{"id":8868,"date":"2026-11-01T09:47:11","date_gmt":"2026-11-01T08:47:11","guid":{"rendered":"https:\/\/balmontconseil.com\/?p=8868"},"modified":"2026-11-01T09:47:11","modified_gmt":"2026-11-01T08:47:11","slug":"renegocier-son-pret-immobilier-ecart-de-taux","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/balmontconseil.com\/en\/blog\/renegocier-son-pret-immobilier-ecart-de-taux\/","title":{"rendered":"Ren\u00e9gocier son pr\u00eat immobilier : \u00e0 partir de quel \u00e9cart de taux est-ce rentable ?"},"content":{"rendered":"<p><strong>Ren\u00e9gocier son pr\u00eat immobilier est rentable quand l&rsquo;\u00e9conomie de mensualit\u00e9 rembourse, avant la fin de votre d\u00e9tention du bien, le co\u00fbt de l&rsquo;op\u00e9ration : indemnit\u00e9 de remboursement anticip\u00e9 (au maximum 6 mois d&rsquo;int\u00e9r\u00eats, dans la limite de 3 % du capital restant d\u00fb) plus les frais de la nouvelle offre.<\/strong> Chiffres au 31 octobre 2026.<\/p>\n<p>Comparer deux taux ne suffit pas. Un \u00e9cart de taux ne vaut rien tant qu&rsquo;on ne l&rsquo;a pas converti en mois : combien de mensualit\u00e9s faut-il pour r\u00e9cup\u00e9rer ce que l&rsquo;op\u00e9ration co\u00fbte ? Voici la r\u00e8gle, les textes et deux calculs que vous pouvez refaire avec votre pr\u00eat.<\/p>\n<h2>Quelles r\u00e8gles encadrent la ren\u00e9gociation d&rsquo;un pr\u00eat immobilier ?<\/h2>\n<p>Ren\u00e9gocier consiste \u00e0 obtenir un taux plus bas, soit aupr\u00e8s de votre banque actuelle, soit aupr\u00e8s d&rsquo;une autre banque qui rach\u00e8te votre pr\u00eat. Dans le second cas, votre pr\u00eat actuel est rembours\u00e9 par anticipation. Les r\u00e8gles \u00e0 conna\u00eetre sont \u00e9crites dans le Code de la consommation et le Code des assurances.<\/p>\n<table>\n<thead>\n<tr>\n<th>Point<\/th>\n<th>What the text says<\/th>\n<th>Reference<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tbody>\n<tr>\n<td>Droit de rembourser<\/td>\n<td>Vous pouvez rembourser tout ou partie du pr\u00eat \u00e0 tout moment. Le contrat peut interdire un remboursement partiel de 10 % ou moins du capital initial, sauf pour solder le pr\u00eat.<\/td>\n<td>Article L313-47 du Code de la consommation<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Plafond de l&rsquo;indemnit\u00e9<\/td>\n<td>Au plus six mois d&rsquo;int\u00e9r\u00eats sur le capital rembours\u00e9, calcul\u00e9s au taux moyen du pr\u00eat, et jamais plus de 3 % du capital restant d\u00fb avant le remboursement.<\/td>\n<td>Article R313-25 du Code de la consommation<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Information de la banque<\/td>\n<td>Sur votre demande, la banque doit vous remettre sans frais les informations n\u00e9cessaires pour \u00e9valuer le remboursement anticip\u00e9.<\/td>\n<td>Article L313-47<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Aucune indemnit\u00e9<\/td>\n<td>Pas d&rsquo;indemnit\u00e9 si le remboursement suit la vente du bien pour cause de changement du lieu de travail (vous ou votre conjoint), de d\u00e9c\u00e8s ou de cessation forc\u00e9e d&rsquo;activit\u00e9 professionnelle.<\/td>\n<td>Article L313-48<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Assurance emprunteur<\/td>\n<td>L&rsquo;assurance de pr\u00eat peut \u00eatre r\u00e9sili\u00e9e \u00e0 tout moment \u00e0 compter de la signature de l&rsquo;offre, si la banque accepte le contrat de remplacement.