{"id":8819,"date":"2026-11-01T11:40:52","date_gmt":"2026-11-01T10:40:52","guid":{"rendered":"https:\/\/balmontconseil.com\/?p=8819"},"modified":"2026-11-01T11:40:52","modified_gmt":"2026-11-01T10:40:52","slug":"gestion-sous-mandat-ou-conseil-en-investissement","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/balmontconseil.com\/en\/blog\/gestion-sous-mandat-ou-conseil-en-investissement\/","title":{"rendered":"Gestion sous mandat ou conseil en investissement : quelle diff\u00e9rence ?"},"content":{"rendered":"<p><strong>Au 31 octobre 2026, tout tient \u00e0 une question : qui d\u00e9cide d&rsquo;acheter ou de vendre ? Avec un conseil en investissement, un professionnel recommande et vous d\u00e9cidez. Avec une gestion sous mandat, le gestionnaire d\u00e9cide \u00e0 votre place, dans le cadre du mandat. Cette gestion pour compte de tiers est r\u00e9serv\u00e9e aux prestataires agr\u00e9\u00e9s.<\/strong><\/p>\n<p>Voici ce que chaque formule permet, comment v\u00e9rifier votre interlocuteur, ce que la d\u00e9l\u00e9gation co\u00fbte, ce qui change pour les frais \u00e0 partir de 2027, et deux calculs chiffr\u00e9s dont un sur 500 000 \u20ac.<\/p>\n<h2>Quelle est la diff\u00e9rence entre conseil en investissement et gestion sous mandat ?<\/h2>\n<p>Le conseil en investissement consiste \u00e0 formuler des recommandations personnalis\u00e9es sur des instruments financiers. Vous restez d\u00e9cisionnaire : le professionnel propose, vous signez ou vous refusez.<\/p>\n<p>La gestion sous mandat fonctionne \u00e0 l&rsquo;inverse. Selon La finance pour tous (mise \u00e0 jour du 30 septembre 2024), le mandat d\u00e9finit la politique d&rsquo;investissement, puis le gestionnaire prend lui-m\u00eame les d\u00e9cisions d&rsquo;achat et de vente de titres pour le compte de l&rsquo;investisseur. Vous d\u00e9l\u00e9guez les d\u00e9cisions de gestion.<\/p>\n<table>\n<thead>\n<tr>\n<th>Criteria<\/th>\n<th>Conseil en investissement<\/th>\n<th>Gestion sous mandat<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tbody>\n<tr>\n<td>Qui d\u00e9cide chaque op\u00e9ration<\/td>\n<td>Vous<\/td>\n<td>Le gestionnaire, dans le cadre du mandat<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>What you sign<\/td>\n<td>Une lettre de mission, puis chaque ordre<\/td>\n<td>Un mandat qui fixe la politique d&rsquo;investissement<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Professionnel concern\u00e9<\/td>\n<td>Financial Investment Advisor (FIA)<\/td>\n<td>Prestataire agr\u00e9\u00e9, par exemple soci\u00e9t\u00e9 de gestion de portefeuille<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Perimeter<\/td>\n<td>Patrimoine global possible (immobilier, assurance-vie, soci\u00e9t\u00e9)<\/td>\n<td>Portefeuille financier confi\u00e9<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Contr\u00f4le de votre c\u00f4t\u00e9<\/td>\n<td>Avant chaque op\u00e9ration<\/td>\n<td>Apr\u00e8s coup, par les comptes rendus<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Fin de la prestation<\/td>\n<td>Vous cessez de suivre les recommandations<\/td>\n<td>R\u00e9siliation du mandat, selon ses conditions<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<h2>Qui a le droit de faire quoi ?