00e9partir sans se l\u00e9ser.<\/p>\n<h2>Qu&rsquo;est-ce qu&rsquo;un compte joint, concr\u00e8tement ?<\/h2>\n<p>C&rsquo;est un compte ouvert par au moins deux personnes, parentes ou non, pour g\u00e9rer des d\u00e9penses communes. D&rsquo;apr\u00e8s l&rsquo;administration, chaque cotitulaire peut agir seul : retraits, d\u00e9p\u00f4ts, virements, ch\u00e8ques, pr\u00e9l\u00e8vements, paiements par carte, sans l&rsquo;accord des autres.<\/p>\n<p>Un compte joint peut \u00eatre un compte courant, un compte d&rsquo;\u00e9pargne bancaire, un compte-titres ou un compte \u00e0 terme. Les livrets r\u00e9glement\u00e9s (livret A, LDDS, LEP) restent obligatoirement individuels.<\/p>\n<p>Ne le confondez pas avec le compte indivis, o\u00f9 la signature de tous les cotitulaires est requise pour chaque op\u00e9ration. L&rsquo;intitul\u00e9 du compte, avec \u00ab ou \u00bb ou avec \u00ab et \u00bb, indique lequel vous avez.<\/p>\n<table>\n<thead>\n<tr>\n<th>Type de compte<\/th>\n<th>Who can act?<\/th>\n<th>Qui r\u00e9pond d&rsquo;un d\u00e9couvert<\/th>\n<th>Au d\u00e9c\u00e8s d&rsquo;un cotitulaire<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tbody>\n<tr>\n<td>Individuel<\/td>\n<td>Le titulaire seul<\/td>\n<td>Le titulaire seul<\/td>\n<td>Compte bloqu\u00e9, r\u00e8glement avec la succession<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Joint (\u00ab ou \u00bb)<\/td>\n<td>Chaque cotitulaire seul<\/td>\n<td>Chacun pour la totalit\u00e9<\/td>\n<td>Pas de blocage par principe<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Indivis (\u00ab et \u00bb)<\/td>\n<td>Tous ensemble, sauf mandat<\/td>\n<td>Chacun pour la totalit\u00e9 seulement si la convention contient une clause de solidarit\u00e9 ; sinon la banque s&rsquo;adresse \u00e0 tous<\/td>\n<td>Compte bloqu\u00e9 par la banque<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<p>Seuls un compte courant ou un compte-titres peuvent \u00eatre indivis. Les cr\u00e9anciers personnels de l&rsquo;un des cotitulaires ne peuvent pas saisir un compte indivis.<\/p>\n<h2>Qui peut ouvrir un compte joint, et \u00e0 quelles conditions ?<\/h2>\n<p>L&rsquo;ouverture suit des r\u00e8gles simples :<\/p>\n<ul>\n<li>il faut \u00eatre au moins deux, et tous les futurs cotitulaires doivent \u00eatre pr\u00e9sents \u00e0 l&rsquo;ouverture ;<\/li>\n<li>chacun doit \u00eatre majeur ou mineur \u00e9mancip\u00e9 ;<\/li>\n<li>la banque v\u00e9rifie une pi\u00e8ce d&rsquo;identit\u00e9 avec photo et un justificatif de domicile, et recueille la signature de chacun ;<\/li>\n<li>la banque peut refuser l&rsquo;ouverture sans avoir \u00e0 se justifier, et fixer un nombre maximal de cotitulaires ;<\/li>\n<li>l&rsquo;ouverture est gratuite, mais la banque peut facturer des frais de tenue de compte.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Un enfant mineur non \u00e9mancip\u00e9 ne peut donc pas \u00eatre cotitulaire d&rsquo;un compte joint.<\/p>\n<h2>Que risque-t-on vraiment en \u00e9tant cotitulaire ?<\/h2>\n<p>Trois risques sont \u00e0 conna\u00eetre.<\/p>\n<ul>\n<li><strong>La solidarit\u00e9.<\/strong> Les cotitulaires sont solidaires envers la banque. Elle peut r\u00e9clamer la totalit\u00e9 d&rsquo;un solde d\u00e9biteur \u00e0 l&rsquo;un quelconque d&rsquo;entre eux, m\u00eame s&rsquo;il n&rsquo;est pas \u00e0 l&rsquo;origine de la d\u00e9pense.<\/li>\n<li><strong>L&rsquo;interdiction bancaire.