<\/td>\n<td>Article L113-12-2 du Code des assurances<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<p>Le d\u00e9tail des indemnit\u00e9s est repris dans notre page sur le <a href=\"\/en\/remboursement-anticipe-du-pret-immobilier-indemnites-plafonnees\/\">remboursement anticip\u00e9 du pr\u00eat immobilier<\/a>. Sur un taux variable, service-public.gouv.fr pr\u00e9cise que l&rsquo;indemnit\u00e9 peut \u00eatre major\u00e9e d&rsquo;int\u00e9r\u00eats compensateurs : le plafond de 3 % se v\u00e9rifie alors avec la banque, avant toute d\u00e9cision.<\/p>\n<h2>Comment calculer le point mort d&rsquo;une ren\u00e9gociation ?<\/h2>\n<p>Le point mort est le nombre de mois au bout duquel vous avez r\u00e9cup\u00e9r\u00e9 le co\u00fbt de l&rsquo;op\u00e9ration. Sa formule tient en une ligne :<\/p>\n<p><strong>point mort (en mois) = co\u00fbt total de l&rsquo;op\u00e9ration \u00f7 \u00e9conomie mensuelle<\/strong><\/p>\n<p>Le co\u00fbt total additionne quatre postes :<\/p>\n<ul>\n<li>l&rsquo;indemnit\u00e9 de remboursement anticip\u00e9, plafonn\u00e9e comme ci-dessus ;<\/li>\n<li>les frais de dossier de la nouvelle offre ;<\/li>\n<li>les frais de garantie : mainlev\u00e9e de l&rsquo;ancienne garantie et mise en place de la nouvelle (hypoth\u00e8que ou caution) ;<\/li>\n<li>les \u00e9ventuels frais d&rsquo;avenant, si votre banque actuelle accepte de baisser le taux sans rachat.<\/li>\n<\/ul>\n<p>L&rsquo;\u00e9conomie mensuelle est la diff\u00e9rence entre votre mensualit\u00e9 actuelle et la nouvelle, \u00e0 dur\u00e9e restante identique. Demandez par \u00e9crit \u00e0 votre banque le capital restant d\u00fb et le montant exact de l&rsquo;indemnit\u00e9 : elle doit vous remettre ces informations sans frais. Pour comparer deux offres, lisez le <a href=\"\/en\/taeg-et-taux-d-usure-du-pret-immobilier-comment-les-lire\/\">TAEG et non le seul taux nominal<\/a>.<\/p>\n<h2>Faut-il ren\u00e9gocier avec sa banque ou faire racheter son pr\u00eat ?<\/h2>\n<table>\n<thead>\n<tr>\n<th>Criteria<\/th>\n<th>Ren\u00e9gociation avec votre banque<\/th>\n<th>Rachat par une autre banque<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tbody>\n<tr>\n<td>Mechanism<\/td>\n<td>Avenant \u00e0 votre contrat : le taux baisse, le pr\u00eat continue<\/td>\n<td>Nouveau pr\u00eat qui solde l&rsquo;ancien : remboursement anticip\u00e9<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Indemnit\u00e9 de remboursement anticip\u00e9<\/td>\n<td>Selon les termes de l&rsquo;avenant : \u00e0 demander par \u00e9crit<\/td>\n<td>Due, dans la limite de 6 mois d&rsquo;int\u00e9r\u00eats et de 3 % du capital restant d\u00fb<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Guarantee<\/td>\n<td>Conserv\u00e9e<\/td>\n<td>Mainlev\u00e9e de l&rsquo;ancienne, mise en place d&rsquo;une nouvelle (hypoth\u00e8que ou caution)<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Marge de n\u00e9gociation<\/td>\n<td>Limit\u00e9e : la banque n&rsquo;est pas oblig\u00e9e d&rsquo;accepter<\/td>\n<td>Plus large : vous mettez les offres en concurrence<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Frais \u00e0 ajouter au calcul<\/td>\n<td>Frais d&rsquo;avenant \u00e9ventuels<\/td>\n<td>Indemnit\u00e9, frais de dossier, frais de garantie<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<p>Commencez par votre banque : si elle accepte de baisser le taux, l&rsquo;op\u00e9ration co\u00fbte moins cher qu&rsquo;un rachat. Si elle refuse, son refus fixe le prix de d\u00e9part de la n\u00e9gociation avec une autre banque. Aucun texte n&rsquo;oblige votre pr\u00eateur \u00e0 ren\u00e9gocier.