<\/h2>\n<p>La position AMF n\u00b0 2006-23, modifi\u00e9e le 27 juillet 2026, fixe les limites du statut de conseiller en investissements financiers (CIF) :<\/p>\n<table>\n<thead>\n<tr>\n<th>Activity<\/th>\n<th>Financial investment adviser (CIF)<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tbody>\n<tr>\n<td>Recommandation personnalis\u00e9e sur instruments financiers<\/td>\n<td>Oui (article L. 541-1 du Code mon\u00e9taire et financier)<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Conseil en gestion de patrimoine (parts sociales, biens divers)<\/td>\n<td>Oui, avec les r\u00e8gles de bonne conduite applicables<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>R\u00e9ception-transmission d&rsquo;ordres<\/td>\n<td>Seulement sur parts ou actions d&rsquo;OPC, apr\u00e8s un conseil et une convention sign\u00e9e<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Gestion de portefeuille pour compte de tiers<\/td>\n<td>Non : monopole des prestataires de services d&rsquo;investissement agr\u00e9\u00e9s (article L. 531-2)<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Recevoir les fonds des clients<\/td>\n<td>Non, hors sa r\u00e9mun\u00e9ration (article L. 541-6)<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<p>Retenez cette r\u00e8gle : un conseiller en investissements financiers ne peut pas g\u00e9rer votre portefeuille \u00e0 votre place. Cette activit\u00e9 rel\u00e8ve d&rsquo;un monopole.<\/p>\n<h2>Comment v\u00e9rifier votre interlocuteur ?<\/h2>\n<ul>\n<li>Conseiller : il doit \u00eatre immatricul\u00e9 \u00e0 l&rsquo;ORIAS (article L. 541-4-1), adh\u00e9rer \u00e0 une association agr\u00e9\u00e9e par l&rsquo;AMF, et avoir souscrit une assurance de responsabilit\u00e9 civile professionnelle (article L. 541-3).<\/li>\n<li>Gestionnaire sous mandat : il doit \u00eatre un prestataire agr\u00e9\u00e9, par exemple une soci\u00e9t\u00e9 de gestion de portefeuille agr\u00e9\u00e9e par l&rsquo;AMF, comme le rappelle La finance pour tous.<\/li>\n<li>Documents : le document d&rsquo;entr\u00e9e en relation et la lettre de mission doivent pr\u00e9ciser la nature du conseil (articles 325-5 et 325-6 du r\u00e8glement g\u00e9n\u00e9ral de l&rsquo;AMF).<\/li>\n<\/ul>\n<p>La d\u00e9marche pas \u00e0 pas est d\u00e9taill\u00e9e dans notre article sur <a href=\"\/en\/blog\/comment-verifier-qu-un-conseiller-en-gestion-de-patrimoine-est-agree\/\">la v\u00e9rification de l&rsquo;agr\u00e9ment d&rsquo;un conseiller<\/a>. Pour la structure de votre patrimoine avant de choisir, voir <a href=\"\/en\/ingenierie-patrimoniale\/bilan-patrimonial\/\">le bilan patrimonial<\/a> and <a href=\"\/en\/a-propos\/role-du-cgp\/\">le r\u00f4le du conseiller en gestion de patrimoine<\/a>.<\/p>\n<h2>Que doit contenir un mandat de gestion avant signature ?<\/h2>\n<p>Le mandat est le document qui encadre tout. Avant de signer, v\u00e9rifiez qu&rsquo;il \u00e9crit noir sur blanc :<\/p>\n<ul>\n<li>la politique d&rsquo;investissement : objectif, horizon, niveau de risque maximal ;<\/li>\n<li>l&rsquo;univers d&rsquo;investissement : instruments autoris\u00e9s et instruments exclus ;<\/li>\n<li>le nom du gestionnaire et son statut d&rsquo;agr\u00e9ment ;<\/li>\n<li>le d\u00e9tail des frais : gestion annuelle, transactions, fonds sous-jacents, seuil de performance \u00e9ventuel ;<\/li>\n<li>le rythme et le contenu des comptes rendus que vous recevrez ;<\/li>\n<li>les conditions de r\u00e9siliation du mandat.