<\/strong> Un ch\u00e8que sans provision non r\u00e9gularis\u00e9 peut vous interdire de ch\u00e9quier sur tous vos comptes, joints ou individuels, m\u00eame si vous n&rsquo;avez pas sign\u00e9 le ch\u00e8que. L&rsquo;interdiction est inscrite pendant 5 ans au fichier central des ch\u00e8ques et lev\u00e9e automatiquement au bout de ce d\u00e9lai, ou plus t\u00f4t si vous r\u00e9gularisez.<\/li>\n<li><strong>Le retrait total.<\/strong> Un cotitulaire peut vider le compte seul. La banque n&rsquo;a pas \u00e0 demander l&rsquo;avis des autres.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Une parade existe contre la deuxi\u00e8me : les cotitulaires peuvent d\u00e9signer d&rsquo;un commun accord une seule personne responsable, \u00e0 l&rsquo;ouverture ou plus tard, mais avant tout incident de paiement. L&rsquo;interdiction ne vise alors que cette personne et ses comptes. Pensez \u00e0 le faire d\u00e8s l&rsquo;ouverture : apr\u00e8s un incident, il est trop tard.<\/p>\n<h2>\u00c0 qui appartient l&rsquo;argent du compte joint ?<\/h2>\n<p>L&rsquo;intitul\u00e9 du compte indique qui peut agir. Il ne dit pas \u00e0 qui appartiennent les fonds. Chacun peut alimenter le compte librement, et la r\u00e9partition des apports se d\u00e9cide ensemble.<\/p>\n<p>Pour des \u00e9poux mari\u00e9s sous le r\u00e9gime de la communaut\u00e9 r\u00e9duite aux acqu\u00eats, les sommes d\u00e9pos\u00e9es sont des biens communs, quelle que soit leur origine. Pour un couple en concubinage ou pacs\u00e9, aucune r\u00e8gle de partage automatique ne figure dans la fiche de l&rsquo;administration : mieux vaut convenir \u00e0 l&rsquo;avance de la part de chacun. Notre page <a href=\"\/en\/mariage-pacs-ou-concubinage-quelles-differences\/\">mariage, Pacs ou concubinage<\/a> compare ces trois statuts, et celle sur <a href=\"\/en\/choisir-son-regime-matrimonial\/\">le choix du r\u00e9gime matrimonial<\/a> pr\u00e9cise le cas des \u00e9poux.<\/p>\n<h2>Quelles protections pr\u00e9voit la convention de compte ?<\/h2>\n<p>Le Comit\u00e9 consultatif du secteur financier a recommand\u00e9 le 26 janvier 2010 que les banques expliquent oralement, \u00e0 l&rsquo;ouverture, la solidarit\u00e9 et le risque d&rsquo;interdiction bancaire. Il les invite aussi \u00e0 limiter les effets d&rsquo;une interdiction \u00e0 un seul cotitulaire, et \u00e0 exiger la signature de tous pour un d\u00e9couvert ou une procuration demand\u00e9s en cours de vie du compte. Ce sont des recommandations : relisez votre convention pour savoir ce que votre banque applique, et posez la question avant de signer.<\/p>\n<h2>Comment cl\u00f4turer ou quitter un compte joint ?<\/h2>\n<p>La sortie suit des r\u00e8gles pr\u00e9cises :<\/p>\n<ul>\n<li>la banque peut cl\u00f4turer avec un pr\u00e9avis de 2 mois, sans justification ;<\/li>\n<li>pour une cl\u00f4ture \u00e0 votre initiative, tous les cotitulaires doivent la demander, en lettre recommand\u00e9e avec accus\u00e9 de r\u00e9ception ;<\/li>\n<li>si l&rsquo;un refuse, vous pouvez transformer le compte en compte indivis par une lettre de d\u00e9nonciation envoy\u00e9e \u00e0 la banque et \u00e0 chacun des autres cotitulaires ;<\/li>\n<li>un divorce ou une s\u00e9paration ne cl\u00f4t pas le compte : la demande doit \u00eatre faite \u00e0 la banque ;<\/li>\n<li>retirer tous les fonds ne cl\u00f4t pas non plus le compte, et des frais de compte inactif peuvent s&rsquo;appliquer.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Un compte joint ne peut pas \u00eatre transform\u00e9 en compte individuel. En cas de s\u00e9paration, chacun ouvre son compte et la question du compte joint se r\u00e8gle s\u00e9par\u00e9ment.