<\/p>\n<h2>\u00c0 partir de quel \u00e9cart de taux ren\u00e9gocier ?<\/h2>\n<p>Il n&rsquo;existe pas d&rsquo;\u00e9cart magique. Tout d\u00e9pend du capital restant d\u00fb, de la dur\u00e9e restante et du co\u00fbt de l&rsquo;op\u00e9ration. Le tableau ci-dessous reprend le profil du premier cas chiffr\u00e9 plus bas : 259 474 \u20ac restant dus, 264 mensualit\u00e9s restantes, ancien taux de 4,10 %, co\u00fbt de l&rsquo;op\u00e9ration de 7 819 \u20ac.<\/p>\n<table>\n<thead>\n<tr>\n<th>Nouveau taux<\/th>\n<th>Difference<\/th>\n<th>Nouvelle mensualit\u00e9<\/th>\n<th>\u00c9conomie par mois<\/th>\n<th>Point mort<\/th>\n<th>Gain net si le pr\u00eat va \u00e0 son terme<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tbody>\n<tr>\n<td>3.85%<\/td>\n<td>0,25 point<\/td>\n<td>\u20ac1,458.65<\/td>\n<td>\u20ac34.80<\/td>\n<td>225 mois<\/td>\n<td>\u20ac1,367<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>3.65%<\/td>\n<td>0,45 point<\/td>\n<td>\u20ac1,431.15<\/td>\n<td>\u20ac62.30<\/td>\n<td>126 mois<\/td>\n<td>\u20ac8,628<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>3.40%<\/td>\n<td>0,70 point<\/td>\n<td>\u20ac1,397.18<\/td>\n<td>\u20ac96.27<\/td>\n<td>82 mois<\/td>\n<td>\u20ac17,595<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>3.15%<\/td>\n<td>0,95 point<\/td>\n<td>\u20ac1,363.68<\/td>\n<td>\u20ac129.77<\/td>\n<td>61 mois<\/td>\n<td>\u20ac26,439<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>2.90%<\/td>\n<td>1,20 point<\/td>\n<td>\u20ac1,330.65<\/td>\n<td>\u20ac162.80<\/td>\n<td>48 mois<\/td>\n<td>\u20ac35,159<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<p>La lecture est nette : sous 0,5 point d&rsquo;\u00e9cart, il faudrait conserver le pr\u00eat plus de dix ans pour que l&rsquo;op\u00e9ration devienne int\u00e9ressante. \u00c0 partir de 0,7 point, le point mort passe sous sept ans et le gain devient r\u00e9el.<\/p>\n<h2>Combien rapporte la ren\u00e9gociation selon la dur\u00e9e de d\u00e9tention ?<\/h2>\n<p>Le gain net d\u00e9pend de la dur\u00e9e pendant laquelle vous gardez le pr\u00eat apr\u00e8s l&rsquo;op\u00e9ration. Pour le taux de 3,15 % du tableau pr\u00e9c\u00e9dent, l&rsquo;\u00e9conomie de 129,77 \u20ac par mois se compare au co\u00fbt de 7 819 \u20ac :<\/p>\n<table>\n<thead>\n<tr>\n<th>Dur\u00e9e de d\u00e9tention apr\u00e8s l&rsquo;op\u00e9ration<\/th>\n<th>\u00c9conomie cumul\u00e9e<\/th>\n<th>Solde apr\u00e8s les 7 819 \u20ac de frais<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tbody>\n<tr>\n<td>3 years<\/td>\n<td>\u20ac4,672<\/td>\n<td>\u2013 \u20ac3,148<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>4 years<\/td>\n<td>\u20ac6,229<\/td>\n<td>\u2013 \u20ac1,590<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>5 years<\/td>\n<td>\u20ac7,786<\/td>\n<td>\u2013 \u20ac33<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>7 years<\/td>\n<td>\u20ac10,900<\/td>\n<td>+ \u20ac3,081<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>10 years<\/td>\n<td>\u20ac15,572<\/td>\n<td>+ \u20ac7,753<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>15 years<\/td>\n<td>\u20ac23,358<\/td>\n<td>+ \u20ac15,539<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>22 ans (terme du pr\u00eat)<\/td>\n<td>\u20ac34,258<\/td>\n<td>+ \u20ac26,439<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<p>Le solde devient positif apr\u00e8s environ 5 ans. Avant cette date, vendre le bien fait perdre de l&rsquo;argent. Apr\u00e8s, chaque ann\u00e9e de d\u00e9tention ajoute environ 1 557 \u20ac de gain.