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Un mandat qui ne r\u00e9pond pas \u00e0 l&rsquo;un de ces points par \u00e9crit n&rsquo;est pas pr\u00eat \u00e0 \u00eatre sign\u00e9.<\/p>\n<h2>Et le mandat d&rsquo;arbitrage en assurance-vie ?<\/h2>\n<p>C&rsquo;est une forme de gestion sous mandat appliqu\u00e9e \u00e0 un contrat d&rsquo;assurance-vie : vous confiez \u00e0 un tiers les arbitrages entre les unit\u00e9s de compte de votre contrat. L&rsquo;AMF rappelle que la loi dite \u00ab Industrie verte \u00bb de 2023 a interdit les commissions de mouvement pour ces mandats d&rsquo;arbitrage, avec une entr\u00e9e en vigueur au 1er janvier 2026. La r\u00e8gle de fond reste la m\u00eame : vous d\u00e9l\u00e9guez les d\u00e9cisions, donc le mandat et les frais doivent \u00eatre lisibles.<\/p>\n<h2>Quelles commissions de mouvement vont dispara\u00eetre en 2027 ?<\/h2>\n<p>Dans une actualit\u00e9 du 4 avril 2025, l&rsquo;AMF a \u00e9tendu l&rsquo;interdiction des commissions de mouvement \u00e0 la gestion sous mandat. Ces commissions sont des frais per\u00e7us \u00e0 l&rsquo;occasion des achats et des ventes de titres du portefeuille. L&rsquo;AMF les juge source de conflits d&rsquo;int\u00e9r\u00eats, puisque leur volume d\u00e9pend du nombre d&rsquo;op\u00e9rations d\u00e9cid\u00e9es par le gestionnaire.<\/p>\n<table>\n<thead>\n<tr>\n<th>Situation<\/th>\n<th>Date d&rsquo;application de l&rsquo;interdiction<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tbody>\n<tr>\n<td>Mandats de gestion conclus \u00e0 partir du 1er janvier 2027<\/td>\n<td>January 1, 2027<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Mandats conclus avant le 1er janvier 2027 (reconductions tacites comprises)<\/td>\n<td>1er janvier 2028<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Gestion collective (OPCVM, FIA) et mandats d&rsquo;arbitrage en unit\u00e9s de compte d&rsquo;assurance-vie<\/td>\n<td>January 1, 2026<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<p>L&rsquo;interdiction vise les commissions assises sur le montant des transactions. L&rsquo;AMF pr\u00e9cise qu&rsquo;elle n&#8217;emp\u00eache pas une m\u00eame entit\u00e9 de percevoir une r\u00e9mun\u00e9ration de cette nature si elle fournit le service de tenue de compte-conservation. Si vous signez un mandat avant fin 2026, demandez donc par \u00e9crit si des commissions de mouvement sont pr\u00e9vues et jusqu&rsquo;\u00e0 quand.<\/p>\n<h2>Gestion sous mandat ou conseil : quand choisir l&rsquo;un ou l&rsquo;autre ?<\/h2>\n<ul>\n<li>Le conseil convient si vous voulez comprendre et valider chaque d\u00e9cision, ou si votre patrimoine m\u00eale immobilier, assurance-vie, soci\u00e9t\u00e9 et transmission : les arbitrages d\u00e9passent le seul portefeuille titres.<\/li>\n<li>Le mandat convient si vous d\u00e9tenez un portefeuille financier important, et que vous acceptez de laisser les d\u00e9cisions de gestion \u00e0 un professionnel agr\u00e9\u00e9.<\/li>\n<li>Les deux se combinent : un conseil d\u00e9finit l&rsquo;allocation globale, un mandat g\u00e8re une poche titres. Dans ce cas, chaque professionnel doit rester dans son statut.