<\/p>\n<table>\n<thead>\n<tr>\n<th>Approach<\/th>\n<th>Qui la signe<\/th>\n<th>Effect<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tbody>\n<tr>\n<td>Fence<\/td>\n<td>Tous les cotitulaires<\/td>\n<td>Le compte est ferm\u00e9 par la banque au plus tard 30 jours apr\u00e8s la demande, en pratique souvent sous 10 jours<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>D\u00e9nonciation<\/td>\n<td>Un seul cotitulaire suffit<\/td>\n<td>Le compte devient indivis : toute op\u00e9ration demande la signature de tous, les pr\u00e9l\u00e8vements et virements permanents sont annul\u00e9s, les moyens de paiement sont rendus<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<p>Quand vous demandez la cl\u00f4ture, la banque doit remettre sous 5 jours un r\u00e9capitulatif des op\u00e9rations automatiques des 13 derniers mois. Vos cr\u00e9anciers disposent ensuite de 10 jours pour mettre \u00e0 jour vos coordonn\u00e9es bancaires. Pr\u00e9parez donc la liste de vos pr\u00e9l\u00e8vements avant d&rsquo;\u00e9crire.<\/p>\n<h2>Que devient le compte joint au d\u00e9c\u00e8s d&rsquo;un cotitulaire ?<\/h2>\n<p>La fiche de l&rsquo;administration, mise \u00e0 jour le 22 juin 2026, indique que le compte reste en principe ouvert, sauf opposition des h\u00e9ritiers du d\u00e9funt. Il continue d&rsquo;\u00eatre celui des survivants, ou devient individuel s&rsquo;il n&rsquo;en reste qu&rsquo;un. La part qui revenait au d\u00e9funt se d\u00e9termine au r\u00e8glement de la succession, selon le r\u00e9gime matrimonial ou la relation entre les cotitulaires.<\/p>\n<p>Si le solde est n\u00e9gatif, la banque peut demander aux survivants de r\u00e9gler la totalit\u00e9. Le plafond de 5 965 \u20ac de d\u00e9blocage au d\u00e9c\u00e8s concerne les comptes individuels, pas les comptes joints. Les int\u00e9r\u00eats continuent \u00e0 courir jusqu&rsquo;au r\u00e8glement du solde.<\/p>\n<p>La Finance pour tous pr\u00e9cise que les h\u00e9ritiers, le notaire ou l&rsquo;administration fiscale peuvent demander le blocage du compte. Pr\u00e9venez donc le notaire d\u00e8s que la succession s&rsquo;ouvre, avant de retirer des sommes importantes. Notre page sur la <a href=\"\/en\/declaration-de-succession-delais-et-formulaires\/\">inheritance declaration<\/a> rappelle les d\u00e9lais et les formulaires.<\/p>\n<h2>Cas concret : Karim et L\u00e9a, concubins \u00e0 Lyon<\/h2>\n<p><strong>Situation.<\/strong> Karim et L\u00e9a vivent ensemble dans le 7e arrondissement de Lyon et ont un compte joint \u00ab ou \u00bb. Karim per\u00e7oit 3 200 \u20ac nets par mois, L\u00e9a 2 000 \u20ac. Leurs charges communes (loyer, \u00e9nergie, courses, assurances) s&rsquo;\u00e9l\u00e8vent \u00e0 2 600 \u20ac par mois. Ils versent 1 300 \u20ac chacun.<\/p>\n<p><strong>Issue.<\/strong> Karim ach\u00e8te du mat\u00e9riel professionnel et le compte passe \u00e0 4 800 \u20ac de d\u00e9couvert. La banque r\u00e9clame la totalit\u00e9 \u00e0 L\u00e9a, qui n&rsquo;a pas sign\u00e9 cette d\u00e9pense. Chaque mois, il ne lui reste par ailleurs que 700 \u20ac sur son compte personnel.<\/p>\n<p><strong>Strategy.<\/strong> Ils gardent le compte joint pour les d\u00e9penses communes, mais le font alimenter au prorata des revenus, soit 61,5 % pour Karim et 38,5 % pour L\u00e9a. Ils demandent \u00e0 la banque de ne pas accorder de d\u00e9couvert sur ce compte, d\u00e9signent un responsable unique pour l&rsquo;interdiction bancaire et gardent chacun un compte individuel pour les d\u00e9penses personnelles.