<\/p>\n<h2>Faut-il d&rsquo;abord changer l&rsquo;assurance emprunteur ?<\/h2>\n<p>Souvent oui, parce que c&rsquo;est le levier le plus rapide et qu&rsquo;il ne d\u00e9clenche aucune indemnit\u00e9 : le pr\u00eat continue, seul le contrat d&rsquo;assurance change. L&rsquo;article L113-12-2 du Code des assurances vous permet de r\u00e9silier \u00e0 tout moment \u00e0 compter de la signature de l&rsquo;offre de pr\u00eat. La r\u00e9siliation prend effet dix jours apr\u00e8s que l&rsquo;assureur a re\u00e7u la d\u00e9cision de la banque, si elle accepte le contrat de remplacement, ou \u00e0 la date de d\u00e9but du nouveau contrat si elle est plus tardive. La banque garde donc la main sur l&rsquo;acceptation. Notre page sur la <a href=\"\/en\/resilier-son-assurance-de-pret-demarche-et-delais\/\">r\u00e9siliation de l&rsquo;assurance de pr\u00eat<\/a> d\u00e9taille la d\u00e9marche, et nos articles sur <a href=\"\/en\/blog\/assurance-de-pret-vous-pouvez-en-changer-quand-vous-voulez\/\">le changement d&rsquo;assurance de pr\u00eat<\/a> and the <a href=\"\/en\/blog\/loi-lemoine-changer-dassurance-de-pret-et-economiser-11-000-e\/\">loi Lemoine<\/a> chiffrent l&rsquo;\u00e9conomie possible. Faites ce chiffrage avant de regarder le taux : il peut suffire.<\/p>\n<h2>Comment pr\u00e9parer sa demande de ren\u00e9gociation ?<\/h2>\n<ol>\n<li>Demandez \u00e0 votre banque, par \u00e9crit, le capital restant d\u00fb, le tableau d&rsquo;amortissement et le montant de l&rsquo;indemnit\u00e9. Pour les offres \u00e9mises \u00e0 partir de juillet 2016, le pr\u00eateur doit vous informer gratuitement et sans tarder des cons\u00e9quences d&rsquo;un remboursement anticip\u00e9 (service-public.gouv.fr, fiche F1669).<\/li>\n<li>Calculez votre \u00e9conomie mensuelle \u00e0 dur\u00e9e restante identique, puis le point mort avec la formule ci-dessus.<\/li>\n<li>Comparez le TAEG des offres concurrentes, assurance incluse, et non le taux nominal seul.<\/li>\n<li>Faites co\u00efncider le remboursement avec une \u00e9ch\u00e9ance mensuelle : service-public.gouv.fr indique que cela \u00e9vite des int\u00e9r\u00eats intercalaires. \u00c0 titre d&rsquo;ordre de grandeur, 15 jours d&rsquo;int\u00e9r\u00eats sur 150 000 \u20ac \u00e0 3,60 % repr\u00e9sentent environ 225 \u20ac.<\/li>\n<li>Demandez la mainlev\u00e9e de la garantie \u00e0 votre notaire ou \u00e0 votre banque, et chiffrez-la avant de signer la nouvelle offre.<\/li>\n<\/ol>\n<h2>Dans quels cas ne faut-il pas ren\u00e9gocier ?<\/h2>\n<ul>\n<li><strong>Vous revendez bient\u00f4t.<\/strong> Si votre horizon de d\u00e9tention est inf\u00e9rieur au point mort, vous perdez de l&rsquo;argent. Dans le premier cas ci-dessous, vendre au bout de quatre ans apr\u00e8s la ren\u00e9gociation laisse un solde n\u00e9gatif de 1 590 \u20ac.<\/li>\n<li><strong>Il reste peu d&rsquo;ann\u00e9es.<\/strong> En fin de pr\u00eat, la part d&rsquo;int\u00e9r\u00eats de chaque mensualit\u00e9 est faible : il reste peu \u00e0 \u00e9conomiser.<\/li>\n<li><strong>Votre vente est li\u00e9e \u00e0 une mutation, un d\u00e9c\u00e8s ou une cessation forc\u00e9e d&rsquo;activit\u00e9.<\/strong> L&rsquo;article L313-48 supprime l&rsquo;indemnit\u00e9 : le remboursement anticip\u00e9 \u00e0 la vente ne co\u00fbte alors rien de ce c\u00f4t\u00e9.<\/li>\n<li><strong>Le gain vient d&rsquo;un allongement de dur\u00e9e.