<\/li>\n<\/ul>\n<h2>La d\u00e9l\u00e9gation co\u00fbte-t-elle plus cher ?<\/h2>\n<p>Elle ajoute une couche de frais de gestion. La finance pour tous ne chiffre pas ces frais, dont vous devez demander le d\u00e9tail. Demandez un tableau clair : frais de gestion annuels, frais de transaction, frais des fonds sous-jacents, et la d\u00e9finition du seuil de performance \u00e9ventuel.<\/p>\n<p>Posez aussi trois questions avant de signer. Qui d\u00e9cide, et dans quelles limites : univers d&rsquo;investissement, niveau de risque maximal, instruments exclus ? Quel compte rendu recevrez-vous, et \u00e0 quel rythme ? Comment r\u00e9silier le mandat, et \u00e0 quelles conditions ? Un mandat s\u00e9rieux r\u00e9pond \u00e0 ces trois points par \u00e9crit.<\/p>\n<h2>Cas concret : 500 000 \u20ac confi\u00e9s \u00e0 un gestionnaire<\/h2>\n<p><strong>Situation.<\/strong> Isabelle, 55 ans, dirigeante \u00e0 Lyon, d\u00e9tient 500 000 \u20ac en placements financiers apr\u00e8s la cession d&rsquo;une activit\u00e9. On lui propose un mandat de gestion.<\/p>\n<p><strong>Issue.<\/strong> Elle veut savoir de combien le gestionnaire doit surperformer pour que la d\u00e9l\u00e9gation soit rentable.<\/p>\n<p><strong>Calculation.<\/strong> Hypoth\u00e8ses : rendement brut de 4 % par an sur 10 ans, un point de frais suppl\u00e9mentaire pour le mandat. Les frais suppl\u00e9mentaires co\u00fbtent 5 000 \u20ac la premi\u00e8re ann\u00e9e. Capital \u00e0 10 ans sans ce point : 740 122 \u20ac. Avec ce point : 671 958 \u20ac. \u00c9cart : 68 164 \u20ac.<\/p>\n<p><strong>Strategy.<\/strong> Elle demande le d\u00e9tail complet des frais avant de signer et compare avec une gestion conseill\u00e9e dont elle valide elle-m\u00eame chaque d\u00e9cision. Elle exige aussi de conna\u00eetre la politique d&rsquo;investissement inscrite au mandat.<\/p>\n<p><strong>Result.<\/strong> Pour \u00eatre neutre, le gestionnaire doit battre de 1 point par an ce qu&rsquo;Isabelle obtiendrait autrement : sinon, elle perd 68 164 \u20ac sur 10 ans. Cas fictif ; le point de frais suppl\u00e9mentaire est une hypoth\u00e8se, \u00e0 remplacer par les frais r\u00e9els du mandat.<\/p>\n<h2>Deuxi\u00e8me cas : combiner conseil et mandat sur 1,4 million d&rsquo;euros<\/h2>\n<p><strong>Situation.<\/strong> Paul, 62 ans, dirigeant pr\u00e8s de Lyon, d\u00e9tient 1 400 000 \u20ac : 520 000 \u20ac de r\u00e9sidence principale, 450 000 \u20ac de parts de sa soci\u00e9t\u00e9, 130 000 \u20ac en assurance-vie et 300 000 \u20ac en portefeuille de titres.<\/p>\n<p><strong>Issue.<\/strong> On lui propose de confier tout son patrimoine financier \u00e0 un gestionnaire. Or seul le portefeuille de titres rel\u00e8ve d&rsquo;un mandat : l&rsquo;immobilier, la soci\u00e9t\u00e9 et la transmission demandent des arbitrages qu&rsquo;un mandat ne couvre pas.