<\/p>\n<p><strong>Result.<\/strong> Karim verse 1 600 \u20ac et L\u00e9a 1 000 \u20ac au lieu de 1 300 \u20ac chacun. L\u00e9a conserve 1 000 \u20ac par mois au lieu de 700 \u20ac, soit 3 600 \u20ac de plus par an, et le compte commun n&rsquo;a plus de d\u00e9couvert accord\u00e9 par la banque.<\/p>\n<h2>Cas concret : Thomas et In\u00e8s, une s\u00e9paration avec un compte \u00e0 d\u00e9couvert<\/h2>\n<p><strong>Situation.<\/strong> Thomas (2 800 \u20ac nets par mois) et In\u00e8s (1 900 \u20ac) ont un compte joint \u00ab ou \u00bb pour 2 350 \u20ac de charges mensuelles. Ils versent 1 175 \u20ac chacun. Il leur reste 1 625 \u20ac pour Thomas et 725 \u20ac pour In\u00e8s.<\/p>\n<p><strong>Issue.<\/strong> Ils se s\u00e9parent. Plusieurs pr\u00e9l\u00e8vements ont fait passer le compte \u00e0 \u22123 200 \u20ac. La banque \u00e9crit \u00e0 In\u00e8s, dont le salaire est domicili\u00e9 chez elle, et lui r\u00e9clame la totalit\u00e9. Une s\u00e9paration ne ferme pas le compte.<\/p>\n<p><strong>Strategy.<\/strong> In\u00e8s envoie une lettre de d\u00e9nonciation en recommand\u00e9 avec accus\u00e9 de r\u00e9ception, \u00e0 la banque et \u00e0 Thomas. Le compte devient indivis : plus aucune op\u00e9ration sans leurs deux signatures, et les moyens de paiement sont rendus. Ils conviennent par \u00e9crit de partager le solde d\u00e9biteur, puis demandent la cl\u00f4ture ensemble.<\/p>\n<p><strong>Result.<\/strong> In\u00e8s r\u00e8gle les 3 200 \u20ac pour \u00e9viter un incident, puis demande 1 600 \u20ac \u00e0 Thomas, soit la moiti\u00e9. Si leur accord pr\u00e9voyait un partage au prorata des salaires (59,6 % pour Thomas, 40,4 % pour In\u00e8s), la part de Thomas serait de 1 906 \u20ac et celle d&rsquo;In\u00e8s de 1 294 \u20ac. Avec des virements au prorata d\u00e8s le d\u00e9part, In\u00e8s aurait vers\u00e9 950 \u20ac au lieu de 1 175 \u20ac, soit 2 700 \u20ac de plus par an pour elle. Cas fictif.<\/p>\n<h2>Quelles erreurs commettent le plus souvent les couples ?<\/h2>\n<ul>\n<li>Laisser la banque accorder un d\u00e9couvert sans l&rsquo;accord \u00e9crit des deux cotitulaires.<\/li>\n<li>Ne pas d\u00e9signer de responsable unique avant un incident de paiement.<\/li>\n<li>Penser qu&rsquo;une s\u00e9paration ou un divorce ferme le compte : la demande doit \u00eatre faite \u00e0 la banque.<\/li>\n<li>Vider le compte en pensant le cl\u00f4turer : il reste ouvert, avec ses frais \u00e9ventuels.<\/li>\n<li>Oublier de pr\u00e9venir le notaire au d\u00e9c\u00e8s d&rsquo;un cotitulaire.<\/li>\n<\/ul>\n<h2>Quelles bonnes pratiques adopter ?<\/h2>\n<ul>\n<li>R\u00e9servez le compte joint aux d\u00e9penses communes et gardez l&rsquo;\u00e9pargne dans des comptes individuels. Notre page sur le <a href=\"\/en\/livret-a-plafond-taux-et-fonctionnement-2026\/\">livret A en 2026<\/a> rappelle que ce livret reste individuel.<\/li>\n<li>Fixez par \u00e9crit la part de chacun dans les versements.<\/li>\n<li>\u00c9vitez le d\u00e9couvert sur le compte joint.<\/li>\n<li>Faites le point une fois par an, comme pour une assurance ou un pr\u00eat.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Pour un pr\u00eat immobilier \u00e0 deux, regardez aussi notre page sur les <a href=\"\/en\/garanties-du-pret-immobilier-hypotheque-caution-et-ppd\/\">garanties d&rsquo;un pr\u00eat immobilier<\/a>, car la solidarit\u00e9 joue de la m\u00eame mani\u00e8re.