<\/strong> Baisser la mensualit\u00e9 en rallongeant le pr\u00eat ne r\u00e9duit pas le co\u00fbt du cr\u00e9dit. Comparez toujours le co\u00fbt total, pas la seule mensualit\u00e9.<\/li>\n<\/ul>\n<h2>Cas concret : un cadre lyonnais de 44 ans<\/h2>\n<p><strong>Situation.<\/strong> Karim a emprunt\u00e9 280 000 \u20ac sur 25 ans \u00e0 4,10 % il y a 36 mois. Sa mensualit\u00e9 hors assurance est de 1 493,45 \u20ac. Le capital restant d\u00fb est de 259 474 \u20ac sur 264 mensualit\u00e9s. Il compte garder son appartement au moins dix ans.<\/p>\n<p><strong>Issue.<\/strong> Il obtient une proposition \u00e0 3,15 %, soit 0,95 point de moins. Il craint que les frais effacent le gain.<\/p>\n<p><strong>Strategy.<\/strong> Il chiffre l&rsquo;op\u00e9ration. L&rsquo;indemnit\u00e9 plafonn\u00e9e vaut le plus petit de deux montants : six mois d&rsquo;int\u00e9r\u00eats, soit 259 474 \u20ac \u00d7 4,10 % \u00f7 2 = 5 319 \u20ac, ou 3 % du capital restant d\u00fb, soit 7 784 \u20ac. Il retient 5 319 \u20ac. Il ajoute 2 500 \u20ac de frais de dossier et de garantie (hypoth\u00e8se). Co\u00fbt total : 7 819 \u20ac. La nouvelle mensualit\u00e9 \u00e0 3,15 % est de 1 363,68 \u20ac.<\/p>\n<p><strong>Result.<\/strong> L&rsquo;\u00e9conomie est de 129,77 \u20ac par mois. Le point mort tombe \u00e0 61 mois (7 819 \u00f7 129,77). En gardant son bien dix ans, il gagne 7 753 \u20ac net. S&rsquo;il garde le pr\u00eat jusqu&rsquo;au terme, les int\u00e9r\u00eats restants passent de 134 796 \u20ac \u00e0 100 537 \u20ac, soit un gain net de 26 439 \u20ac apr\u00e8s frais. \u00c0 quatre ans de d\u00e9tention, l&rsquo;op\u00e9ration est encore d\u00e9ficitaire de 1 590 \u20ac : l&rsquo;horizon d\u00e9cide.<\/p>\n<p>Nota : les taux, les frais de 2 500 \u20ac et la dur\u00e9e sont des hypoth\u00e8ses de calcul, pas des offres du march\u00e9.<\/p>\n<h2>Deuxi\u00e8me cas : un pr\u00eat plus court, un \u00e9cart plus \u00e9troit<\/h2>\n<p><strong>Situation.<\/strong> Ana\u00efs et Thomas, 41 et 43 ans, vivent \u00e0 Villeurbanne. Il leur reste 150 000 \u20ac \u00e0 rembourser sur 144 mensualit\u00e9s (12 ans), \u00e0 3,60 %. Leur mensualit\u00e9 hors assurance est de 1 284,35 \u20ac.<\/p>\n<p><strong>Issue.<\/strong> Une banque leur propose 2,70 %, soit 0,90 point de moins. Le pr\u00eat est plus court que celui de Karim : l&rsquo;\u00e9conomie se r\u00e9cup\u00e8re sur moins d&rsquo;ann\u00e9es.<\/p>\n<p><strong>Strategy.<\/strong> L&rsquo;indemnit\u00e9 plafonn\u00e9e est le plus petit de deux montants : six mois d&rsquo;int\u00e9r\u00eats, soit 150 000 \u20ac \u00d7 3,60 % \u00f7 2 = 2 700 \u20ac, ou 3 % du capital restant d\u00fb, soit 4 500 \u20ac. Ils retiennent 2 700 \u20ac, auxquels s&rsquo;ajoutent 1 800 \u20ac de frais de dossier et de garantie (hypoth\u00e8se). Co\u00fbt total : 4 500 \u20ac. La nouvelle mensualit\u00e9 \u00e0 2,70 % est de 1 220,67 \u20ac.<\/p>\n<p><strong>Result.<\/strong> L&rsquo;\u00e9conomie est de 63,68 \u20ac par mois, et le point mort tombe \u00e0 71 mois, presque 6 ans. Jusqu&rsquo;au terme, les int\u00e9r\u00eats restants passent de 34 947 \u20ac \u00e0 25 777 \u20ac : le gain net est de 4 670 \u20ac apr\u00e8s frais. Il est n\u00e9gatif \u00e0 5 ans de d\u00e9tention (- 679 \u20ac) et devient positif \u00e0 8 ans (+ 1 613 \u20ac). Avec une offre \u00e0 3,15 % seulement (0,45 point d&rsquo;\u00e9cart), l&rsquo;\u00e9conomie tombe \u00e0 32,09 \u20ac par mois et le point mort \u00e0 141 mois : l&rsquo;op\u00e9ration ne rapporte presque rien sur 12 ans. Hypoth\u00e8ses de calcul, pas des offres du march\u00e9.