<\/p>\n<table>\n<thead>\n<tr>\n<th>Poche<\/th>\n<th>Amount<\/th>\n<th>Part du total<\/th>\n<th>Mode adapt\u00e9<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tbody>\n<tr>\n<td>Main residence<\/td>\n<td>\u20ac520,000<\/td>\n<td>37.1%<\/td>\n<td>Advice<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Parts de soci\u00e9t\u00e9<\/td>\n<td>\u20ac450,000<\/td>\n<td>32.1%<\/td>\n<td>Advice<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Assurance-vie<\/td>\n<td>\u20ac130,000<\/td>\n<td>9.3%<\/td>\n<td>Advice<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Securities portfolio<\/td>\n<td>\u20ac300,000<\/td>\n<td>21.4%<\/td>\n<td>Mandat possible<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<p><strong>Strategy.<\/strong> Paul garde le conseil sur l&rsquo;ensemble et ne d\u00e9l\u00e8gue que les 300 000 \u20ac de titres, \u00e0 un gestionnaire agr\u00e9\u00e9. Il demande le d\u00e9tail des frais \u00e0 trois niveaux hypoth\u00e9tiques de frais annuels, sur un rendement brut de 4 % par an pendant 10 ans.<\/p>\n<table>\n<thead>\n<tr>\n<th>Frais annuels du mandat<\/th>\n<th>Co\u00fbt la premi\u00e8re ann\u00e9e<\/th>\n<th>Capital \u00e0 10 ans<\/th>\n<th>Perte face \u00e0 4 % sans frais (444 073 \u20ac)<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tbody>\n<tr>\n<td>0.8%<\/td>\n<td>\u20ac2,400<\/td>\n<td>\u20ac411,072<\/td>\n<td>\u20ac33,001<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>1.2%<\/td>\n<td>\u20ac3,600<\/td>\n<td>\u20ac395,414<\/td>\n<td>\u20ac48,659<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>1.6%<\/td>\n<td>\u20ac4,800<\/td>\n<td>\u20ac380,295<\/td>\n<td>\u20ac63,778<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<p><strong>Result.<\/strong> D\u00e9l\u00e9guer 21,4 % du patrimoine au lieu de 100 % limite l&rsquo;exposition aux frais du mandat \u00e0 300 000 \u20ac. Chaque 0,4 point de frais suppl\u00e9mentaire co\u00fbte environ 15 000 \u20ac de capital \u00e0 10 ans sur cette poche. Cas fictif ; les trois niveaux de frais sont des hypoth\u00e8ses, \u00e0 remplacer par ceux du mandat propos\u00e9.<\/p>\n<h2>Quelles erreurs \u00e9viter ?<\/h2>\n<ul>\n<li>Confondre \u00ab conseil \u00bb et \u00ab gestion \u00bb : un CIF qui prend des d\u00e9cisions \u00e0 votre place sort de son statut.<\/li>\n<li>Signer sans conna\u00eetre les frais totaux : gestion, transactions, fonds sous-jacents.<\/li>\n<li>Ne pas demander si des commissions de mouvement sont pr\u00e9vues, alors qu&rsquo;elles seront interdites pour les nouveaux mandats d\u00e8s 2027.<\/li>\n<li>D\u00e9l\u00e9guer tout le patrimoine financier alors que seule une poche titres s&rsquo;y pr\u00eate.<\/li>\n<li>Ne pas fixer de limite de risque \u00e9crite dans le mandat.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Pour le choix de l&rsquo;enveloppe qui porte vos titres, voir aussi notre article sur <a href=\"\/en\/blog\/pea-ou-compte-titres-ordinaire-choisir\/\">le PEA ou le compte-titres ordinaire<\/a>, et pour choisir votre interlocuteur <a href=\"\/en\/blog\/comment-choisir-un-cgp-a-lyon\/\">How to choose a wealth management advisor in Lyon<\/a>.<\/p>\n<h2>Questions fr\u00e9quentes sur la gestion sous mandat et le conseil<\/h2>\n<h3>Qu&rsquo;est-ce que la gestion sous mandat ?<\/h3>\n<p>C&rsquo;est une gestion pour compte de tiers : le mandat fixe la politique d&rsquo;investissement et le gestionnaire d\u00e9cide des achats et des ventes de titres \u00e0 votre place (La finance pour tous).<\/p>\n<h3>Un conseiller en gestion de patrimoine peut-il g\u00e9rer mon portefeuille ?