<\/p>\n<h2>Ce que fait Balmont Conseil<\/h2>\n<p>Balmont Conseil, cabinet de gestion de patrimoine \u00e0 Lyon depuis bient\u00f4t 14 ans, aide les couples \u00e0 organiser leur \u00e9pargne, leur protection et leurs emprunts pour que la solidarit\u00e9 bancaire ne devienne pas un risque patrimonial. Nous faisons le point sur la r\u00e9partition de vos comptes, vos contrats et vos garanties. <a href=\"\/en\/contact\/\">Prenez rendez-vous avec notre cabinet.<\/a><\/p>\n<h2>FAQ<\/h2>\n<h3>Peut-on ouvrir un livret A en compte joint ?<\/h3>\n<p>Non. Les livrets r\u00e9glement\u00e9s, dont le livret A, le LDDS et le LEP, ne peuvent \u00eatre qu&rsquo;individuels. Pour \u00e9pargner \u00e0 deux, il faut ouvrir un livret chacun ou utiliser un autre produit, comme un compte d&rsquo;\u00e9pargne bancaire joint.<\/p>\n<h3>Un cotitulaire peut-il vider le compte joint ?<\/h3>\n<p>Oui, s&rsquo;il s&rsquo;agit d&rsquo;un compte \u00ab ou \u00bb. Chaque cotitulaire peut retirer seul tous les fonds disponibles. Si vous craignez ce risque, la d\u00e9nonciation du compte le bloque et le transforme en compte indivis.<\/p>\n<h3>Le compte joint est-il bloqu\u00e9 au d\u00e9c\u00e8s ?<\/h3>\n<p>En principe non. Le survivant peut continuer \u00e0 l&rsquo;utiliser, mais les h\u00e9ritiers peuvent s&rsquo;y opposer. La convention de compte pr\u00e9cise son sort et la part du d\u00e9funt se r\u00e8gle avec la succession.<\/p>\n<h3>Un divorce met-il fin au compte joint ?<\/h3>\n<p>Non. Il faut le demander \u00e0 la banque. Tant que le compte reste ouvert, chacun reste solidaire des dettes qui s&rsquo;y forment.<\/p>\n<h3>Qui r\u00e9pond d&rsquo;un d\u00e9couvert sur un compte joint ?<\/h3>\n<p>Chaque cotitulaire r\u00e9pond de la totalit\u00e9. La banque peut s&rsquo;adresser \u00e0 celui de son choix, qui peut ensuite se retourner contre l&rsquo;autre.<\/p>\n<h3>Combien de temps dure l&rsquo;interdiction bancaire apr\u00e8s un ch\u00e8que sans provision ?<\/h3>\n<p>Elle est inscrite pendant 5 ans au fichier central des ch\u00e8ques, puis lev\u00e9e automatiquement. Elle peut \u00eatre lev\u00e9e plus t\u00f4t si vous r\u00e9gularisez les ch\u00e8ques impay\u00e9s. Elle vise tous vos comptes, sauf si un responsable unique a \u00e9t\u00e9 d\u00e9sign\u00e9 avant l&rsquo;incident.<\/p>\n<p><strong>Sources:<\/strong> \u00ab Compte bancaire joint \u00bb (service-public.gouv.fr, fiche F10412 v\u00e9rifi\u00e9e le 24 juillet 2026, consult\u00e9e le 31 octobre 2026) ; \u00ab Compte bancaire indivis \u00bb (service-public.gouv.fr, fiche F2812 v\u00e9rifi\u00e9e le 6 novembre 2025, consult\u00e9e le 31 octobre 2026) ; \u00ab Interdiction bancaire d&rsquo;\u00e9mettre des ch\u00e8ques \u00bb (service-public.gouv.fr, fiche F31388 v\u00e9rifi\u00e9e le 7 d\u00e9cembre 2023, consult\u00e9e le 31 octobre 2026) ; \u00ab Compte joint apr\u00e8s le d\u00e9c\u00e8s d&rsquo;un titulaire \u00bb (service-public.gouv.fr, fiche F1451 mise \u00e0 jour le 22 juin 2026, consult\u00e9e le 31 octobre 2026) ; recommandation du CCSF relative aux comptes joints du 26 janvier 2010 (banque-france.fr, consult\u00e9e le 31 octobre 2026) ; \u00ab Compte joint : fonctionnement et cl\u00f4ture \u00bb (La finance pour tous, page mise \u00e0 jour le 19 mars 2026, consult\u00e9e le 31 octobre 2026).<\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Dans un compte joint, chaque cotitulaire peut tout faire seul, et la banque peut r\u00e9clamer la totalit\u00e9 d&rsquo;un d\u00e9couvert \u00e0 n&rsquo;importe lequel d&rsquo;entre eux. 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