<\/p>\n<h2>Quelles erreurs \u00e9viter quand on ren\u00e9gocie ?<\/h2>\n<ul>\n<li>Comparer deux taux sans les convertir en euros par mois, puis en mois de point mort.<\/li>\n<li>Oublier les frais de garantie, qui peuvent faire basculer une op\u00e9ration serr\u00e9e.<\/li>\n<li>Rallonger la dur\u00e9e pour baisser la mensualit\u00e9, ce qui augmente le co\u00fbt total du cr\u00e9dit.<\/li>\n<li>N\u00e9gliger l&rsquo;assurance emprunteur, qui se change sans indemnit\u00e9.<\/li>\n<li>Signer une nouvelle offre avant d&rsquo;avoir demand\u00e9 par \u00e9crit le montant exact de l&rsquo;indemnit\u00e9.<\/li>\n<li>Compter une \u00e9conomie sans tenir compte de la dur\u00e9e pendant laquelle on garde le bien.<\/li>\n<\/ul>\n<h2>Ce que fait Balmont Conseil<\/h2>\n<p>Nous chiffrons le point mort de votre ren\u00e9gociation avec vos vrais chiffres : capital restant d\u00fb, indemnit\u00e9, frais, horizon de d\u00e9tention. Si une op\u00e9ration vaut la peine, nous vous mettons en relation avec nos partenaires bancaires. <a href=\"\/en\/contact\/\">Prenez rendez-vous avec le cabinet<\/a>. Pour un cr\u00e9dit en cours lors d&rsquo;un d\u00e9part \u00e0 l&rsquo;\u00e9tranger, voir notre article sur le <a href=\"\/en\/blog\/credit-immobilier-en-cours-quitter-la-france-location-assurance-remboursement\/\">cr\u00e9dit immobilier en cours quand on quitte la France<\/a>. Notre cabinet de gestion de patrimoine est install\u00e9 \u00e0 Lyon depuis bient\u00f4t 14 ans.<\/p>\n<h2>FAQ<\/h2>\n<h3>Combien co\u00fbte une ren\u00e9gociation de pr\u00eat immobilier ?<\/h3>\n<p>Le co\u00fbt additionne l&rsquo;indemnit\u00e9 de remboursement anticip\u00e9, plafonn\u00e9e \u00e0 six mois d&rsquo;int\u00e9r\u00eats et \u00e0 3 % du capital restant d\u00fb, les frais de dossier et les frais de garantie de la nouvelle offre.<\/p>\n<h3>Ma banque peut-elle refuser de baisser mon taux ?<\/h3>\n<p>Oui. Aucun texte ne l&rsquo;oblige \u00e0 ren\u00e9gocier. En revanche, vous pouvez rembourser par anticipation et faire racheter votre pr\u00eat par une autre banque, dans la limite de l&rsquo;indemnit\u00e9 plafonn\u00e9e.<\/p>\n<h3>Quelle indemnit\u00e9 si je vends mon bien ?<\/h3>\n<p>L&rsquo;indemnit\u00e9 plafonn\u00e9e s&rsquo;applique en principe. Elle est supprim\u00e9e si la vente fait suite \u00e0 un changement du lieu de travail de l&#8217;emprunteur ou de son conjoint, \u00e0 un d\u00e9c\u00e8s ou \u00e0 une cessation forc\u00e9e d&rsquo;activit\u00e9 (article L313-48).<\/p>\n<h3>Changer d&rsquo;assurance de pr\u00eat suffit-il ?<\/h3>\n<p>Cela peut suffire si votre contrat actuel est cher. Vous pouvez r\u00e9silier \u00e0 tout moment, sous r\u00e9serve de l&rsquo;accord de la banque sur le contrat de remplacement, et sans indemnit\u00e9 de remboursement anticip\u00e9.<\/p>\n<h3>\u00c0 partir de quel \u00e9cart de taux vaut-il la peine de ren\u00e9gocier ?<\/h3>\n<p>Dans nos calculs, sous 0,5 point, le point mort d\u00e9passe dix ans. \u00c0 partir de 0,7 point, il passe sous sept ans pour un pr\u00eat de 259 474 \u20ac restant d\u00fb. Un pr\u00eat plus court demande un \u00e9cart plus large : calculez le point mort avec vos chiffres.<\/p>\n<h3>Faut-il ren\u00e9gocier un pr\u00eat \u00e0 taux variable ?<\/h3>\n<p>Un taux variable peut rendre l&rsquo;indemnit\u00e9 plus co\u00fbteuse, car elle peut \u00eatre major\u00e9e d&rsquo;int\u00e9r\u00eats compensateurs selon service-public.gouv.fr. Demandez \u00e0 votre banque le montant exact avant de calculer le point mort.