{"id":8752,"date":"2026-11-01T09:47:19","date_gmt":"2026-11-01T08:47:19","guid":{"rendered":"https:\/\/balmontconseil.com\/?p=8752"},"modified":"2026-11-01T09:47:19","modified_gmt":"2026-11-01T08:47:19","slug":"rembourser-pret-immobilier-ou-placer-epargne","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/balmontconseil.com\/en\/blog\/rembourser-pret-immobilier-ou-placer-epargne\/","title":{"rendered":"Rembourser son pr\u00eat immobilier par anticipation ou placer son \u00e9pargne ?"},"content":{"rendered":"

Comparez le taux de votre pr\u00eat, assurance comprise, au rendement net d’imp\u00f4t de votre placement. Au 31 octobre 2026, le Livret A rapporte 1,7 % net ; un placement tax\u00e9 au PFU de 31,4 % doit d\u00e9passer 4,37 % brut pour battre un pr\u00eat \u00e0 3 %. Rembourser est alors souvent gagnant, pr\u00e9caution faite.<\/strong><\/p>\n

Rembourser un pr\u00eat immobilier par anticipation revient \u00e0 placer son argent \u00e0 un rendement certain : le taux du pr\u00eat, sans imp\u00f4t. C’est le seul calcul qui compte. Voici comment le faire, ce que co\u00fbte le remboursement anticip\u00e9, comment le demander et quand il vaut mieux garder son \u00e9pargne.<\/p>\n

Comment savoir s’il vaut mieux rembourser son pr\u00eat ou placer son \u00e9pargne ?<\/h2>\n

La r\u00e8gle tient en une comparaison : le taux du pr\u00eat (assurance comprise) contre le rendement net d’imp\u00f4t de ce que l’argent rapporterait ailleurs. Un euro rembours\u00e9 \u00e9conomise des int\u00e9r\u00eats qui ne seront jamais tax\u00e9s. Un euro plac\u00e9 rapporte un gain qui, hors livrets r\u00e9glement\u00e9s, l’est.<\/p>\n

Depuis le 1er janvier 2026, le pr\u00e9l\u00e8vement forfaitaire unique (PFU) sur les revenus de placement est de 31,4 % : 12,8 % d’imp\u00f4t sur le revenu et 18,6 % de pr\u00e9l\u00e8vements sociaux (service-public.gouv.fr et impots.gouv.fr). Pour battre un pr\u00eat, un placement imposable doit donc rapporter le taux du pr\u00eat divis\u00e9 par 0,686.<\/p>\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n
Taux du pr\u00eat<\/th>\nRendement brut qu’un placement tax\u00e9 au PFU doit d\u00e9passer<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n
1.5%<\/td>\n2.19%<\/td>\n<\/tr>\n
2%<\/td>\n2.92%<\/td>\n<\/tr>\n
2.5%<\/td>\n3.64%<\/td>\n<\/tr>\n
3%<\/td>\n4.37%<\/td>\n<\/tr>\n
3.5%<\/td>\n5.10%<\/td>\n<\/tr>\n
4%<\/td>\n5.83%<\/td>\n<\/tr>\n
4.5%<\/td>\n6.56%<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n

Ce seuil ne tient compte que du rendement. Un placement qui d\u00e9passe le seuil ne garantit rien : il ne le d\u00e9passe qu’en moyenne et avec un risque de perte, alors que le remboursement du pr\u00eat rapporte son taux avec certitude.<\/p>\n

Les livrets r\u00e9glement\u00e9s (Livret A et LDDS \u00e0 1,7 % depuis le 1er ao\u00fbt 2026, LEP \u00e0 2,5 %) sont exon\u00e9r\u00e9s d’imp\u00f4t, mais leurs plafonds de 22 950 \u20ac, 12 000 \u20ac et 10 000 \u20ac limitent les sommes concern\u00e9es. Notre page sur les livrets r\u00e9glement\u00e9s<\/a> d\u00e9taille ces plafonds.<\/p>\n

Quel taux comparer exactement : celui du contrat ou le co\u00fbt r\u00e9el du pr\u00eat ?<\/h2>\n

Le taux nominal du contrat ne suffit pas. Le co\u00fbt r\u00e9el d’un pr\u00eat inclut l’assurance emprunteur et les frais, ce que mesure le TAEG. Lisez le taux de votre pr\u00eat sur votre tableau d’amortissement et sur votre offre, puis ajoutez le co\u00fbt de l’assurance. Notre page sur le TAEG et le taux d’usure<\/a> explique comment lire ces chiffres.<\/p>\n

Un point \u00e0 v\u00e9rifier dans votre contrat : la fa\u00e7on dont l’assurance est calcul\u00e9e (sur le capital initial ou sur le capital restant d\u00fb). Elle d\u00e9termine si un remboursement partiel all\u00e8ge aussi l’assurance. Et si l’assurance p\u00e8se lourd, la changer est souvent plus rentable que rembourser : voir notre article sur la loi Lemoine et le changement d’assurance de pr\u00eat<\/a>.<\/p>\n

Que co\u00fbte un remboursement anticip\u00e9 de pr\u00eat immobilier ?<\/h2>\n

Le Code de la consommation autorise le remboursement anticip\u00e9, total ou partiel (article L313-47). Le contrat peut pr\u00e9voir une indemnit\u00e9, mais elle est plafonn\u00e9e par l’article R313-25 : elle ne peut d\u00e9passer le plus faible de deux montants.<\/p>\n