<\/h3>\n<p>Un conseiller en investissements financiers ne le peut pas : la gestion pour compte de tiers est r\u00e9serv\u00e9e aux prestataires agr\u00e9\u00e9s, selon la position AMF n\u00b0 2006-23.<\/p>\n<h3>Comment v\u00e9rifier qu&rsquo;un conseiller est autoris\u00e9 ?<\/h3>\n<p>Contr\u00f4lez son immatriculation \u00e0 l&rsquo;ORIAS et son adh\u00e9sion \u00e0 une association agr\u00e9\u00e9e par l&rsquo;AMF. Ces deux conditions sont obligatoires pour exercer comme conseiller en investissements financiers.<\/p>\n<h3>Un conseiller peut-il recevoir mon argent ?<\/h3>\n<p>Non, sauf sa r\u00e9mun\u00e9ration. La position AMF rappelle qu&rsquo;il ne peut pas recevoir de fonds de ses clients (article L. 541-6 I).<\/p>\n<h3>Faut-il choisir entre mandat et conseil ?<\/h3>\n<p>Non. Un conseil peut d\u00e9finir votre allocation globale tandis qu&rsquo;un gestionnaire agr\u00e9\u00e9 g\u00e8re une partie en titres. Chacun doit rester dans les limites de son statut.<\/p>\n<h3>Que sont les commissions de mouvement ?<\/h3>\n<p>Ce sont des frais per\u00e7us \u00e0 l&rsquo;occasion des achats et des ventes de titres d&rsquo;un portefeuille. L&rsquo;AMF les interdit pour la gestion sous mandat \u00e0 partir du 1er janvier 2027 pour les nouveaux mandats, et du 1er janvier 2028 pour les mandats existants.<\/p>\n<h3>Quels documents le professionnel doit-il vous remettre avant de vous conseiller ?<\/h3>\n<p>Lisez le document d&rsquo;entr\u00e9e en relation et la lettre de mission avant de signer. Ils doivent d\u00e9crire la prestation, ses co\u00fbts et la r\u00e9mun\u00e9ration du professionnel. Vous gardez le temps de comparer avant de d\u00e9cider.<\/p>\n<h3>Quelle perte maximale un mandat peut-il m&rsquo;infliger ?<\/h3>\n<p>Le mandat ne la fixe pas seul : elle d\u00e9pend de la politique d&rsquo;investissement et du niveau de risque maximal \u00e9crits dans le contrat. Exigez une limite de risque claire avant de signer.<\/p>\n<h2>Ce que fait Balmont Conseil<\/h2>\n<p>Balmont Conseil, cabinet de gestion de patrimoine \u00e0 Lyon depuis bient\u00f4t 14 ans, analyse l&rsquo;ensemble de votre patrimoine, formule des recommandations argument\u00e9es et vous laisse la d\u00e9cision. Nous vous aidons aussi \u00e0 lire un projet de mandat avant de le signer. Pour en parler, <a href=\"\/en\/contact\/\">prenez rendez-vous avec Balmont Conseil<\/a>.<\/p>\n<p>Sources : AMF, position-recommandation DOC-2006-23, \u00ab Questions-r\u00e9ponses relatives au r\u00e9gime applicable aux conseillers en investissements financiers \u00bb (modifi\u00e9e le 27 juillet 2026) ; AMF, \u00ab Frais : l&rsquo;AMF annonce la suppression des commissions de mouvement pour la gestion sous mandat \u00bb (actualit\u00e9 du 4 avril 2025) ; AMF, guide p\u00e9dagogique sur les conseillers en investissements financiers ; La finance pour tous, \u00ab Soci\u00e9t\u00e9s de gestion \u00bb (mise \u00e0 jour du 30 septembre 2024), consult\u00e9s le 31 octobre 2026.<\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Au 31 octobre 2026, tout tient \u00e0 une question : qui d\u00e9cide d&rsquo;acheter ou de vendre ? Avec un conseil en investissement, un professionnel recommande et vous d\u00e9cidez. 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