<\/p>\n<h3>Quand rembourser un pr\u00eat par anticipation dans le mois ?<\/h3>\n<p>\u00c0 la date d&rsquo;une \u00e9ch\u00e9ance mensuelle. Selon service-public.gouv.fr, cela \u00e9vite des int\u00e9r\u00eats intercalaires suppl\u00e9mentaires. Pr\u00e9cisez par \u00e9crit si le remboursement est partiel ou total.<\/p>\n<h3>Qui peut m&rsquo;aider \u00e0 comparer les offres ?<\/h3>\n<p>Un cabinet de gestion de patrimoine peut chiffrer le point mort avec votre tableau d&rsquo;amortissement et vous mettre en relation avec ses partenaires bancaires. Le calcul reste le m\u00eame : co\u00fbt de l&rsquo;op\u00e9ration divis\u00e9 par l&rsquo;\u00e9conomie mensuelle.<\/p>\n<p>Sources : Code de la consommation, articles L313-47 \u00e0 L313-49 et R313-25 (legifrance.gouv.fr, consult\u00e9s le 30 octobre 2026) ; Code des assurances, article L113-12-2 (legifrance.gouv.fr, consult\u00e9 le 30 octobre 2026) ; \u00ab Peut-on rembourser son cr\u00e9dit immobilier par anticipation ? \u00bb, fiche F1669 (service-public.gouv.fr, v\u00e9rifi\u00e9e le 16 septembre 2026, consult\u00e9e le 31 octobre 2026). Calculs : m\u00e9thode d&rsquo;amortissement \u00e0 taux fixe, hypoth\u00e8ses indiqu\u00e9es dans chaque cas.<\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Ren\u00e9gocier son pr\u00eat immobilier est rentable quand l&rsquo;\u00e9conomie de mensualit\u00e9 rembourse, avant la fin de votre d\u00e9tention du bien, le co\u00fbt de l&rsquo;op\u00e9ration : indemnit\u00e9 de remboursement anticip\u00e9 (au maximum 6 mois<span class=\"excerpt-hellip\"> [\u2026]<\/span><\/p>\n","protected":false},"author":5,"featured_media":8904,"comment_status":"closed","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"footnotes":""},"categories":[9],"tags":[],"class_list":["post-8868","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-patrimoine"],"acf":[],"jetpack_featured_media_url":"https:\/\/balmontconseil.com\/wp-content\/uploads\/2026\/10\/renegocier-pret-immobilier-ecart-taux.webp","_links":{"self":[{"href":"https:\/\/balmontconseil.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/8868","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/balmontconseil.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/balmontconseil.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/balmontconseil.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/users\/5"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/balmontconseil.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=8868"}],"version-history":[{"count":2,"href":"https:\/\/balmontconseil.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/8868\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":9293,"href":"https:\/\/balmontconseil.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/8868\/revisions\/9293"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/balmontconseil.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/media\/8904"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/balmontconseil.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=8868"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/balmontconseil.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=8868"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/balmontconseil.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=8868"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}